Formas de ahorrar en hipotecas. Cómo ahorrar dinero en hipotecas: consejos prácticos para reducir sus gastos: ¡todos los prestatarios deben saberlo! Ahorro en todo para pagar mi hipoteca

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Si una casa, apartamento u otro inmueble tiene hipoteca y se pueden asignar fondos del presupuesto familiar para saldar parte o la totalidad de la deuda antes de lo previsto, debe saber cómo hacer todo correctamente para que el banco esté satisfecho con la cooperación y la persona ahorre en pagar intereses. Las recomendaciones sobre cómo liquidar rápidamente un préstamo hipotecario, que se dará, ayudarán a encontrar, si es necesario, una salida adecuada a esta situación.

¿Es posible el reembolso anticipado de la hipoteca?

La condición se rige por el contrato de préstamo. La mayoría de los bancos e instituciones financieras brindan esta oportunidad. Puede cancelar el préstamo hipotecario antes de lo previsto en su totalidad y en partes sin intereses, comisiones, multas, rápidamente y a un costo mínimo. Algunas organizaciones tienen ciertas restricciones sobre el monto u otras condiciones. Por ejemplo, el prestamista tiene derecho a exigir al prestatario que informe por escrito u oralmente que planea pagar la hipoteca antes de lo previsto unos días antes del final del período de pago.

En cualquier caso, las condiciones para cambiar el calendario de pagos con el fin de cerrar rápidamente la hipoteca se discuten individualmente antes de redactar un contrato de préstamo. Debe detallar claramente los puntos que rigen el trámite, el proceso y la posibilidad de amortizar el préstamo hipotecario antes de lo previsto, el pago mensual mínimo y máximo que el prestatario tiene derecho a pagar adicionalmente.

Cómo liquidar rápidamente su hipoteca

La amortización anticipada de un préstamo hipotecario garantiza una reducción en el monto del pago en exceso, ahorros en sus propios fondos y un plazo de préstamo más corto. Cuanto más rápido pueda pagar el prestatario la deuda, menor será el pago en exceso. La mayoría de los deudores contraen hipotecas hasta por 15, 20 o 30 años, pero pagan mucho más rápido. Para aquellos ciudadanos que tienen en cuenta diversas circunstancias de fuerza mayor (salarios más bajos, la aparición de nuevas obligaciones financieras y problemas que deben resolverse rápidamente, compras no planificadas), esta es una práctica normal.

La amortización anticipada de un préstamo hipotecario puede ser total o parcial. Se entiende por amortización total el pago de la totalidad del importe de la deuda de una vez. En caso de reembolso parcial, el prestatario, además del pago mensual obligatorio, realiza un pago adicional efectivo, su tamaño no se limita a requisitos específicos. Puede saldar la deuda rápidamente utilizando capital de maternidad, seguros, fondos personales, subsidios, etc.

De acuerdo con la legislación vigente, los ciudadanos de la Federación de Rusia pueden reembolsar parcial y totalmente sus préstamos. Para ello, deben notificar al banco su intención con 30 días de anticipación (otro período se especifica en el acuerdo) antes de la fecha de vencimiento prevista. Los intereses se pagan solo por el período real de uso de los fondos prestados. La solicitud puede presentarse oralmente o por escrito, por teléfono o en línea.

Después del reembolso parcial del principal, el banco emite un nuevo calendario de pagos al prestatario, según el cual se reducen el pago mensual y los intereses. Si el deudor logró pagar rápidamente la deuda en su totalidad, se emite un documento que indica que el préstamo está cerrado. Esta ayuda lo protegerá contra posibles problemas futuros. Se convierte en prueba de que el deudor ha cumplido con todas las obligaciones con el banco.

Reducción del tamaño del pago

Una de las 8 formas efectivas de liquidar su hipoteca rápidamente es reducir el pago mensual de su préstamo. Se recomienda recurrir a ella para los prestatarios que no estén seguros de poder cobrar siempre a tiempo el monto requerido para cancelar la cuota mensual. Es posible reducir el monto del pago en virtud del contrato de préstamo hipotecario si:

el prestatario tiene un trabajo estable, pero quiere ir a lo seguro;
no hay un 100% de confianza en su posición financiera;
la situación financiera es inestable: las ganancias caen y aumentan periódicamente, el deudor puede ganar rápidamente una gran recompensa monetaria.

Al reducir el monto de la cuota, el prestatario no reducirá significativamente el monto del pago en exceso, sino que reducirá la carga financiera, se protegerá de las demoras, ya que podrá pagar la cuota mensual obligatoria en cualquier situación, y esto ya es una ventaja importante y significativa. El plazo del préstamo en caso de disminución del monto de la contribución sigue siendo el mismo, al igual que el tipo de interés, el plan de amortización de la deuda, etc.

Para reducir el tamaño del pago, se requiere realizar de manera periódica o constante además de la contribución adicional mensual principal. Si el prestatario tiene dinero gratis que le ayudará a reembolsar rápidamente el préstamo, debe comunicarse con el banco u otra institución financiera e informar sobre su intención. Siempre debes concentrarte en el contrato. Indica todos los matices del procedimiento. No menos método efectivo solución de este problema: consulta con un empleado del banco: proporcionará toda la información requerida sobre el servicio.

Reducir el plazo del préstamo

Si no tiene sentido reducir el monto de la contribución, puede utilizar otra de las 8 formas de liquidar rápidamente su hipoteca. Los expertos recomiendan acortar el plazo del préstamo en tales casos:

cuando el prestatario tiene un buen ingreso estable, en el que está 100% seguro;
cuando existe la oportunidad de recibir pronto la compensación monetaria necesaria, que cubrirá por completo la deuda (la persona aún no ha tenido tiempo de vender apartamento antiguo, pero no puede posponer la mudanza, tiene que tramitar un préstamo hipotecario, que cerrará inmediatamente cuando venda su propiedad).

En tales casos, puede hacer una contribución adicional de forma segura para pagar el préstamo y reducir significativamente el plazo del préstamo. Pero no olvide que la carga de material debe ser factible. La ventaja de acortar el plazo del préstamo es obvia. Este método minimiza el sobrepago. Su desventaja son los pagos mensuales que son insoportables para la mayoría de los deudores.

Tipos de pagos de préstamos

Antes de contratar una hipoteca, hay que tener en cuenta muchos matices diferentes. Uno de los primeros es el tipo de plazo de préstamo que seleccione. Puede ser anualidad y diferenciada. Cada uno de ellos tiene sus pros y sus contras, cada tipo tiene un gran impacto en la efectividad del reembolso anticipado de un préstamo. Por tanto, si planeas cerrar la hipoteca antes de tiempo, entonces este matiz requiere mucha atención.

El tipo de pago juega un papel importante en los préstamos hipotecarios porque:

determina mediante qué esquema se calculará el interés;
afecta el monto de la cuota mensual;
depende de ella cómo se distribuirá el "organismo de préstamo" durante todo su plazo.

Si hablamos de reembolso anticipado de un préstamo prestado, entonces la situación es más complicada, y para comprender qué estrategia es mejor elegir para el reembolso más temprano posible de un préstamo, es necesario realizar cálculos individualmente, teniendo en cuenta el plazo, el tamaño del préstamo, el método de cálculo de intereses, la tasa y las capacidades financieras del prestatario. etc. El único y consejo correcto en cuanto a qué tipo de pago elegir, no. Todo depende de condiciones específicas y situaciones.

Anualidad

Este tipo de contribución implica dividir el capital y los intereses acumulados en partes iguales. En otras palabras, el deudor debe pagar el mismo pago mensualmente durante todo el plazo del préstamo. Por lo general, las instituciones financieras brindan a los clientes un calendario que especifica cómo se pagarán las primas de la anualidad. Pero si lo desea, puede realizar todos los cálculos usted mismo.

El monto de los pagos mensuales de anualidad para una hipoteca se calcula mediante la fórmula - x \u003d S * (P + (P / (1 + P) N-1)), donde x es el monto de la cuota mensual, N es el plazo del préstamo en meses, P es el interés mensual anual Velocidad. Para calcular el porcentaje de la contribución considerada, debe multiplicar el saldo del préstamo para el período especificado por la tasa de interés anual, dividir el indicador resultante por 12 meses.

Se utiliza la siguiente fórmula: Pn \u003d Sn * P / 12, donde Sn es la deuda restante, Pn es la cantidad de intereses acumulados sobre la hipoteca. La parte del pago mensual que le permitirá cancelar la deuda principal de la hipoteca se calcula mediante la fórmula - s \u003d x - pn, donde s es el indicador requerido, x es el monto del pago mensual de la hipoteca, pn es el interés establecido al momento del enésimo pago.

Para saber qué parte se gasta en pagar la deuda principal, el pago mensual se reduce por los intereses devengados. Dado que el valor de s depende de los pagos anteriores de la hipoteca, se calcula de forma secuencial para cada mes, comenzando por el primero. La precisión del indicador resultante depende de la precisión de los cálculos. Una calculadora de préstamos especial ayuda a facilitar la tarea de realizar cálculos.

La anualidad implica el pago primero fases iniciales 80-90% de los intereses devengados sobre el préstamo, solo el 10-20% del monto total pagado se destina a cancelar la deuda principal. Al elegir el método considerado de reembolso del préstamo, el deudor paga primero los intereses y solo luego la deuda principal. Según los expertos, la anualidad beneficia primero al acreedor y solo luego al deudor.

Las ventajas del esquema considerado son las siguientes:

la posibilidad de obtener un préstamo mayor;
aliviar la carga del deudor en las etapas iniciales;
conveniencia del reembolso del préstamo debido al hecho de que los pagos mensuales son fijos, como resultado, la exclusión de la posibilidad de que surja una deuda accidental;
planificación presupuestaria conveniente;
plazo de préstamo más largo.

Las desventajas del esquema de anualidades incluyen un gran sobrepago y una cantidad constante de contribuciones pagadas durante todo el plazo de la hipoteca. Si comparamos la anualidad y el esquema diferenciado, entonces podemos decir sin cálculos que el deudor, que eligió el primer método de pago de la deuda principal, costará más el préstamo, ya que el organismo del préstamo disminuye más lentamente y se le cobran intereses.

El deudor sabe qué pago debe realizar cada mes, planifica su presupuesto y prevé todos los posibles problemas con anticipación para evitar sanciones que el banco u otra institución financiera aplique en caso de retraso en el pago de la mensualidad. Pero es mucho más conveniente cuando la cantidad de pagos obligatorios de un préstamo hipotecario disminuye gradualmente.

Un plan de anualidades es beneficioso principalmente para los acreedores. Obtienen el mayor beneficio del préstamo que hacen. En las primeras etapas, el deudor paga principalmente intereses por el uso de los fondos prestados, como resultado: una disminución lenta en el monto de la deuda principal y un pago excesivo más significativo del préstamo hipotecario, para reducirlo, solo hay una salida: utilizar el derecho al reembolso anticipado total o parcial de la deuda. Cómo hacer esto, reduciendo el pago mensual o el plazo del préstamo, decide el deudor.

Diferenciado

Este método de liquidación de una hipoteca se llama comercial o clásico. Prevé el devengo de intereses sobre el saldo de la deuda. Traducido de en inglés diferenciar significa diferenciar, distinguir, y el monto de cada pago hipotecario mensual subsiguiente es constantemente diferente del anterior. Este método de devolución del préstamo obliga al deudor a pagar el cuerpo del préstamo a partes iguales y los intereses que se cobran sobre el monto residual, éste disminuye cada mes, lo que provoca una disminución de su valor.

Beneficios de una forma diferenciada de liquidar su hipoteca:

un pequeño sobrepago de un préstamo en comparación con una anualidad debido al hecho de que el cuerpo del préstamo está disminuyendo gradualmente y con él el monto de los intereses devengados;
reducción gradual de la carga financiera del deudor mediante la reducción de los pagos mensuales;
un principio de cálculo simple y comprensible que incluso un niño aprende.

Las desventajas del método diferenciado incluyen:

primeros pagos relativamente altos;
un monto de préstamo menor en comparación con el que se puede obtener eligiendo una anualidad;
siempre diferentes montos de pagos, la necesidad de verificación constante con el calendario de pagos elegido por el banco u otra institución financiera.

Este método de liquidación de la hipoteca es más beneficioso para los prestatarios. Incluso si los primeros pagos del préstamo son sustanciales, el pago en exceso es 1,5-2 veces menor que la anualidad. Un préstamo diferenciado se puede reembolsar en parte o en su totalidad en cualquier tiempo conveniente... El deudor elige la forma de hacerlo de forma rentable y rápida. Los expertos recomiendan recurrir a acortar el plazo del préstamo en las últimas etapas del pago de la hipoteca, a reducir el monto de los pagos, al principio, para minimizar el monto del pago obligatorio.

Condiciones de amortización anticipada de un préstamo hipotecario

Para liquidar su hipoteca de forma rápida y rentable, necesitará algo más que recursos financieros adicionales. Una persona debe conocer sus derechos y obligaciones, tener conocimientos legales en materia y, si es necesario, poder defender sus intereses en los tribunales. Las condiciones para el reembolso anticipado de los fondos prestados se establecen en el contrato de préstamo y en cada caso específico pueden ser diferentes.

Por ley, los ciudadanos de la Federación de Rusia pueden reembolsar los préstamos hipotecarios en su totalidad o en parte sin obstáculos. Para hacer esto, debe notificar al banco u otra institución financiera dentro del período prescrito. El prestatario también debe tener en cuenta los términos del acuerdo celebrado con el prestamista. Prescribe todos los matices de un retorno prematuro de los fondos prestados:

monto umbral (mínimo) de pago anticipado;
el método y plazo de notificación a la institución financiera sobre el deseo de liquidar rápidamente la hipoteca en su totalidad o reducir el monto de los pagos;
la presencia de comisiones, multas, deducciones y otras sanciones por recalcular el calendario de pagos del préstamo.

Es posible que el contrato de préstamo no incluya condiciones para el reembolso anticipado del préstamo. En este caso, el prestatario debe discutir este tema con el banco u otra institución financiera, documentarlo para evitar problemas en el futuro. Si es posible cancelar rápidamente la hipoteca en el futuro y el acuerdo no prevé una condición de reembolso anticipado, el banco u organización tiene derecho a rechazar al cliente o exigir una comisión adicional.

Procedimiento del prestatario

Para liquidar rápidamente el préstamo hipotecario, el deudor se compromete:

notificar a la institución financiera la intención de aportar fondos adicionales (el monto estimado de la contribución se indica en la solicitud);
en un día determinado, acudir a una institución financiera para reemitir documentos y realizar un pago en efectivo o mediante transferencia bancaria;
si el pago adicional ayudó a cancelar el resto de la deuda, lleve un certificado que indique que el contrato de préstamo hipotecario está cerrado;
ejecutar todos los documentos en las autoridades estatales pertinentes, confirmando el hecho de que el propietario de la instalación residencial es el prestatario.

8 formas de pagar su hipoteca más rápido

Un préstamo es una carga financiera importante, por lo que cada deudor intenta de todas las formas posibles deshacerse de él lo antes posible. Hay muchas formas de saldar rápidamente una deuda con un banco u otra institución: estos son ahorros personales, capital de maternidad, deducción de impuestos, refinanciamiento, programas sociales especiales, un aumento en la frecuencia de los pagos realizados, una disminución en los costos de la tarjeta de crédito a favor de pagar un préstamo, un subsidio.

Fondos propios y ahorros

Una de las 8 formas de liquidar su hipoteca rápidamente es utilizar sus ahorros personales. Sus ventajas:

acortamiento máximo del plazo del préstamo, la capacidad de eliminar rápidamente la carga financiera de uno mismo;
sobrepago mínimo del préstamo;
oportunidad rápida de convertirse en propietario de un inmueble comprado a crédito.

El único inconveniente de este método es la necesidad de una planificación presupuestaria estricta. El deudor, al regalar sus ahorros, pierde el único seguro que, en caso de ser necesario, ayudará a solucionar los imprevistos problemas materiales que se han presentado.

Capital materno

Este método, que le permite saldar la deuda rápidamente, es adecuado para padres y tutores que tienen dos o más hijos. Pueden recibir una compensación monetaria en forma de certificado para la mejora de las condiciones de la vivienda; no se permite el mal uso de estos fondos. Un ciudadano que tiene derecho a recibir capital de maternidad se postula al Fondo de Pensiones y al banco. Las instituciones emiten permiso para utilizar el certificado para cancelar el préstamo hipotecario. El deudor da el certificado y el permiso al acreedor. El monto de la compensación es de 400 mil rublos.

Deducción de impuestos

Los titulares de préstamos hipotecarios son elegibles para una deducción fiscal sobre el valor de la propiedad y los intereses pagados a la institución financiera. Su tamaño es el 13% del monto de un apartamento o casa comprado a crédito, pero no puede exceder los 2 millones de rublos. Para recibir una compensación monetaria, debe comunicarse con la oficina de impuestos o el departamento de contabilidad de la empresa empleadora.

Refinanciar un préstamo

Si el prestatario encuentra un programa más rentable, puede utilizar el derecho a refinanciarlo: transferirlo a otra institución de crédito. Las ventajas de este método:

ahorros significativos;
reducción del monto del pago en exceso;
la posibilidad de elegir un programa de crédito más adecuado para mejorar las condiciones.

La transferencia de un préstamo hipotecario de una organización a otra prevé la eliminación de todas las obligaciones del deudor con el acreedor actual y la transferencia de la garantía a la nueva institución. Al mismo tiempo, se concluye un nuevo contrato hipotecario, que indica una tasa de interés, esquema, plazo del préstamo, posibilidad de reestructuración de la deuda, etc. Sberbank ofrece condiciones favorables para los préstamos hipotecarios.

Aumento de la frecuencia de los pagos.

Si puede asignar fondos de los ingresos para pagar el préstamo antes de lo previsto, puede depositarlos varias veces al mes. Esto acortará el período del préstamo y minimizará el pago en exceso. Se recomienda aumentar la frecuencia de los pagos cuando el prestatario tenga ingresos adicionales, cuando haya aparecido dinero extra como resultado de la venta de bienes muebles, etc.

Reducir los costos de las tarjetas de crédito a favor de pagar la deuda hipotecaria

Si una persona usa una tarjeta de crédito con un límite determinado, estos fondos se pueden usar para pagar el préstamo hipotecario. Este método no requiere ninguna inversión adicional por parte del prestatario, mientras que son posibles ahorros significativos en intereses. La tarjeta de crédito debe ser absolutamente gratuita y sin tarifas de servicio anuales.

Subvenciones de los programas existentes para determinadas categorías de ciudadanos

Las familias jóvenes y numerosas, el personal militar, las personas discapacitadas, los huérfanos, las madres solteras, los médicos, los científicos, los profesores, los funcionarios públicos, los empleados públicos, etc. pueden recibir asistencia financiera estatal gratuita para el reembolso parcial de un préstamo hipotecario. Su valor depende directamente de los ingresos oficiales de toda la familia. Existen varios programas de subvenciones. Cada persona elige una opción adecuada para sí mismo.

Discutir

8 formas de liquidar rápidamente una hipoteca: esquemas y métodos para liquidar un préstamo antes de lo previsto

Como muestran las estadísticas, para la mayoría de los rusos, comprar una casa en propios fondos es un lujo inasequible. Al darse cuenta de que es poco probable que puedan ahorrar para el apartamento de sus sueños en los próximos años, muchos deciden obtener una hipoteca. La demanda de préstamos para la vivienda está creciendo constantemente; por ejemplo, en la región de la capital, casi cada segundo apartamento se compra con una hipoteca. Sin embargo, es importante recordar que un préstamo no es barato, y las comisiones bancarias ocultas, las multas y los esquemas de pago no rentables son formas de convertir un préstamo en una carga insoportable. Es difícil ahorrar en hipotecas, pero es posible. Para hacer esto, debe estudiar las opciones disponibles y elegir el método adecuado para usted.

Elegir un programa bancario e hipotecario

Uno de errores típicos un futuro acreedor hipotecario: una elección imprudente de un banco. Como regla general, una persona estudia las ofertas de algunos jugadores importantes, elige uno de ellos, creyendo que no será posible encontrar condiciones más favorables. Sin embargo, esto no es del todo cierto: la diferencia entre las tasas, que es solo del 0,5%, puede convertirse en un pago excesivo de varios cientos de miles de rublos. Sin embargo, condiciones demasiado atractivas deberían ser alarmantes: a menudo los bancos reducen deliberadamente la tasa para atraer a un cliente, y el resto se cobra a expensas de tarifas ocultas.

Además, la mayoría de los bancos tienen sus propios productos hipotecarios para diferentes grupos sociales, y algunos están listos para desarrollar un programa de préstamos individual para el cliente. Esto generalmente toma en cuenta el monto del pago inicial, la solvencia del prestatario y algunos otros factores. Los términos del préstamo también dependen de la propiedad seleccionada; la mayoría de las veces, la tasa hipotecaria para la compra de un apartamento es más baja que la de la compra. casa individual... Esto se debe al hecho de que la vivienda en un edificio de gran altura es más líquida. en términos de crédito, es más rentable que la "vivienda secundaria", ya que existen menos riesgos legales asociados a un objeto sin pasado.

La elección de la tasa hipotecaria también ayudará a ahorrar dinero: puede ser fija y flotante. La primera opción es conveniente porque el crecimiento de las tasas de mercado no afectará los pagos del prestatario. Si la situación económica del país es estable, se puede optar por una tasa “flotante”, que está ligada a los indicadores del mercado crediticio, en particular, al índice LIBOR. Si las tasas bajan, puede ahorrar dinero. Sin embargo, su crecimiento afectará los pagos de su préstamo.

Cómo ahorrar en hipotecas: pensamos correctamente

La situación en el ámbito crediticio es tal que no cabe esperar una bajada de los tipos de interés hipotecarios en un futuro próximo. Sin embargo, todavía hay una manera de reducir costos o recuperar parte del dinero gastado. Estas son las principales formas de ahorrar dinero:

Gran pago inicial

La forma más fácil de obtener un préstamo en condiciones favorables es realizar un pago inicial sustancial. Por lo general, los bancos están dispuestos a emitir un préstamo si el cliente paga inmediatamente entre el 10 y el 20% del valor de la propiedad. Sin embargo, puede contar con preferencias pagando una cantidad más impresionante. Por ejemplo, cuando el pago inicial es del 50% o más, la tasa del préstamo se puede reducir en un 0,5-1,5%.

Elegir un esquema de pago rentable

El costo final del préstamo puede verse afectado por el esquema de su reembolso. Los pagos pueden ser anualidades y diferenciados. El primer esquema es el más común: el prestatario devuelve el monto al banco, que consiste en la deuda restante y los intereses devengados, y son los intereses los que primero se devuelven. Durante todo el período, la cantidad de pagos mensuales permanece sin cambios.

Cuando se seleccionan pagos diferenciados, la deuda se divide en componentes y se cargan intereses sobre el saldo del préstamo. El segundo esquema es más rentable, le permite ahorrar en intereses, especialmente cuando la hipoteca se paga anticipadamente. Sin embargo, también hay un inconveniente importante: en el primer año, el monto de los pagos bajo un esquema diferenciado es bastante grande y es posible que el prestatario no pueda pagarlo.

Buscar tarifas ocultas

Si un banco ofrece un préstamo con una tasa de interés significativamente más baja que el promedio del mercado (según el Ministerio de Construcción, en el primer semestre de 2014 fue del 12,2%), lo más probable es que planee ganar en términos adicionales. La mayoría de los costos inesperados del prestatario están asociados con tarifas ocultas. El cliente puede "olvidarse" de decir lo que tiene que pagar por la consideración de la solicitud y la emisión del préstamo. Otro posible elemento de gasto es la comisión por transferir fondos de una cuenta a otra. Puede ser fijo o porcentual. Si tiene una opción, debe centrarse en el tamaño del préstamo: con una transferencia pequeña, es más rentable pagar intereses, con una transferencia grande, una cantidad fija.

También tendrá que gastar dinero en un contrato de seguro y servicios de tasación. La mayoría de las veces, los bancos cooperan con las agencias relevantes en términos bastante favorables, pero si se le da una opción, existe la posibilidad de encontrar una tarifa más favorable. Los tasadores también trabajan en diferentes términos. El examen urgente será el más costoso, por lo tanto, si es posible, es mejor realizar una evaluación con anticipación. De lo anterior, podemos concluir: una tasa de interés baja no siempre te permite ahorrar. Para comprender qué condiciones son más rentables, debe estudiar cuidadosamente el contrato y tener en cuenta todos los costos posibles.

Programas hipotecarios del gobierno

Muchos ciudadanos tienen la oportunidad de aprovechar los programas de hipotecas preferenciales que implementa el estado a través de la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda. Los médicos jóvenes, los profesores, los militares, los jóvenes y las familias numerosas pueden obtener un préstamo en condiciones especiales. En un futuro próximo, se lanzará el programa "Vivienda para una familia rusa", que permitirá a aquellos ciudadanos que no puedan pagar una hipoteca regular. Y las familias con derecho al capital de maternidad pueden utilizarlo como pago inicial de un préstamo.

Obtener una deducción fiscal

Cuando el proceso de reembolso del préstamo ya está en pleno apogeo, vale la pena considerar una deducción fiscal. Los ciudadanos trabajadores tienen derecho a devolver el 13% de 2 millones de rublos (el máximo aprobado por el estado) y el 13% de los gastos de intereses. La deducción de intereses a partir del 1 de enero de 2014 está limitada a 3 millones de rublos. Sin embargo, esta regla no se aplica a las transacciones completadas antes de la fecha especificada.

¿Cómo ahorrar dinero en los pagos de la hipoteca? Tarde o temprano, todos los prestatarios se hacen esta pregunta.
En un momento sucedió, solicitó un préstamo, eligió y compró un apartamento con una hipoteca. Tienes que pagar al banco durante 10 a 30 años por varias decenas de miles de rublos. Todas las condiciones se especifican en el contrato de préstamo. Considere qué gastos nos esperan en los próximos años en un préstamo

Pagos de préstamos bancarios: todos los meses paga una anualidad o pago diferenciado. El pago consta de los intereses y el importe de la rebaja del organismo crediticio.
Seguro de préstamo: seguro obligatorio de vida, daños al apartamento, pérdida de propiedad.
Tasas de originación de préstamos y posiblemente reembolso anticipado.
Comisión de reembolso del préstamo: si reembolsa el préstamo a través de terminales de pago.
Si tienes un atraso en los pagos, es decir, no pagas a tiempo, tendrás multas y sanciones por deudas vencidas e intereses atrasados.
Obtención de certificados de deducción fiscal. Las referencias se pagan: el precio es de 150 rublos. Está en la oficina de impuestos.

Veámoslo en orden.

¿Cómo ahorrar dinero en los pagos de la hipoteca? - Selección del tipo de pagos hipotecarios.

El primer paso a la hora de contratar una hipoteca es elegir el tipo de pago de la hipoteca.
Hay dos tipos de pagos hipotecarios. Anualidad y Diferenciado. Tome los posibles parámetros de su préstamo, insértelos en la calculadora de préstamos (la versión en línea se puede encontrar a la derecha) y calcule su préstamo. Ve lo que funciona mejor para ti. Los préstamos diferenciados suelen ser más rentables. Pero aún debe determinar si reembolsará el préstamo antes de lo previsto. Quizás en este caso sea más rentable tomar un préstamo de anualidad. En general, necesitas contar.
Cómo calcular y comparar préstamos. Aquí puede utilizar una calculadora de préstamos en línea.
Digamos que tiene un préstamo de 1,5 millones de rublos durante 10 años al 13 por ciento anual.
Calculemos la cantidad de interés del préstamo durante 10 años.
Préstamo de anualidades - 1,187,397.82 rublos.
Préstamo diferenciado - 983,125 rublos

1187397.82 — 983125 = 204272,82

Como puede ver, los pagos diferenciados son más rentables. Sin embargo, inicialmente tendrá que pagar más que el pago de la anualidad.

Primer pago: no solo necesita intereses.

Cuando el oficial de préstamos le pregunte en qué meses pagará su pago mensual, trate de mantener la fecha de emisión y la fecha del primer pago lo más cerca posible. Eso no fue. Idealmente, coincidieron en absoluto, es decir, inmediatamente comenzará a pagar sobre el cuerpo del préstamo y no habrá pago solo de intereses por usar el dinero del banco.

Seguro hipotecario integral

El monto de las primas del seguro consiste en el monto pagado por el seguro de vida y salud, el seguro de título y el seguro de accidentes (inundación, explosión de gas, etc.) El seguro debe pagarse por adelantado cada año. El contrato de seguro hipotecario integral se concluye para siempre. La revisión del contrato es posible cuando se cambia el cronograma de pagos del préstamo, ya que el monto de la cuota anual se calcula con base en el monto de la deuda principal según la tabla de pagos. El monto del capital depende de la tasa de interés y los pagos anticipados del préstamo.
Trate de elegir un seguro lo más barato posible. Si el banco le impone un seguro, esto no es correcto. Busque cuál es más barato en la lista de acreditados por el banco. Pero no contrate una compañía de seguros con mala reputación como Max.

Lo primero con lo que empezar a ahorrar es elegir sabiamente la oferta adecuada. Con la calculadora de hipotecas puedes encontrar el préstamo inmobiliario más barato. No le cuesta mucho esfuerzo: simplemente ingrese los parámetros del préstamo y obtenga una lista de los préstamos más rentables.

Preste atención al pago en exceso final, no al porcentaje ofrecido por el banco. Por lo general, los bancos utilizan la tasa mínima para atraer nuevos clientes. Por lo tanto, transfieren parte de la carga financiera a través de comisiones adicionales.

Ciertas categorías de ciudadanos tienen la oportunidad de obtener un préstamo hipotecario en condiciones preferenciales. Esto se aplica a familias jóvenes, personal militar, jubilados y otros grupos. La participación en programas especiales te permitirá ahorrar en hipotecas hasta un 40% de su costo.

Una parte significativa del préstamo puede reembolsarse mediante capital de maternidad. Si nace un segundo hijo en su familia, el estado emitirá un certificado por varios cientos de miles de rublos. En 2014, su tamaño es de 429,4 mil rublos. Este dinero puede gastarse en hacer un pago inicial al comprar una casa o usarse para pagar una hipoteca.

Puede ahorrar un pequeño porcentaje del costo de una hipoteca eligiendo de forma independiente las empresas adecuadas cuyos servicios se necesitan para concluir un acuerdo con un banco. Definitivamente necesita evaluar la propiedad y asegurarla contra daños y pérdidas. Como regla general, los bancos recomendarán inmediatamente a los aseguradores y tasadores que sean los mejores para contactar. Puede ignorarlos y elegir otras ofertas.

Recuerda que tienes derecho a solicitar al estado que te devuelva el 13% del monto pagado por la compra de un apartamento. Es cierto que el límite de reembolso se establece en 260 mil rublos. Para recibir este dinero, presente una declaración de ingresos a la oficina de impuestos, presente un certificado 2-NDFL y documentos de pago que confirmen la compra de bienes raíces. Con el dinero recibido, también puede reembolsar parcialmente el préstamo.

La forma más difícil de ahorrar en una hipoteca es liquidarla lo más rápido posible. Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menos dinero pedirá el banco. Si el excedente no es tan grande, recójalo colocándolo en un depósito de reposición, para que su dinero aumente constantemente de tamaño. Una vez finalizado el plazo del depósito, entréguelo al banco y, por lo tanto, reduzca el período de pagos.

Consejo Sravny.ru: Teniendo en cuenta que la hipoteca se emite desde hace muchos años, durante este tiempo la situación del mercado está cambiando. Recientemente, ha habido una notable caída en las tasas de interés. Si obtuvo un préstamo y después de un tiempo bajó de precio, entonces sería racional refinanciar el préstamo. Esto significa que debe obtener un nuevo préstamo en condiciones más favorables y cancelar el préstamo incobrable. Entonces, en lugar de uno caro, obtendrá un préstamo más económico.

Cada contrato de préstamo hipotecario requiere un seguro obligatorio contra la pérdida de la vida y la discapacidad. Es importante comprender que todos los demás tipos de seguro son opcionales. Si los excluye del contrato, puede reducir significativamente la tasa de interés anual de la hipoteca. Estos tipos de seguros incluyen seguro de título, seguro contra el riesgo de daño o pérdida de bienes inmuebles, seguro a todo riesgo. Costos del seguro del prestatario hipotecario de 0.3 a 2.5% del monto del préstamo por año... No todos los tipos de seguros ofrecidos por el banco son necesarios al comprar una propiedad en particular. Por ejemplo, el seguro de título contra el riesgo de pérdida de propiedad solo será adecuado para el comprador de una propiedad secundaria. Pero este seguro puede abandonarse con el tiempo. Puede ahorrar unos 15.000 rublos al año si abandona el seguro de título en virtud de un contrato hipotecario.

Proporcionamos los documentos necesarios

Como regla general, la hipoteca se emite por un período bastante largo. Durante este tiempo, la situación financiera del prestatario puede cambiar significativamente. Si en el momento del registro de la hipoteca no existían documentos que pudieran confirmar su confiabilidad financiera, se pueden presentar al banco posteriormente. Esto ayudará a cambiar el programa hipotecario, si los términos de este programa no entran en conflicto con él. Puede solicitar condiciones más favorables si, después de un tiempo de amortización adecuada de la hipoteca, tiene la oportunidad de confirmar sus ingresos con un certificado 2NDFL, y también atraer uno o dos garantes para el préstamo. Al reducir la tasa hipotecaria en un 1.5%, puede ahorrar 50 mil rublos por año., en el caso, por ejemplo, si compró un "odnushka" en el mercado secundario de la región de Moscú por 4,2 millones de rublos y tomó 3,36 millones de rublos a crédito.

La regla principal de una hipoteca: debe tomar un préstamo en la moneda en la que recibe los ingresos principales "

Los intereses sobre las tasas hipotecarias en moneda extranjera son bajos en comparación con los rublos: alrededor del 10% anual frente al 12,7% en rublos. Pero debe entenderse que la más mínima apreciación del dólar conduce a un aumento de la deuda total. En tales situaciones, muchos prestatarios cambian a un préstamo en rublos, pero con una tasa de interés más alta. Los ingresos del prestatario y el monto de la deuda afectan los términos del refinanciamiento.

Mejorar las condiciones del préstamo con la ayuda de un coprestatario

Al atraer coprestatarios, el prestatario tiene la oportunidad de obtener un préstamo en tamaño más grande, especialmente cuando varios coprestatarios están involucrados a la vez, y el banco acepta sus ingresos totales para su consideración. Puede ser necesaria la participación de los coprestatarios cuando, por ejemplo, los ingresos de uno de los cónyuges no son suficientes para evaluar la capacidad de pago o cuando los especialistas jóvenes no tienen experiencia laboral suficiente. Un pariente cercano del cliente, mayor de 18 años, puede convertirse en coprestatario, los requisitos previos son la presencia de ciudadanía rusa, al menos un año experiencia laboral en el momento de la aplicación.

El reembolso parcial puede ahorrarle al prestatario más de 1 millón de rublos.

Los bancos no cobran comisiones por el reembolso anticipado total o parcial. El cálculo es sencillo. Por ejemplo, si compró un apartamento por 4 millones y sacó una hipoteca en el banco durante 15 años, 3,36 millones de rublos. al 12% anual, entonces el costo total que deberá pagarse al prestatario durante este tiempo con intereses será de más de 9,5 millones de rublos con un pago mensual de 55 mil rublos. Al aumentar el pago mensual a 70 mil rublos, permitirá cancelar la hipoteca 2.4 años antes, lo que le ahorrará al prestatario más de 1.2 millones de rublos.

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