Las tendencias en el campo de los cambios en la legislación en el campo de la regulación de los préstamos bancarios muestran, por un lado, la limitación de las actividades de cobranza, por otro lado, otorgando a los bancos cada vez más poderes para cobrar deudas de forma independiente.
Uno de los primeros cambios legislativos en esta área fue un aumento de 10 veces en la cantidad de requisitos para obtener una orden judicial, de 50 a 500 mil rublos. La Resolución de la Corte Suprema de 2015, que en realidad permitió a los alguaciles apoderarse y restringir la única residencia del deudor... Hoy, ha aparecido otra innovación legislativa: el derecho de los bancos al cobro extrajudicial de deudas sobre préstamos sobre la base de una nota ejecutiva del notario.
Peculiaridades del cobro extrajudicial de deudas crediticias por parte de los bancos
La capacidad de iniciar un cobro obligatorio de deudas sobre la base de una nota ejecutiva de un notario existía antes; nada ha cambiado en esta parte. Sin embargo, hasta las enmiendas de verano de 2016 a la legislación sobre la actividad notarial, tal derecho solo se otorgaba con la condición de notarizar el contrato de préstamo, lo que nunca se hizo. Ahora bien, la oportunidad de realizar el cobro de manera indiscutible sobre la base de la inscripción ejecutiva de un notario en los contratos de préstamo es una norma que está directamente consagrada en la ley, y no importa en absoluto si el contrato fue o no, como otras transacciones, certificado por un notario. Las únicas excepciones son los micropréstamos... Esta disposición legislativa no se aplica a los préstamos hipotecarios por las peculiaridades y naturaleza del cobro que se realiza sobre los mismos. El resto de las deudas crediticias pueden ser cobradas por los alguaciles solo sobre la base de la solicitud recibida del banco y el contrato de préstamo, sobre el que se realiza la inscripción ejecutiva del notario.
Algunos matices:
- La autoridad del banco para cobrar una deuda de préstamo en el orden de obtener una nota ejecutiva del notario sobre el acuerdo y la posterior apelación a los alguaciles debe estar contenida en los términos del acuerdo de préstamo. Esto significa que al firmar un acuerdo o un acuerdo adicional, el prestatario es informado formalmente sobre dicho derecho al banco y está de acuerdo con él.
- El banco está obligado a notificar al deudor sobre la deuda por escrito y 2 semanas antes de la apelación prevista ante notario, pero el prestatario no puede influir en el proceso, excepto para saldar la deuda.
- Solo las deudas que no tengan más de 2 años en el momento de solicitar una orden de ejecución pueden ser impugnadas.
- Para los alguaciles, la inscripción de ejecución del notario en un contrato de préstamo y una decisión judicial sobre el cobro son equivalentes, es decir, pueden iniciar inmediatamente un procedimiento de ejecución ya que los documentos se reciben del banco de la misma manera que si se recibiera una orden judicial o una decisión con un auto de ejecución sobre este asunto. ...
- El monto de la deuda, el período de demora y otras circunstancias de la formación de la deuda en el préstamo no importan, lo que le permite al banco decidir de forma independiente cuándo es necesario comenzar el cobro forzoso, después de un par de días de demora o en cualquier momento durante el período de 2 años de formación y acumulación de deuda.
- No se prevé la participación del deudor en el proceso de obtención de nota ejecutiva notarial. Formalmente, puede averiguar sobre el inicio del proceso a partir de la notificación bancaria y, de hecho, cuando el alguacil ya ha recibido una llamada o notificación de su parte.
- No existe un procedimiento especial para apelar las acciones del banco, notario, alguaciles, sus decisiones. El prestatario-deudor deberá actuar de manera general, acudiendo de forma independiente a los tribunales si existe desacuerdo con el monto de la recuperación, acciones (decisiones) de los participantes en el procedimiento u otras circunstancias.
Posición de los bancos sobre las innovaciones
Hasta la fecha, los bancos están evaluando positivamente la decisión de los legisladores, de hecho, están ampliando el conjunto de herramientas para obligar a los deudores a pagar los préstamos. Al mismo tiempo, muchos representantes del sector bancario siguen siendo cautelosos sobre la posible actividad de las entidades de crédito en esta dirección de recaudación.
Es probable que cada banco tenga un enfoque individual para lidiar con una situación de deuda específica. Pero en el caso de deudas con problemas masivos, numerosos retrasos en el prestatario, la evidente incapacidad de este último para cumplir con sus funciones, la decisión será inequívoca. Además, no solo la deuda principal y los intereses, sino también las multas, así como los costos del banco asociados con las acciones notariales, pueden incluirse en el monto del cobro bajo el auto de ejecución. La alternativa extrajudicial también parece más eficaz: el notario no hará la forma en que el tribunal estudia los materiales del caso, ni siquiera el magistrado cuando emite una orden. Por lo tanto, es posible que en un futuro cercano la recaudación extrajudicial supere seriamente el número de procedimientos para la emisión de órdenes judiciales, sin mencionar los procedimientos de reclamo.
Un banquero es una persona que le prestará un paraguas en un clima soleado y se lo quitará durante una lluvia intensa. Bajo la palabra "paraguas" deben entenderse, por supuesto, los préstamos, que se han convertido en una parte integral del mundo moderno. Ya no podemos imaginar la vida sin ellos, usándolos siempre, en todas partes y en todas partes, olvidando a menudo que los fondos de crédito son un riesgo. Riesgo para el prestatario. Después de todo, ni un solo banco que lo otorgue será el perdedor, ya que en caso de impago, la institución de crédito tiene formas radicales de devolverle el dinero vendido en su totalidad. Estos métodos se dividen en dos categorías: legal e ilegal... Echemos un vistazo más de cerca a ellos. Quizás esta información le ayude a evitar situaciones fatales en el futuro.
Empecemos por las formas legales
Ya en la etapa de firma del contrato de préstamo, el prestamista comienza a asegurarse activamente en caso de circunstancias de fuerza mayor en las que pueda caer la persona que se le acredita. Por lo general, esta sección del documento incluye cláusulas en las que se prescribe el monto de la pérdida pagadera por el cliente de la organización acreditada en caso de una demora en el pago de sus obligaciones financieras.
Además, el contrato de préstamo contendrá información detallada sobre los coprestatarios (garantes) y detallará claramente sus obligaciones sobre las obligaciones de deuda de la persona acreditada. Un elemento adicional puede incluir una lista de los bienes pignorados de las personas responsables del cumplimiento oportuno de los términos del contrato de préstamo. En caso de incumplimiento de las obligaciones del préstamo por parte del prestatario (coprestatario), a solicitud del banco, esta propiedad será incautada primero. Para ello, el banco deberá acudir a los tribunales.
Litigio de préstamos requerirá tiempo y dinero de la institución crediticia. Por lo tanto, el banco lo utilizará como último recurso. Primero, sus empleados intentarán resolver este problema sin recurrir a la ayuda de las fuerzas del orden. El primer paso hacia el cobro legal de deudas será una carta postal ordinaria, que contendrá información sobre las obligaciones crediticias pendientes del cliente.
Si este mensaje no genera ninguna respuesta del cliente, entonces el segundo paso será la siguiente carta, en la que la organización crediticia ya amenazará al prestatario con un litigio, si se niega a pagar su deuda en un futuro muy cercano. El resultado de tal proceso puede ser la incautación de la propiedad del deudor, con el objetivo de su posterior implementación para saldar la deuda con el banco. Además, es posible imponer otras sanciones contra el moroso:
- deducción obligatoria de fondos de los salarios;
- restricción de viajes fuera de la Federación de Rusia;
- lista negra de prestatarios (imposibilidad de obtener nuevos préstamos).
Al mismo tiempo, la falta de comparecencia del deudor en el juicio es irrelevante. El veredicto del caso se dictará sin su presencia.
Sobre esto, se agotan los esquemas legales, mediante los cuales el banco puede cobrar deudas por motivos legalmente consagrados.
Además, comienzan las formas ilegales de "eliminar" las deudas
Consideremos ahora cuáles son ...
Todo comienza con presión psicológica. Si usted cae en la categoría de deudores, entonces lo primero que hará el banco, siguiendo este camino, serán llamadas interminables a todos sus números de teléfono conocidos por ellos, y los números de teléfono de las personas que de alguna manera se relacionen con usted pagarán deudas con demandas insistentes. Si esto no funciona, entonces su deuda transferido a una empresa de cobranza... Y aquí la persona tendrá grandes problemas.
Los "empleados" de tales agencias, por regla general, tienen experiencia criminal. A partir de este momento, el deudor y sus familiares se enfrentarán a un peligro real, hasta el de causar lesiones y daños físicos.
Qué hacer si ha perdido la capacidad de cumplir con sus obligaciones crediticiashabiendo reabastecido un gran ejército de deudores?
Lo principal aquí es no entrar en pánico. Es mejor contratar a un abogado calificado que lo ayudará a resolver la situación con pérdidas mínimas. Si no puede pagar ese servicio, estudie cuidadosamente el contrato de préstamo usted mismo. En la inmensa mayoría de ellos, puede encontrar una cantidad suficiente de clientes potenciales que lo ayudarán a retrasar el juicio tanto como sea posible en el tiempo, lo que le permitirá pensar con más detalle sobre la situación actual y explorar todas las formas posibles de salir de ella.
Si llama la atención de las empresas de cobranza, a las primeras amenazas en su contra, no dude en ponerse en contacto con la policía. Esto le ayudará a salvarlo de futuras actividades delictivas violentas. ¡Buena suerte en tu lucha!
Vídeo
Algunos bancos de Rusia han comenzado a aplicar un procedimiento simplificado para cobrar deudas de particulares. Esta oportunidad se les brindó legalmente en julio de este año, pero en la práctica solo era posible usarla ahora.
Nuevo plan de cobro de deudas en la Federación de Rusia
Para llevar a cabo dicho trámite, los bancos incluyen una cláusula en el contrato de préstamo que establece que la deuda se puede cobrar extrajudicialmente de acuerdo con la nota ejecutiva del notario. Según una encuesta de Kommersant, siete de los diez bancos más grandes en términos de préstamos ya han utilizado o van a utilizar el procedimiento simplificado de cobro de deudas en un futuro próximo. comienza a funcionar si hay un retraso en el préstamo de más de dos meses.
Subdirector del Instituto de Investigaciones Económicas y Financieras, Universidad Financiera Vladimir Maslennikov en conversación con "Economía hoy" señala que si los bancos operan dentro del marco de la ley, entonces no pueden infringir los derechos de los prestatarios.
“Sus acciones son legales, y el tema de evaluar la legalidad de las acciones se determinará individualmente para cada caso, no es correcto hablar aquí en general y en general. La simplificación de la recaudación conducirá en última instancia a una disminución de la morosidad, desde el punto de vista de los bancos, este es un resultado positivo. Si aparece una forma alternativa de cobrar deudas, naturalmente los bancos recurrirán menos a los cobradores. Cuantos más métodos de recolección, mejor ”, opina el experto.
Los bancos dejarán a los coleccionistas sin trabajo
“La principal ventaja para los bancos es un aumento en la velocidad de cobranza. Necesitan devolver sus fondos lo más rápido posible y sin acudir a los tribunales. Ahora, primero hay que llevar a los deudores a los tribunales, y allí la historia puede durar un año o más. Pero mucho depende de cómo funciona la institución de los alguaciles al cobrar contratos, cuánto es posible cobrar algo del deudor además de la propiedad, etc. La tarea de los bancos es obtener utilidad operativa, generar ingresos por la colocación de fondos ”, nos comenta el profesor asistente del Departamento de Negocios Bancarios y Tecnologías Financieras Innovadoras, Instituto Bancario Internacional. Alexander Shchelkanov.
Siete de los diez bancos más grandes en términos de préstamos emitidos van a utilizar el procedimiento simplificado de cobro de deudas
Como señala el perito, también se reducirán los costos de los acreedores por obtener un documento ejecutivo, ya que en este caso el monto de las tasas estatales es menor que al acudir a los tribunales. “En el arbitraje y la práctica judicial, los casos a menudo se retrasan y el proceso de los procedimientos legales sigue siendo costoso. Aquí estamos siguiendo el camino de un mercado y un sector bancario civilizados.
Por un lado, es muy importante garantizar que las innovaciones no infrinjan los derechos de las personas, pero, por otro lado, al firmar un contrato de préstamo, los prestatarios deben comprender claramente las reglas del juego, en qué condiciones aceptan el dinero. Actualmente, la mayoría de los bancos están tratando de resolver situaciones de deuda extrajudiciales.
Para los cobradores, un nuevo plan de cobro de deudas podría significar un mercado en contracción. En el sector financiero, las organizaciones de microfinanzas ahora se han tomado en serio las actividades de cobranza. Si los mismos recolectores no saben cómo hacer negocios en el campo legal, entonces se deben cambiar las reglas del mercado. ¿Cómo se hace en Europa? Allí, el negocio de la cobranza es una práctica legal, cuando los abogados de primera clase a través de la corte cobran una deuda de un prestatario.
Nuestro negocio de cobranza recuerda los años 90, cuando escriben amenazas en las entradas, prenden fuego a algo, intentan influir psicológicamente. Además, según los economistas, estas técnicas son completamente ineficaces: el prestatario se pone a la "defensiva". Los bancos se abren al diálogo y tratan de cobrar la deuda por su cuenta, porque los servicios de cobranza tampoco son los más baratos ”, resume Shchelkanov.
Los bancos más grandes en términos de préstamos a particulares han iniciado recientemente o van a utilizar un procedimiento simplificado para cobrar deudas minoristas en un futuro próximo. Para hacer esto, basta con escribir en el contrato de préstamo una cláusula sobre la posibilidad de cobrar retrasos en préstamos minoristas sin juicio sobre la base de una nota ejecutiva de un notario de manera indiscutible, escribe Kommersant.
Este derecho apareció en los bancos gracias a las modificaciones de los "Fundamentos de la legislación sobre notarios" que entraron en vigor en julio. Raiffeisenbank, Home Credit Bank y Russian Standard comenzaron a incluir una cláusula correspondiente en los contratos de préstamo a partir de octubre. , VTB 24, VTB y Rosbank planean hacerlo a partir de enero, y ahora están "adaptando los procesos al nuevo mecanismo".
La nota ejecutiva de un notario es una orden para hacer cumplir el cobro a favor del acreedor de la cantidad adeuda o para reclamar la propiedad del deudor. Para aplicarlo, la mención de tal posibilidad del prestamista debe registrarse en los contratos de préstamo o contratos adicionales a los mismos. Si hay una cláusula en el acuerdo, después de recibir la nota ejecutiva del notario, el banco puede contactar inmediatamente a los alguaciles para cobrar la deuda, sin pasar por el tribunal.
El banco puede recibir una orden de ejecución si hay un retraso en el préstamo de más de dos meses. La norma se aplica a los contratos celebrados después de la entrada en vigor de las enmiendas, oa contratos antiguos en presencia de un acuerdo adicional firmado por ambas partes.
La principal ventaja del nuevo mecanismo para los bancos es un aumento en la tasa de cobranza. Además, los gastos del acreedor para obtener una orden de ejecución se reducirán, en particular, el monto del deber estatal para obtener una orden de ejecución es generalmente menor que para acudir a los tribunales.
Mientras tanto, según activistas de derechos humanos, la nueva norma es un gran problema para los ciudadanos. “Los prestatarios ni siquiera tendrán la oportunidad de entablar negociaciones, defender sus derechos, sus deudas se cobrarán automáticamente”, teme Dmitry Yanin, presidente del directorio de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumo.
No solo los deudores, sino también los cobradores profesionales pueden sufrir la aplicación por parte de los bancos del nuevo procedimiento simplificado para el cobro de deudas. Sin embargo, todo dependerá de cuán ampliamente los bancos apliquen el nuevo mecanismo en la práctica, dicen los participantes del mercado. Como explicó el titular del departamento legal de la Cámara Federal de Notarios, Alexander Sagin, la orden ejecutiva del notario permite cobrar solo el cuerpo de la deuda y los intereses previstos en el contrato de préstamo, pero no las sanciones y multas. Además, los bancos aún tienen que determinar para qué montos y tipos de préstamos este método particular de cobro es más efectivo.
La disponibilidad de préstamos bancarios es un arma de doble filo. Por un lado, esto es bueno. Siempre puede obtener recursos adicionales para convertir sus planes e ideas en realidad. Por otro lado, es malo. Muchos rusos están acostumbrados a literalmente "vivir a crédito".
Todas las compras grandes y, a veces, los alimentos se compran con fondos de crédito. Muchos prestatarios no pueden hacer frente a una carga de deuda tan elevada. Sobreestiman su capacidad financiera y ya no pueden cumplir con sus obligaciones con el prestamista.
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¿Qué esperar en esta situación? ¿Cuál es el procedimiento de cobro de deudas del banco hoy? Estas preguntas son relevantes para muchos rusos.
Provisiones generales
Vostochny Express Bank, Alfa Bank, Delta Bank y otros bancos rusos están promoviendo activamente sus programas de crédito. Pero su principal objetivo no es distribuir dinero, sino obtener los máximos ingresos. Para otorgar préstamos, los bancos no utilizan sus propios fondos, sino fondos prestados.
Los individuos son depositantes y son los principales "patrocinadores" de las instituciones financieras. Si los prestatarios no devuelven los préstamos recibidos, el banco no podrá cumplir con sus obligaciones con los depositantes. Por lo tanto, utilizarán todos los métodos posibles para cobrar la deuda.
Tan pronto como los clientes tienen dificultades para pagar los préstamos, comienzan a esconderse de los bancos, lo que agrava su situación. La institución financiera no tiene más remedio que iniciar el proceso de cobro de deudas. En primer lugar, este procedimiento es necesario para obtener una decisión judicial sobre el reembolso total obligatorio de la deuda del préstamo.
Pero el cliente puede sacar ventaja de esta situación. En particular, presente una petición de respuesta a la corte para revisar la deuda a la baja. El artículo 333 del Código Civil establece que el tribunal puede cancelar o reducir las sanciones excesivamente altas.
Si construye correctamente su defensa, es muy posible que el monto del reclamo del banco disminuya significativamente. Pero es muy difícil prescindir de la ayuda de un abogado calificado en esta situación. Es posible que deba comunicarse con una agencia legal y pagar los servicios de un especialista.
Diferencias fundamentales
La presencia de deudas vencidas no solo es un problema para el prestatario, sino también para el banco. Las instituciones financieras hacen todo lo posible por no llevar el caso a los tribunales. Ninguna de las partes necesita costos adicionales del litigio. Por lo tanto, al cliente se le ofrecen programas de reestructuración de deuda, extensión del contrato.
El prestatario puede incluso reducir la tasa de interés y ofrecer vacaciones crediticias. Pero todo depende de cuán buena sea la causa de los atrasos.
Atrasado
Dependiendo de la causa de la deuda, los morosos se dividen en las siguientes categorías:
El proceso previo al juicio comienza con el hecho de que el banco atrae a los cobradores en busca de ayuda. Le da a la agencia el derecho a representar sus intereses. También se revela el secreto bancario: se informa el número del contrato de préstamo, la dirección de residencia y registro del prestatario, los números de contacto, información sobre la propiedad del deudor.
En general, toda la información que pueda ser de utilidad para el cobro de deudas. Esto se considera un cobro de deudas simplificado por parte del banco. Si ni los recaudadores ni el servicio de seguridad han podido lograr el resultado deseado, se desarrolla un nuevo esquema de trabajo con el deudor.
En particular, se recopila información sobre la disponibilidad de activos que se pueden vender para pagar la deuda.
También se está considerando un plan de reestructuración de préstamos, y su versión final se discute con el prestatario.
Sin juicio
Con la adopción de la Ley No. 360-FZ, los bancos recibieron el derecho a exigir el pago de la deuda sin una decisión judicial.
Este procedimiento se lleva a cabo de acuerdo con el siguiente esquema:
- La institución financiera informa al prestatario acerca de comunicarse con un notario para 14 dias.
- El banco paga los servicios notariales para firmar el contrato de préstamo.
- Proporciona un contrato de préstamo a un notario.
- El notario indica en el contrato que se ha hecho un auto de ejecución y pone su visa.
- El deudor recibe una notificación de la notaría dentro de los tres días hábiles.
- El alguacil comienza su trabajo de cobro de deudas sin una decisión judicial.
Bajo este esquema, el banco solo puede devolver la deuda principal y los intereses devengados. Para el cobro de sanciones, se requiere el permiso del tribunal.
El prestatario tiene derecho a impugnar las acciones del banco en los tribunales en la oficina del notario. El cliente solo tiene que presentar una reclamación 10 días... La cuenta regresiva es a partir de la fecha en que se conoció sobre la imposición de la inscripción ejecutiva.
El cobro de deudas sin un tribunal es imposible en los siguientes casos:
- el prestamista es una organización de microfinanzas;
- el contrato de préstamo contiene una condición sobre el cobro de deudas solo en los tribunales;
- el plazo de la deuda excede 24 meses;
- sobre préstamos hipotecarios.
La nota ejecutiva contiene información sobre el monto de la deuda, intereses devengados y costos bancarios por pago de servicios notariales. Así, la inscripción del notario tiene el mismo efecto que el auto de ejecución. Después de la aprobación de la Ley No. 360-FZ, los prestatarios se encontraron en condiciones desiguales.
Las instituciones financieras han recibido grandes poderes para tratar con los morosos. Así que ten cuidado. Piense detenidamente antes de firmar el acuerdo adicional ofrecido por el banco.
Alternativa a los coleccionistas
A los bancos se les dio el derecho de exigir el pago de una deuda sin una decisión judicial para que se negaran a cooperar con los cobradores. Como resultado, el procedimiento de recolección se volverá más transparente y civilizado.
Pero las opiniones estaban divididas sobre este tema. Muchos creen que el trabajo de los recaudadores es más eficiente que el de los alguaciles. Si el prestatario no tiene ninguna propiedad, el alguacil no podrá confiscar nada.
En consecuencia, la deuda seguirá sin pagar. Los cobradores ejercen la presión psicológica más fuerte sobre el cliente y lo obligan a pagar la deuda. Por eso los bancos seguirán utilizando sus servicios.
Reclamaciones y pedidos
La forma más confiable de lograr que un cliente pague una deuda es acudir a los tribunales con una declaración de reclamación. El reclamo será satisfecho solo si el demandante proporciona evidencia suficiente de la existencia de obligaciones de deuda.
Una vez recibida la orden de ejecución, el banco puede solicitar de forma independiente al empleador del prestatario el pago forzoso de la deuda de su salario. Pero esta opción es posible si el monto de la deuda no excede 25 mil rublos.
Pero en la mayoría de los casos, los alguaciles están involucrados en el cobro de deudas.
En el caso de una orden, no hay demandante y demandado, solo un acreedor y un deudor, y tomará un tiempo mínimo para considerar este caso, porque el tribunal simplemente acepta una orden para cobrar la deuda.
La producción de pedidos es posible con varios documentos:
- contrato notariado;
- recibo de dinero a crédito;
- acuerdos de pago por bienes o servicios prestados.
El deudor tiene derecho a impugnar la orden judicial si no está de acuerdo con los requisitos del banco.
Esquema estándar de cobranza de deudas bancarias
Para hacer frente a los deudores, los bancos utilizan la siguiente metodología:
- Se envían cartas al cliente con la demanda de saldar la deuda, lo llaman a él y a sus familiares, averiguan el motivo de los impagos.
- Buscando ayuda de agencias de cobranza. Sus empleados utilizan métodos más duros en su trabajo y muy a menudo recurren a amenazas.
- Ir a la corte. Si el monto de la deuda no excede 500 mil rublos, entonces el banco puede dirigirse al magistrado y recibir una orden judicial. Este documento es tanto una decisión como una orden de ejecución.
- Procedimiento de ejecución sobre la base de una orden judicial.
El procedimiento no siempre incluye todas estas etapas. A veces es suficiente que el prestatario hable con los cobradores o el servicio de seguridad para poder pagar la deuda. Además, una institución financiera puede reestructurar la deuda y resolver este problema de manera pacífica.
Últimos cambios en el procedimiento
La aprobación de la Ley No. 230-FZ introdujo cambios en el trabajo de las agencias de cobranza. Las nuevas reglas entrarán en vigor en 2019. Ahora los cobradores tienen prohibido llamar a los deudores por la noche para difundir información sobre él.
El cliente tiene el derecho legal de negarse a comunicarse con los recolectores. Para ello, debe redactar una carta y enviarla al acreedor.
Si el prestatario no puede pagar la deuda, entonces:
- intenta negociar con el banco para reducir el pago mensual;
- solicita vacaciones de crédito;
- inicia procedimiento concursal.
Pero el último punto es bastante controvertido, ya que el título de "en quiebra" tiene muchas consecuencias negativas para el prestatario.
Qué influye en la decisión
Anteriormente, se creía que en el curso de un litigio de cobranza de deudas, la decisión siempre sería a favor de la institución financiera. Pero en los últimos años, los prestatarios cuestionan cada vez más la legalidad del acuerdo y el monto de la deuda acumulada.
El monto de las multas acumuladas y los decomisos se puede reducir solo si el cliente proporciona evidencia irrefutable de la inconmensurabilidad de la multa y la deuda principal.
Es muy difícil reconocer el contrato completamente inválido. Pero es muy posible disputar algunos puntos. Por ejemplo, la orden de pago de la deuda, la transferencia de datos del cliente a terceros. Pero el prestatario debe recordar que el período de prescripción para tales emisiones es de tres años. Si este plazo termina, no se cumplirán sus requisitos.
Por tanto, se puede sacar la siguiente conclusión. Siempre es más fácil prevenir un problema que resolverlo. No solicite un préstamo si no está 100% seguro de sus capacidades financieras. Y si se encuentra en una situación financiera difícil, no se esconda del acreedor. Solicite un aplazamiento o reestructuración. No lleve el asunto a los tribunales, resuélvalo pacíficamente.
Se realiza de acuerdo con el principio de que en caso de insuficiencia de bienes, los cónyuges deben ser solidariamente responsables de las obligaciones de la deuda.
En qué condiciones es posible cobrar salarios, lea.
