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• 14:09, 19 de julio de 2016
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El retraso de los rusos en liquidar los préstamos ha alcanzado cantidades astronómicas. Según datos analíticos del United Credit Bureau, el volumen de deuda vencida en préstamos minoristas (excluidas las hipotecas) para el primer trimestre de 2016 ascendió a 1,07 billones de rublos. Muchos rusos, para realizar sus planes y deseos, recurren a la ayuda de los bancos, solicitando préstamos. Sin embargo, habiendo firmado un contrato de préstamo, no todos los ciudadanos cumplen sus condiciones.

Foto lc-dv.ru

Estas personas, aprovechando hábilmente el hecho de que el cobro de deudas lleva mucho tiempo, no pudieron devolver el dinero al banco durante años. Los bancos, al darse cuenta de que la mentalidad rusa en este asunto debe tratarse con otros métodos, idearon una iniciativa para simplificar el procedimiento de cobro de deudas por préstamos. Y así, la Duma del Estado adoptó una ley que simplificó enormemente el procedimiento para cobrar la deuda de los préstamos bancarios.

Ahora, tras la entrada en vigor de la ley, los bancos podrán recurrir a la ayuda de alguaciles, sin pasar por el tribunal.

Los expertos del bufete de abogados Markelov Group hablaron sobre cómo estas innovaciones legislativas afectarán a los prestatarios.

"Ahora los bancos tienen la oportunidad de elegir la forma más conveniente y eficiente de cobrar la deuda de los préstamos", explica el especialista en jefe de la empresa. Olga Zinnatulina... - Los motivos para cobrar la deuda de los préstamos están previstos en la Ley Federal "Sobre préstamos al consumo (préstamo)". Si el préstamo se retrasa más de 60 días calendario, dicho préstamo está sujeto a un reembolso anticipado. En pocas palabras, si la persona que tomó el préstamo no depositó los fondos en un plazo de dos meses, el banco tiene derecho a iniciar el procedimiento de cobro. el banco que emitió el préstamo está obligado a aportar al notario pruebas de la indiscutibilidad de sus reclamaciones contra el deudor, así como documentos que acrediten que el prestatario ha sido notificado de su deuda ".

“De hecho, el banco puede enviar a una persona una carta certificada con una lista de inversiones, en la que notificará al deudor sobre el monto de la deuda. Y eso será suficiente. Es importante que el banco envíe todas las cartas a la dirección indicada en su pasaporte y que usted indicó en su solicitud de préstamo. En consecuencia, los tribunales y los alguaciles no aceptarán excusas como "Ya me mudé" o "Indiqué por error la dirección incorrecta". La inscripción ejecutiva del notario, en este caso, reemplaza la decisión del tribunal, ya que después de contactar al notario, el banco puede enviar inmediatamente los documentos a los alguaciles para su cobro "

El abogado comenta Vadim Markelov.

Extrajudicialmente, se permite cobrar solo el monto del préstamo especificado en el acuerdo y los intereses adeudados. Si el prestatario no está de acuerdo con el monto de la deuda a cobrar, puede intentar impugnarlo en los tribunales. Pero según la mayoría de los representantes de la comunidad jurídica, el deudor tiene cero perspectivas de ganar la disputa.

El auto de ejecución se realiza en ausencia del deudor. El notario enviará un aviso al prestatario sin escrúpulos de que el prestamista ha adquirido el derecho de solicitar a los alguaciles para cobrar la deuda.

“Cabe señalar que los bancos no pueden acudir a los notarios en todos los casos. Por tanto, el notario no podrá realizar un auto de ejecución si la deuda del préstamo es superior a dos años. Las innovaciones no afectarán las deudas hipotecarias, ya que la ley de hipotecas prohíbe las ejecuciones hipotecarias extrajudiciales respecto de los locales residenciales propiedad de un particular "

El socio gerente de "Markelov Group" dice Pavel Nepomniachtchi.

Si el banco tiene la intención de cobrar una pérdida en virtud de un contrato de préstamo, se deberán utilizar los métodos anteriores.

La nueva forma de cobrar deudas se presenta como una alternativa a acudir a los cobradores y acelerar el cobro de deudas. Sin embargo, según el abogado Vadim Markelov, al evaluar objetivamente los resultados del trabajo de los alguaciles, hoy en día la negativa masiva de los bancos a los servicios de las agencias de cobranza es poco probable. Además, no afectará en modo alguno la recaudación real de los atrasos. Después de todo, si una persona ya se ha convertido en deudor y no tiene nada para pagar la deuda, entonces, ¿qué diferencia hay cuando el banco recibe un documento legal para cobrarle dinero, en tres meses o en un año? Esto no afectará la capacidad de pagar la deuda de ninguna manera. En consecuencia, analiza el perito, las nuevas disposiciones de la ley solo afectarán la investigación, pero no la causa.

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Algunos bancos de Rusia han comenzado a aplicar un procedimiento simplificado para cobrar deudas de particulares. Esta oportunidad se les brindó legalmente en julio de este año, pero en la práctica solo era posible usarla ahora.

Nuevo plan de cobro de deudas en la Federación de Rusia

Para llevar a cabo dicho trámite, los bancos incluyen una cláusula en el contrato de préstamo que establece que la deuda se puede cobrar extrajudicialmente de acuerdo con la nota ejecutiva del notario. Según una encuesta de Kommersant, siete de los diez bancos más grandes en términos de préstamos ya han utilizado o van a utilizar el procedimiento simplificado de cobro de deudas en un futuro próximo. comienza a funcionar si hay un retraso en el préstamo de más de dos meses.

Subdirector del Instituto de Investigaciones Económicas y Financieras, Universidad Financiera Vladimir Maslennikov en conversación con "Economía hoy" señala que si los bancos operan dentro del marco de la ley, entonces no pueden infringir los derechos de los prestatarios.

“Sus acciones son legales, y el tema de evaluar la legalidad de las acciones se determinará individualmente para cada caso, no es correcto hablar aquí en general y en general. La simplificación de la recaudación conducirá en última instancia a una disminución de la morosidad, desde el punto de vista de los bancos, este es un resultado positivo. Si aparece una forma alternativa de cobrar deudas, naturalmente los bancos recurrirán menos a los cobradores. Cuantos más métodos de recolección, mejor ”, opina el experto.

Los bancos dejarán a los coleccionistas sin trabajo

“La principal ventaja para los bancos es un aumento en la velocidad de cobranza. Necesitan devolver sus fondos lo más rápido posible y sin acudir a los tribunales. Ahora, primero hay que llevar a los deudores a los tribunales, y allí la historia puede durar un año o más. Pero mucho depende de cómo funciona la institución de los alguaciles al cobrar contratos, cuánto es posible cobrar algo del deudor además de la propiedad, etc. La tarea de los bancos es obtener utilidad operativa, generar ingresos por la colocación de fondos ”, nos comenta el profesor asistente del Departamento de Negocios Bancarios y Tecnologías Financieras Innovadoras, Instituto Bancario Internacional. Alexander Shchelkanov.

Siete de los diez bancos más grandes en términos de préstamos emitidos van a utilizar el procedimiento simplificado de cobro de deudas

Como señala el perito, también se reducirán los costos de los acreedores por obtener un documento ejecutivo, ya que en este caso el monto de las tasas estatales es menor que al acudir a los tribunales. “En el arbitraje y la práctica judicial, los casos a menudo se retrasan y el proceso de los procedimientos legales sigue siendo costoso. Aquí estamos siguiendo el camino de un mercado y un sector bancario civilizados.

Por un lado, es muy importante garantizar que las innovaciones no infrinjan los derechos de las personas, pero, por otro lado, al firmar un contrato de préstamo, los prestatarios deben comprender claramente las reglas del juego, en qué condiciones aceptan el dinero. Actualmente, la mayoría de los bancos están tratando de resolver situaciones de deuda extrajudiciales.

Para los cobradores, un nuevo plan de cobro de deudas podría significar un mercado en contracción. En el sector financiero, las organizaciones de microfinanzas ahora se han tomado en serio las actividades de cobranza. Si los mismos recolectores no saben cómo hacer negocios en el campo legal, entonces se deben cambiar las reglas del mercado. ¿Cómo se hace en Europa? Allí, el negocio de la cobranza es una práctica legal, cuando los abogados de primera clase a través de la corte cobran una deuda de un prestatario.

Nuestro negocio de cobranza recuerda los años 90, cuando escriben amenazas en las entradas, prenden fuego a algo, intentan influir psicológicamente. Además, según los economistas, estas técnicas son completamente ineficaces: el prestatario se pone a la "defensiva". Los bancos se abren al diálogo y tratan de cobrar la deuda por su cuenta, porque los servicios de cobranza tampoco son los más baratos ”, resume Shchelkanov.

Las tendencias en el campo de los cambios en la legislación en el campo de la regulación de los préstamos bancarios muestran, por un lado, la limitación de las actividades de cobranza, por otro lado, otorgando a los bancos cada vez más poderes para cobrar deudas de forma independiente.

Uno de los primeros cambios legislativos en esta área fue un aumento de 10 veces en la cantidad de requisitos para obtener una orden judicial, de 50 a 500 mil rublos. La Resolución de la Corte Suprema de 2015, que en realidad permitió a los alguaciles apoderarse y restringir la única residencia del deudor... Hoy, ha aparecido otra innovación legislativa: el derecho de los bancos al cobro extrajudicial de deudas sobre préstamos sobre la base de una nota ejecutiva del notario.

Peculiaridades del cobro extrajudicial de deudas crediticias por parte de los bancos

La capacidad de iniciar un cobro obligatorio de deudas sobre la base de una nota ejecutiva de un notario existía antes; nada ha cambiado en esta parte. Sin embargo, hasta las enmiendas de verano de 2016 a la legislación sobre la actividad notarial, tal derecho solo se otorgaba con la condición de notarizar el contrato de préstamo, lo que nunca se hizo. Ahora bien, la oportunidad de realizar el cobro de manera indiscutible sobre la base de la inscripción ejecutiva de un notario en los contratos de préstamo es una norma que está directamente consagrada en la ley, y no importa en absoluto si el contrato fue o no, como otras transacciones, certificado por un notario. Las únicas excepciones son los micropréstamos... Esta disposición legislativa no se aplica a los préstamos hipotecarios por las peculiaridades y naturaleza del cobro que se realiza sobre los mismos. El resto de las deudas crediticias pueden ser cobradas por los alguaciles solo sobre la base de la solicitud recibida del banco y el contrato de préstamo, sobre el que se realiza la inscripción ejecutiva del notario.

Algunos matices:

1. La autoridad del banco para cobrar una deuda de préstamo en el orden de obtener una nota ejecutiva del notario sobre el acuerdo y la posterior apelación a los alguaciles debe estar contenida en los términos del acuerdo de préstamo. Esto significa que al firmar un acuerdo o un acuerdo adicional, el prestatario es informado formalmente sobre dicho derecho al banco y está de acuerdo con él.
2. El banco está obligado a notificar al deudor sobre la deuda por escrito y 2 semanas antes de la apelación prevista ante notario, pero el prestatario no puede influir en el proceso, excepto para saldar la deuda.
3. Solo las deudas que no tengan más de 2 años en el momento de solicitar una orden de ejecución pueden ser impugnadas.
4. Para los alguaciles, la inscripción de ejecución del notario en un contrato de préstamo y una decisión judicial sobre el cobro son equivalentes, es decir, pueden iniciar inmediatamente un procedimiento de ejecución ya que los documentos se reciben del banco de la misma manera que si se recibiera una orden judicial o una decisión con un auto de ejecución sobre este asunto. ...
5. El monto de la deuda, el período de demora y otras circunstancias de la formación de la deuda en el préstamo no importan, lo que le permite al banco decidir de forma independiente cuándo es necesario comenzar el cobro forzoso, después de un par de días de demora o en cualquier momento durante el período de 2 años de formación y acumulación de deuda.
6. No se prevé la participación del deudor en el proceso de obtención de nota ejecutiva notarial. Formalmente, puede averiguar sobre el inicio del proceso a partir de la notificación bancaria y, de hecho, cuando el alguacil ya ha recibido una llamada o notificación de su parte.
7. No existe un procedimiento especial para apelar las acciones del banco, notario, alguaciles, sus decisiones. El prestatario-deudor deberá actuar de manera general, acudiendo de forma independiente a los tribunales si existe desacuerdo con el monto de la recuperación, acciones (decisiones) de los participantes en el procedimiento u otras circunstancias.

Posición de los bancos sobre las innovaciones

Hasta la fecha, los bancos están evaluando positivamente la decisión de los legisladores, de hecho, están ampliando el conjunto de herramientas para obligar a los deudores a pagar los préstamos. Al mismo tiempo, muchos representantes del sector bancario siguen siendo cautelosos sobre la posible actividad de las entidades de crédito en esta dirección de recaudación.

Es probable que cada banco tenga un enfoque individual para lidiar con una situación de deuda específica. Pero en el caso de deudas con problemas masivos, numerosos retrasos en el prestatario, la evidente incapacidad de este último para cumplir con sus funciones, la decisión será inequívoca. Además, no solo la deuda principal y los intereses, sino también las multas, así como los costos del banco asociados con las acciones notariales, pueden incluirse en el monto del cobro bajo el auto de ejecución. La alternativa extrajudicial también parece más eficaz: el notario no hará la forma en que el tribunal estudia los materiales del caso, ni siquiera el magistrado cuando emite una orden. Por lo tanto, es posible que en un futuro cercano la recaudación extrajudicial supere seriamente el número de procedimientos para la emisión de órdenes judiciales, sin mencionar los procedimientos de reclamo.

Un banquero es una persona que le prestará un paraguas en un clima soleado y se lo quitará durante una lluvia intensa. Bajo la palabra "paraguas" deben entenderse, por supuesto, los préstamos, que se han convertido en una parte integral del mundo moderno. Ya no podemos imaginar la vida sin ellos, usándolos siempre, en todas partes y en todas partes, olvidando a menudo que los fondos de crédito son un riesgo. Riesgo para el prestatario. Después de todo, ni un solo banco que lo otorgue será el perdedor, ya que en caso de impago, la institución de crédito tiene formas radicales de devolverle el dinero vendido en su totalidad. Estos métodos se dividen en dos categorías: legal e ilegal... Echemos un vistazo más de cerca a ellos. Quizás esta información le ayude a evitar situaciones fatales en el futuro.

Empecemos por las formas legales

Ya en la etapa de firma del contrato de préstamo, el prestamista comienza a asegurarse activamente en caso de circunstancias de fuerza mayor en las que pueda caer la persona que se le acredita. Por lo general, esta sección del documento incluye cláusulas en las que se prescribe el monto de la pérdida pagadera por el cliente de la organización acreditada en caso de una demora en el pago de sus obligaciones financieras.

Además, el contrato de préstamo contendrá información detallada sobre los coprestatarios (garantes) y detallará claramente sus obligaciones sobre las obligaciones de deuda de la persona acreditada. Un elemento adicional puede incluir una lista de los bienes pignorados de las personas responsables del cumplimiento oportuno de los términos del contrato de préstamo. En caso de incumplimiento de las obligaciones del préstamo por parte del prestatario (coprestatario), a solicitud del banco, esta propiedad será incautada primero. Para ello, el banco deberá acudir a los tribunales.

Litigio de préstamos requerirá tiempo y dinero de la institución crediticia. Por lo tanto, el banco lo utilizará como último recurso. Primero, sus empleados intentarán resolver este problema sin recurrir a la ayuda de las fuerzas del orden. El primer paso hacia el cobro legal de deudas será una carta postal ordinaria, que contendrá información sobre las obligaciones crediticias pendientes del cliente.

Si este mensaje no genera ninguna respuesta del cliente, entonces el segundo paso será la siguiente carta, en la que la organización crediticia ya amenazará al prestatario con un litigio, si se niega a pagar su deuda en un futuro muy cercano. El resultado de tal proceso puede ser la incautación de la propiedad del deudor, con el objetivo de su posterior implementación para saldar la deuda con el banco. Además, es posible imponer otras sanciones contra el moroso:

• deducción obligatoria de fondos de los salarios;
• restricción de viajes fuera de la Federación de Rusia;
• lista negra de prestatarios (imposibilidad de obtener nuevos préstamos).

Al mismo tiempo, la falta de comparecencia del deudor en el juicio es irrelevante. El veredicto del caso se dictará sin su presencia.

Sobre esto, se agotan los esquemas legales, mediante los cuales el banco puede cobrar deudas por motivos legalmente consagrados.

Además, comienzan las formas ilegales de "eliminar" las deudas

Consideremos ahora cuáles son ...

Todo comienza con presión psicológica. Si usted cae en la categoría de deudores, entonces lo primero que hará el banco, siguiendo este camino, serán llamadas interminables a todos sus números de teléfono conocidos por ellos, y los números de teléfono de las personas que de alguna manera se relacionen con usted pagarán deudas con demandas insistentes. Si esto no funciona, entonces su deuda transferido a una empresa de cobranza... Y aquí la persona tendrá grandes problemas.

Los "empleados" de tales agencias, por regla general, tienen experiencia criminal. A partir de este momento, el deudor y sus familiares se enfrentarán a un peligro real, hasta el de causar lesiones y daños físicos.

Qué hacer si ha perdido la capacidad de cumplir con sus obligaciones crediticiashabiendo reabastecido un gran ejército de deudores?

Lo principal aquí es no entrar en pánico. Es mejor contratar a un abogado calificado que lo ayudará a resolver la situación con pérdidas mínimas. Si no puede pagar ese servicio, estudie cuidadosamente el contrato de préstamo usted mismo. En la inmensa mayoría de ellos, puede encontrar una cantidad suficiente de clientes potenciales que lo ayudarán a retrasar el juicio tanto como sea posible en el tiempo, lo que le permitirá pensar con más detalle sobre la situación actual y explorar todas las formas posibles de salir de ella.

Si llama la atención de las empresas de cobranza, a las primeras amenazas en su contra, no dude en ponerse en contacto con la policía. Esto le ayudará a salvarlo de futuras actividades delictivas violentas. ¡Buena suerte en tu lucha!

Vídeo

Se ha añadido una cláusula a los acuerdos de las entidades crediticias sobre la posibilidad de cobrar una deuda mediante la inscripción de un notario ejecutivo en un procedimiento extrajudicial. "Kommersant" ... /sitio web/

El cobro de deudas con arreglo a un plan simplificado se hizo posible después de que las modificaciones de la legislación de la Federación de Rusia entraron en vigor en julio. La norma se aplica a los contratos que se celebraron después de la entrada en vigor de las modificaciones y a los contratos antiguos en presencia de un acuerdo adicional firmado por ambas partes.

El nuevo plan de cobro de deudas dificulta la vida de los prestatarios y pone en peligro el negocio de los cobradores. Sin embargo, permitirá aumentar la velocidad del cobro de deudas y reducir los costos de los acreedores para obtener un auto de ejecución (para un auto de ejecución, el monto es menor en comparación con un escrito de demanda en el tribunal). Ya en el caso de una deuda de dos meses, el banco tiene derecho a contactar a un notario.

La nota ejecutiva de un notario es una orden para hacer cumplir el cobro de la deuda a favor del acreedor o para reclamar la propiedad del deudor.

Según el periódico, de los 10 bancos más grandes de Rusia, 7 bancos ya han comenzado a utilizar o van a aplicar un esquema de cobro de deudas simplificado en un futuro próximo. A tal efecto, en el contrato de préstamo se incluye una cláusula sobre la posibilidad de cobrar deudas sobre préstamos minoristas sin un tribunal sobre la base de una nota ejecutiva de un notario.

En presencia de esta cláusula en el acuerdo, el banco no puede acudir a los tribunales y, después de recibir la nota ejecutiva, involucrar a los alguaciles en el caso.

¿Cómo disputar una deuda?

El problema con la innovación es que las deudas de los ciudadanos se cobrarán automáticamente. Al firmar el contrato, el prestatario acepta todas las condiciones del banco.

"Los prestatarios ni siquiera tendrán la oportunidad de entablar negociaciones, de defender sus derechos, sus deudas se cobrarán automáticamente", teme Dmitry Yanin, presidente del directorio de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumo.

El prestatario podrá impugnar su deuda a través del tribunal si presentó una reclamación inmediatamente después de recibir una notificación del banco sobre la demora en los pagos antes de que el banco reciba la notificación ejecutiva del notario, dijo Sergey Korolev a un corresponsal de REGNUM.

Los coleccionistas pueden cortar

El procedimiento simplificado para cobrar deudas puede conducir a una reducción en los cobradores: cobradores de deudas profesionales. Sin embargo, esto depende de "cuán ampliamente los bancos aplicarán el nuevo mecanismo en la práctica", cree Dmitry Zhdanukhin.

La nota ejecutiva del notario permite cobrar solo el "cuerpo" de la deuda y los intereses del contrato. Al mismo tiempo, las sanciones y multas siguen sin explicarse, explicó Alexander Sagin a la publicación.

Los coleccionistas son útiles

Desde enero de 2017, entra en vigor en Rusia la ley "Sobre la protección de los derechos de las personas en la ejecución de actividades para la devolución de deudas vencidas". Según él, el prestatario no tiene derecho a recordarle al deudor que reembolse la deuda de más de 50 mil rublos. Para hacer esto, debe recurrir a los servicios de un coleccionista, de lo contrario se enfrenta a una multa de hasta 500 mil rublos.

Según el servicio de prensa de la Asociación Nacional de Agencias Profesionales de Cobro, la organización recibe alrededor de 30 cartas cada mes de personas que no pueden pagar la deuda. Los cobradores anteriores trabajaban solo con deudas bancarias. Ahora tienen que lidiar con "eliminar" las deudas de las personas.

Dado que las agencias de cobranza trabajan con deudas de 50 mil rublos o más, existe la opción de que los recolectores que se quedan sin trabajo comiencen a “eliminar” deudas más pequeñas, cree Oleg Rodin.