Quien elimina las deudas bancarias. ¿Quién elimina las deudas de los préstamos de los prestatarios del banco? ¿Quién elimina la deuda de los préstamos?

La segunda base es el Registro de Deudores del Servicio Federal de Alguaciles, donde se ingresa información sobre personas jurídicas y personas físicas. De acuerdo con, si se encuentran en proceso de ejecución en el caso de cobro de deudas.

Existe una única base de datos de deudores sobre préstamos, que recopila información de todos los bancos autorizados por el Banco Central de la Federación de Rusia para realizar actividades bancarias.

Si, en cualquier lugar y alguna vez, un cliente bancario se ha retrasado, esta información se ingresará en la base de datos y estará disponible para cualquier empleado del banco que solicite información sobre este cliente potencial.

Estas tres bases son las más grandes y completas. Pero además de ellos, hay otros, incluidos cada banco y otras organizaciones que mantienen sus propios registros de prestatarios no confiables.

Un historial crediticio favorable le da al potencial prestatario una razón para esperar una oferta favorable del banco. Mientras que el antiguo deudor no puede contar con una tasa de interés favorable.

Otro préstamo para liquidar el saldo pendiente

La deuda aparece cuando, debido a las circunstancias imperantes, el prestatario no puede realizar los pagos mensuales a tiempo, la mayoría de las veces debido a una disminución de su propia solvencia.

Esto puede suceder por las siguientes razones:

despido del trabajo;
enfermedad seria;
fuerza mayor, etc.

La forma más fácil de salir de una situación tan desagradable es reducir el monto del pago mensual durante un tiempo determinado o durante todo el período restante.
Para ello, deberá redactar un nuevo contrato, con el consentimiento del prestamista, a un porcentaje menor.

Cuando el registro se realiza en el mismo banco, esto se denomina reestructuración. Dado que parte del monto inicial ya se ha reembolsado en este momento, el banco puede satisfacer las necesidades del cliente reduciendo la tasa de interés durante un cierto período de tiempo o durante todo el período de reembolso.

Si no se puede llegar a un acuerdo entre las partes, entonces puede intentar tramitar un préstamo para el resto de la deuda en el segundo banco a tasas de interés más favorables, y con este dinero cancelar el saldo de la deuda en el primer banco.

Una condición importante: es necesario empezar a solucionar el problema de forma inmediata, tan pronto como haya disminuido la solvencia. El retraso de un mes o más no se considerará a favor del deudor.

Por lo general, las deudas de los deudores que no se presentan y no responden a las llamadas de los empleados del banco se venden a las agencias de cobranza.

¿Son los familiares responsables de los atrasos en el banco?

Los familiares del deudor pueden ser considerados responsables del cumplimiento del acuerdo con el banco solo si ellos mismos firmaron la fianza. Tales medidas se toman cuando se otorgan préstamos por grandes sumas para la compra de un automóvil, apartamento, terreno, etc.

Los garantes se comprometen, si el cliente no puede pagar a tiempo, a hacerlo en su lugar. Por lo general, hay 2-3 garantes.

Sólo después del juicio y según el auto de ejecución, donde se indiquen los plazos y montos de los pagos, los fiadores pagarán el saldo de la deuda al banco de su familiar.

En el caso general, solo sobre la base del hecho de parentesco, no surge la obligación de pagar el préstamo, ya que el contrato se concluye con un individuo específico y solo de él el prestamista tiene derecho a exigir pagos dentro del plazo especificado.

Cómo lidiar con un divorcio

Según la RF IC, los cónyuges tienen bienes que se consideran mancomunados, que se dividen entre ellos en partes iguales en caso de divorcio. Adquieren esta propiedad durante los años de matrimonio por compra, ya que la propiedad donada y heredada pertenece solo al heredero o al dotado y no está sujeta a división.

La ley reconoce que las deudas son comunes entre los cónyuges, pero con una seria advertencia. En la revisión publicada de la práctica judicial de 2016, el Tribunal Supremo de la Federación de Rusia reconoció que, en virtud de un contrato de préstamo emitido a nombre de uno de los cónyuges, una deuda puede reconocerse como general solo en los casos enumerados en la cláusula 2.

Es decir, cuando se emite un préstamo para satisfacer las necesidades de la familia y no las necesidades personales del prestatario. Entonces, una hipoteca para la compra de una vivienda para una familia se reconocerá como emitida para las necesidades de la familia, pero la compra de un teléfono móvil para otra persona no.

En caso de divorcio, el cónyuge que alega compartir las deudas en partes iguales está obligado a proporcionar al tribunal pruebas documentales y de otro tipo que demuestren que este préstamo fue realmente acordado para satisfacer las necesidades de la familia y no sus necesidades personales. Dado que el contrato se redacta con un nombre específico, ocurre por decisión judicial.

La Corte toma en cuenta:

situación financiera de las partes;
el nivel de ingresos de las partes;
la necesidad del sujeto para el cual se pidió prestado el dinero.

Por tanto, el apartado se puede realizar no en una relación 1: 1, sino en otra, especialmente teniendo en cuenta los intereses de los hijos menores, dependientes.

¿Heredan las deudas de préstamos?

La cuestión de si las deudas sobre préstamos se heredan surge inmediatamente al abrir una herencia. La muerte del deudor da lugar a muchos otros problemas, en particular.

Es imposible entrar en una herencia solo en una parte de ella, de acuerdo con la ley, los herederos aceptan la cantidad total: propiedades y deudas, dividiéndolos entre ellos de acuerdo con la ley o por testamento, o se niegan a aceptar la herencia a favor de otros herederos o del estado.

Las deudas del fallecido se traspasan a sus herederos, en su caso, y acuerdan heredar.

Cada uno de los herederos es responsable de las deudas del fallecido exactamente dentro de la cantidad heredada.

Deudas que excedan el monto de la herencia, el heredero no está obligado a compensar con sus propios fondos.

La situación se complica si el contrato de préstamo financiero se elabora con la participación de garantes. En una situación particular, importa cuán conscientemente el deudor cumplió con sus obligaciones durante su vida.

Si es así, la deuda en su totalidad se transferirá a sus herederos. En caso de violaciones graves y formación de demoras, el banco tiene derecho a exigir la ejecución del contrato a los garantes.

Los propios fiadores, habiendo saldado las deudas del causante, pero no habiendo recibido el inmueble de que disponían, tienen derecho a cobrar judicialmente a los herederos las cantidades pagadas o exigirles la cesión de los derechos sobre el inmueble para cuya adquisición se emitió el préstamo.

¿Pueden ser encarcelados por falta de pago?

Es posible aplicar al deudor una medida de castigo como el encarcelamiento (encarcelamiento) solo si su culpabilidad se prueba en virtud del artículo del Código Penal de la Federación de Rusia, que prevé dicho castigo. No existe ningún artículo en el Código Penal de la Federación de Rusia que castigue a los deudores por impago de un préstamo con pena de prisión.

La relación entre la institución financiera y el prestatario se rige por las normas del Código Civil de la Federación de Rusia. Pero pueden ser encarcelados por falta de pago si la parte lesionada (banco) demuestra ante el tribunal que hubo una violación de los artículos del Código Penal de la Federación de Rusia.

Lista de estos artículos:

pueden ser encarcelados por fraude. El tribunal declara culpable al deudor, por ejemplo, cuando solicita un préstamo financiero utilizando documentos falsificados (falsos);
pero puede ser procesado por robo. El demandante deberá demostrar de manera irrefutable al tribunal que el prestatario no tenía la intención original de devolver el dinero prestado, es decir, que tenía intenciones delictivas;
en virtud del art. 177 del Código Penal de la Federación de Rusia, se castiga el incumplimiento de una decisión judicial. La calificación bajo este artículo puede ocurrir con la evasión deliberada de pagos bajo un mandato de ejecución, cuando un ciudadano se esconde de los alguaciles.

La práctica judicial no conoce tantos casos en los que un caso de impago en virtud de un contrato de préstamo terminó en un proceso penal. Sin embargo, existen fundamentos en la ley para castigar a un ciudadano que no devolvió el dinero a tiempo con una pena de prisión.

Formas de reducir la cantidad prestada

En el contrato de préstamo, el reembolso se realiza mediante pagos de anualidades o diferenciados. En el primer caso, el monto mensual pagado permanece sin cambios hasta que el préstamo se reembolsa en su totalidad.

En el segundo caso, la tasa de interés se calcula sobre el saldo de la deuda, que anualmente o mensualmente reduce el monto del pago. La solvencia del prestatario puede empeorar con el tiempo, por lo que los términos del contrato original pueden ser abrumadores para él.

Hay varias formas legales de reducir la cantidad prestada:

la primera forma de reducir el monto del pago es reemitir el contrato de anualidad a diferenciado. Para hacer esto, debe comunicarse con el banco e intentar negociar. Los bancos generalmente aceptan dicha cesión por una tarifa;
el segundo método implica la búsqueda de una compañía de seguros que ofrezca condiciones más favorables para el seguro de riesgo que una aseguradora acreditada por el banco. A veces, la diferencia puede llegar al 30%. Esto debe hacerse antes de firmar el contrato, ya que no funcionará cambiar de asegurador después sin el consentimiento del prestamista;
el tercer método se refiere al momento del pago de la deuda: cuanto más largo, menor es el pago mensual. Solo el banco puede cambiar la fecha de pago. Al enviar una solicitud relevante y mostrar su disposición a pagar una cantidad menor a tiempo, puede lograr una suavización de las condiciones.

Hay otras formas de librarse de las deudas de los préstamos, pero todas asumen que el prestatario inicialmente tiene ciertas cantidades libres de efectivo.

Por ejemplo:

un depósito abierto en el mismo banco le permitirá cancelar parte de los pagos mensuales de los intereses devengados sobre el depósito;
aquellos que compren un apartamento con una hipoteca recibirán ayuda de un subsidio estatal, que se debe al nacimiento de un segundo hijo en una familia: el capital de maternidad. Este dinero se puede gastar en cancelar la hipoteca y reducir la deuda, aunque más a menudo la hipoteca se elabora inicialmente con la participación del capital de maternidad.

¿Quién elimina la deuda de los préstamos?

Cuando un cliente viola sus obligaciones, no se pone en contacto, no demuestra su disposición a resolver una disputa mediante negociaciones, el banco se enfrenta a dos formas de resolver el problema:

primer camino el que requiere más tiempo, porque primero el banco tendrá que tratar de obtener dinero del prestatario mediante negociaciones pacíficas y luego, si el resultado es negativo, presentar una demanda ante los tribunales. Además de la gran inversión de tiempo para este proceso, el banco deberá incurrir en ciertas pérdidas. Siempre existe el riesgo de no devolver el préstamo y los intereses del mismo, debido a la insolvencia del cliente;
segunda forma para el banco es el más simple, ya que transfiere todos los problemas de liquidación de deudas a los cobradores, aunque pierda parte de la ganancia, pero también sin incurrir en costos. Una agencia de cobranza compra deudas a los bancos con un gran descuento, a veces hasta el 50%, y luego cobra la deuda de los prestatarios en el volumen original, lo que es muy rentable. Si la deuda del préstamo se transfirió a los cobradores, el deudor tendrá que lidiar solo con ellos.

Según la ley, nadie tiene derecho a cancelar deudas en el sentido literal de la palabra con el uso de fuerza física bruta. Además, tales acciones son ilegales y son motivo de procesamiento penal de los infractores.

Cómo cerrar un acuerdo con un banco

Si se han agotado todos los medios para saldar las deudas con el banco y no se ha logrado el resultado, es hora de averiguarlo. Esto es posible solo por iniciativa del propio banco.

Porque ni la ley, ni el propio deudor tienen influencia alguna sobre la organización financiera, lo que la obliga a cancelar la deuda con pérdidas. El prestatario tiene derecho a ponerse en contacto con la administración del banco con una solicitud para cancelar la deuda.

El banco puede pagar la mitad si el monto de la deuda es pequeño y significativamente menor que los costos en los que se tendría que incurrir en caso de un cobro de deudas judicial. En este caso, el cliente se agrega a la "lista negra".

Por iniciativa del prestatario, es posible cerrar el acuerdo con el banco solo si el saldo total se paga en su totalidad. Tras la ejecución del contrato (amortización del préstamo), se considera rescindido automáticamente. Esto no se formaliza con declaraciones, acuerdos y otros documentos adicionales.

Los términos del acuerdo indican si el cliente puede reembolsar el préstamo antes de lo previsto y, de ser así, en qué condiciones.

Pero hay una sutileza: además del contrato en sí, a lo largo del camino, el cliente puede tener otros productos bancarios (tarjetas, cuentas de depósito) en el banco, cuyo pago se puede cobrar incluso después de que se salda la deuda.

Tras el último pago, deberá solicitar inmediatamente un extracto bancario sobre ausencia de deuda, lo que garantizará que no habrá reclamaciones futuras contra el cliente.

Puede cerrar el acuerdo con el banco mediante una decisión judicial.

Hay dos motivos para esto:

la cláusula 2 determina que una violación por parte del banco de sus términos y condiciones, que resulte en un daño para el prestatario, es motivo suficiente para la rescisión del contrato de préstamo. Un ejemplo es el cobro ilegal de comisiones, multas, cancelación indebida de deudas, etc.;
permite al prestatario contar con la rescisión del contrato debido a un cambio significativo en las circunstancias en las que se ejecutó. Por ejemplo, un cliente ha sido despedido, perdió su trabajo, resultó gravemente herido y discapacitado, etc. En el futuro, la deuda se pagará mediante una decisión judicial.

El prestatario, antes de realizar una transacción con el banco, debe sopesar cuidadosamente su solvencia y tener en cuenta los posibles obstáculos para el reembolso del préstamo. Estos posibles obstáculos pueden ser el despido del trabajo, el nacimiento de un hijo en la familia, una enfermedad o lesión grave y muchas otras circunstancias.

Una evaluación sobria de sus propias capacidades es la forma más fácil de vivir sin deudas ni préstamos. Si puede rechazar los fondos prestados y no concluir un acuerdo, debe hacerlo. Pero cuando la firma está en el documento, se debe cumplir el compromiso.

Y qué le pueden hacer a una persona que se encuentra en una situación difícil: por ejemplo, fueron despedidos del trabajo, no hay nada para pagar la deuda, no hay nada que vender. ¿Cómo ser?

Para responder a todas estas preguntas que preocupan a nuestros lectores, el corresponsal de KP se propuso dominar la profesión de cobrador, una persona que paga deudas profesionalmente.

Una carta cayó en el correo electrónico editorial:

“Seminario sobre eliminación eficaz de la deuda. ¡Consejo profesional! ¡Los participantes reciben un certificado personalizado! ¡Date prisa, el número de plazas es limitado! "

¡Y qué, esto es un pensamiento! No sirvió en el ejército, no cooperó con el FSB, ni abogado, ni psicólogo. Entonces, al menos, obtendré algún tipo de documento sobre educación, ya ve, y ellos recibirán al portero.

El alguacil Alexander Matveyevich, quien dirigió el seminario, comenzó con lo principal:

- ¡No rompas las leyes! ¡Lea el Código Penal!

Susurros y risas corrieron por el pasillo. Pero quién necesita estas leyes suyas, sería más eficiente para nosotros eliminar las deudas.

- Empiece por las negociaciones - prosiguió el conferenciante - recuerde que la deuda no existe mientras no la recuerde cortés y persistentemente. Y nunca amenaces con llevar la mirada al quinto punto desde la puerta. Las amenazas no conducirán a nada bueno. Es necesario empujar hacia arriba.

Por la noche, después de despedirme del profesor y recibir el codiciado certificado, corrí a la redacción para redactar un currículum.

¿Cuáles son los derechos de una persona?

Alrededor de todo el mundo simplemente dice: no trabajar, no trabajar. ¡Sí, lleno! Abro el primer sitio de trabajo que encuentro y leo:

“AAA Consulting Agency necesita empleados para hacer frente a los atrasos. Hombres de 21 a 35 años. La experiencia es opcional. Salario: 28 mil más bonificaciones ".

"Aún así, es una lástima, Andrei Sergeevich, que no tenga experiencia trabajando en agencias de aplicación de la ley", reflexionó el subdirector general de la agencia, quien me recibió en la entrevista.

- Pero tengo un certificado de reciclaje profesional - Con orgullo saco mi diploma de mi carpeta

- Podemos llevarlo al departamento de conversación telefónica.

- ¿Y puedo publicar primero un par de semanas para saber si es mío o no? Y también me echarás un vistazo más de cerca.

- No hay problema. Simplemente decida más rápido ya, ahora necesitamos trabajadores, ¡oh, cuánto necesitamos!

- ¿Por la crisis o qué?

- ¡Seguro! Todos los bancos corrieron hacia nosotros. Solían escupir a sus deudores durante años, pero ahora recuerdan. Pero si una persona no ha pagado la deuda durante dos años, no la devolverá sin ningún motivo.

- Bueno, los duros del equipo visitante los noquearán con hierros. ¿No es así?

- ¡Qué tipo de hierro hay! Solían ser hierros, ahora derechos humanos. Y el hecho de que un hombre de un hombre de negocios honesto arrojara, a nadie le importa. Siempre nos preocupamos por los derechos de un criminal.

- ¿No es un crimen "planchar" a los desafortunados prestatarios?

- Nosotros también somos personas. Simplemente no planchamos a nadie. Si una persona tiene un problema personal, no nos sacaremos los dientes, intentaremos ayudar. Una vez incluso encontré un trabajo para un deudor: mi hermano estaba buscando un asistente en una clínica dental y tenía una educación médica. Así que somos blancos y mullidos, somos amigos, de alguna manera mi entrevistador se rió con crueldad.

"¡Te lo debes!"

A la mañana siguiente vine a la oficina para realizar una pasantía.

En mi lugar de trabajo: un teléfono con auriculares, un dictáfono, una computadora con todo tipo de bases de datos: registro de vivienda, oficina de pasaportes, base de datos de la policía de tránsito, guías telefónicas. Con tales datos, cualquiera puede salir del suelo. Y a juzgar por las caras de los chicos de la brigada móvil sentados en la habitación de al lado, puedes enterrarlo.

- Aquí hay un par de cuestionarios. Necesitamos llamar a la gente, romper su estado de ánimo. - Mi curador Konstantin Ilyich, un coleccionista experimentado, arrojó dos hojas de papel A4 sobre la mesa.

Estoy leyendo el cuestionario: “Alexandra S. Nacida en 1976, casada. Tomé 300 mil rublos del banco para las necesidades del consumidor. En el cuestionario escribí que se haría la reparación. No ha pagado dinero desde hace 4 meses ".

Marco el número de teléfono:

- Estamos preocupados desde la agencia de investigación sociológica, estamos realizando una pequeña encuesta, tómate un par de minutos. Dime, ¿cuánto tiempo hace que renovaste por última vez?

- Sí, no lo he hecho desde hace diez años, - responde una fina voz femenina al otro lado del tubo.

- ¿Cuál fue la última gran compra que hizo?

- No he comprado nada en mucho tiempo.

- ¿Y en qué gastaste el préstamo entonces?

- ¿Quién te habló de esto?

- Omega-Bank me informó al respecto. En nombre de AAA Consulting, me gustaría recordarles una continuación. ¿Cuándo podemos reunirnos y discutir todas las condiciones? ¿Quieres que conduzca hasta tu casa?

- Daré todo, - responde Alejandro con voz grave después de una pausa de un minuto. Claramente, no esperaba tal cambio. - Tomé dinero para saldar otra deuda. Mi esposo fue despedido, tengo que alimentar a mi familia hasta que encuentre un trabajo. Recibo 30 mil y usted quiere que dé 15 mil.

Mi corazón se salto un latido. Bueno, después de todo, puede pasar cualquier cosa: una persona está en problemas. Bueno, ¿qué tiene ella para meterse en la soga ahora? ¿Y los coleccionistas tienen derecho a destruir a las familias de otras personas a causa del despreciable metal? Por otro lado, ¿en qué lugar pensó esta Alexandra Ivanovna cuando no entiendes por qué estaba sacando? Después de todo, la deuda es roja por pago. Sí, este es un trabajo difícil. Sería necesario entender el asunto con honestidad, pero el concepto de moralidad no está detallado en los Códigos Civil y Penal.

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La deuda por préstamos es un fenómeno bastante común, cuyas consecuencias son muchos problemas. El deudor a menudo tiene que comunicarse con los cobradores. servicios utilizados por los bancos. Esta está lejos de ser la comunicación más agradable, y los representantes de tales agencias a menudo abusan de sus derechos, violando la ley.

Los prestatarios sin experiencia acuerdan cumplir con todos sus requisitos para quedarse solos, sin saber que no es tan difícil deshacerse de los cobradores. si conoce algunos aspectos de la legislación.

Cuando vienen los coleccionistas

Si su deuda con el banco es solo de unos pocos miles, los cobradores no están interesados \u200b\u200ben usted. Prefieren trabajar con prestatarios, cuya deuda es enorme y, a menudo, debido a las multas y sanciones acumuladas.

Los bancos pueden simplemente utilizar los servicios de los cobradores para presionar al cliente o vender su deuda a dichas agencias, lo cual no está prohibido según los términos del acuerdo.

En el primer caso, no es difícil resolver el problema. Puedes venir al banco. decir en qué condiciones podrá devolver el préstamo y amenazar con que si no se aceptan sus condiciones, irá a los tribunales. El juicio del caso en los tribunales es bastante largo, por lo que no es rentable para los acreedores.

Si los cobradores liquidan sus deudas sobre préstamos, la situación es mucho más complicada, ya que en cualquier caso van a demandar, y todo depende de la situación concreta del deudor. Si no tiene bienes que puedan quitarle, entonces no tiene sentido llevar el caso a los tribunales en nombre de los recaudadores.

Presión psicológica

El objetivo principal de los cobradores es hacer que el prestatario entre en pánico y tratar de hacer todo lo posible para deshacerse de la presión.

En la primera etapa se utilizan medidas como llamadas constantes o incluso visitas. Los cobradores pueden llamar no solo al deudor, sino también a sus familiares, colegas, etc. que es ilegal.

Si estas medidas no ayudan, los empleados de la agencia de cobranza pueden amenazar con apoderarse de la propiedad y llevarse el automóvil. prohibirá al deudor viajar al extranjero, etc. Cualquiera que elimine la deuda de los préstamos es simplemente un buen psicólogo, porque hace que el prestatario crea en sí mismo. Los coleccionistas no tienen autoridad y sus amenazas son un engaño.

La forma más eficaz de protegerse de la presión de los funcionarios de cobranza es demostrarles que conoce las leyes y, por lo tanto, no se deje engañar. No es rentable para estos “especialistas” presionar a los clientes que conocen sus derechos, es mucho más fácil elegir una “víctima” más fácil para ellos.

Opciones de protección del colector

Hay varias formas de deshacerse de los molestos representantes de las agencias de cobranza:

cambiar su número de teléfono;

Si cambiar su número de teléfono no será un problema para usted, entonces esta es una excelente solución para deshacerse de las llamadas de los cobradores.

Si cambiar el número es inconveniente por alguna razón, puede descargar una aplicación especial llamada "Antikollektor". Su esencia es que existe una base de datos de llamadas desde las que llaman los recolectores. Se pueden incluir en la lista negra con reenvío, y los representantes de las agencias de cobranza llamarán a otras personas en lugar de a usted.

ponerse en contacto con la policía o la fiscalía.

A veces se pueden escuchar detalles espeluznantes sobre cómo superar las deudas en préstamos, pero estas medidas, afortunadamente, son raras y generalmente se utilizan en empresas que emiten "préstamos en el metro".

Pero si los cobradores comienzan a amenazarlo abiertamente o intentan quitarle su propiedad. no dude en ponerse en contacto con la policía o la oficina del fiscal. Por tales acciones, incluso pueden iniciar un caso penal.

Protección legal

Para protegerse completamente de alguien que liquida las deudas de los préstamos, se recomienda ponerse en contacto con firmas especializadas donde trabajan abogados profesionales. Conocen la legislación, idealmente, para poder proteger al prestatario.

Maneras de resolver el problema

En la mayoría de los casos, solo una audiencia judicial ayudará a deshacerse de los cobradores. En el proceso de reconocimiento de su insolvencia financiera, puede lograr una reducción de multas y sanciones. Al mismo tiempo, la deuda principal no cambia y deberá pagarse en su totalidad.

Si el tribunal se ha pronunciado sobre el caso, los cobradores no tienen derecho a seguir presionando al deudor.

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Las agencias de cobranza son la pesadilla del deudor

Una situación común: una persona pidió un préstamo a un banco, convenciendo a sus empleados de la estabilidad de sus ingresos, pero al cabo de un tiempo el prestatario pierde su trabajo. El pago de la deuda se vuelve imposible. El banco, al querer averiguar la situación con el préstamo pendiente, primero busca de forma independiente el contacto con el prestatario, le dibuja de manera colorida las consecuencias del impago de la deuda. Cuando el banco agota sus capacidades, una agencia de cobranza entra en escena.

A partir de este momento comienza la etapa más terrible del historial crediticio del deudor.

¿Cómo actuar en esta situación? ¿Qué dice la ley sobre las agencias de cobranza? ¿Qué métodos de influencia utilizan los coleccionistas? Conocer las respuestas a estas preguntas es necesario para todos los que ya están pagando un préstamo o simplemente planean obtenerlo.

¿Qué es una agencia de cobranza?

Las agencias de cobranza, en el lenguaje cotidiano, son empresas que se dedican profesionalmente a eliminar las deudas de un prestatario. Los cobradores son contratados por el prestamista. Como recompensa por su trabajo, reciben un cierto porcentaje de la cantidad "eliminada" del dinero del deudor. Es decir, los cobradores están interesados \u200b\u200ben recibir rápidamente la cantidad máxima de deuda del prestatario. Esto les obliga a utilizar una amplia variedad de métodos para influir en la "víctima". La agencia puede trabajar de acuerdo con otro esquema: compra la deuda del prestatario del banco (por supuesto, por una cantidad menor) y luego recibe este dinero del deudor, "colgándole" intereses adicionales.

Las agencias de cobranza nos llegaron de América a principios de este siglo. Por regla general, se trataba de sucursales de bancos: los especialistas bancarios transferían los datos de un deudor en particular a su unidad de cobranza, que se dedicaba deliberadamente al pago de la deuda. Posteriormente, comenzaron a crearse agencias de cobranza como organizaciones independientes que cooperaban con los bancos.

¿Cómo trabajan los coleccionistas?

En el arsenal de los cobradores de deudas, hay, por regla general, un efecto psicológico en el moroso. Encaja en un esquema estándar para la mayoría de las agencias de cobranza:

Contacto indirecto con el deudor: llamadas telefónicas (incluidos fiadores y familiares), envío de SMS, cartas. El objetivo de los cobradores en esta etapa es averiguar por qué el prestatario no paga el préstamo, así como explicar la secuencia de acciones que se tomarán para pagar la deuda. Por separado, generalmente se indica el monto de las multas por demoras y la deuda total del préstamo; este es un incentivo adicional para el deudor. El prestatario tiene tiempo para encontrar dinero para pagar la deuda.
Encuentro personal con el deudor en el trabajo o en casa. Puede haber varias reuniones de este tipo. Durante las mismas, el cobrador puede solicitar una nota explicativa sobre el hecho de la demora en los pagos y, junto con el deudor, determinar la fecha de pago del monto de dinero del préstamo. Si durante varias reuniones seguidas resulta que no se ha encontrado el dinero, los recaudadores llevan el caso a los tribunales.
Una nueva visita al deudor con un documento notificando al prestatario que el tribunal ya le ha ordenado que reembolse la deuda.
Si la etapa anterior no indujo al deudor a liquidar a la entidad de crédito, los alguaciles, en presencia de los recaudadores, describen su propiedad, que luego será embargada y vendida a favor del banco.

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¿Qué trucos usan los coleccionistas?

En la práctica, todo puede ser mucho más difícil que en los puntos enumerados anteriormente. Las siguientes técnicas se pueden utilizar contra el posible prestatario:

llamadas nocturnas con amenazas;
visitas al trabajo del deudor, difusión de información imparcial sobre él;
ataques a las redes sociales;
llamadas a familiares, amigos;
publicar fotografías del deudor con inscripciones ofensivas en las paredes de las casas;
rastrear a los niños;
entrar en la casa del prestatario disfrazado de policías o alguaciles.

Un ataque psicológico polifacético suele dar sus frutos: la persona se intimida, cierra en casa y tiene miedo de salir. Como resultado, los cobradores todavía eliminan la deuda del prestatario.

Los extorsionistas pueden eliminar la cantidad requerida utilizando técnicas más sofisticadas. Entonces, por ejemplo, pueden prometer aliviar los términos del préstamo y una reducción significativa en el monto total de la deuda si el dinero se encuentra mañana. A menudo, estas personas ofrecen al prestatario refinanciar en otra institución financiera con un interés exorbitante y simplemente ruinoso. Otra forma de sacar dinero de un moroso es mencionar a los niños menores de edad en una conversación y un indicio de un accidente con ellos, una amenaza de privar al deudor de los derechos de los padres y entregar al niño a un orfanato. Otra trampa común se ve así: se llama al deudor y se le explica que hay un automóvil en su entrada, en el que ahora tendrá que conducir hasta "un lugar", donde le hablarán de manera diferente. De hecho, esto es solo un truco psicológico.

Estos trucos no deben ser capturados. Solo agravarán la situación.

Si los extorsionadores no se van solos durante mucho tiempo, e incluso amenazan, debe escribir una declaración sobre extorsión a la policía. Es una buena idea adjuntar una grabación de audio de amenazas o cartas a la aplicación. Pero hay una sutileza aquí: los cobradores siempre actúan con cuidado, sin enviar amenazas directas al prestatario; la conversación se reduce a prometer todo tipo de problemas para la "víctima".

El trabajo de los coleccionistas es principalmente un juego, un engaño. Al comunicarse con ellos por teléfono, puede parecer que son especialistas legalmente competentes. Esto no es verdad. Las agencias de cobranza son simplemente estructuras donde se presta mucha atención a la capacitación del personal. Realizan capacitaciones con ellos, los psicólogos incluso les preparan frases que afectarán al máximo al deudor. Algunas de las víctimas de los recolectores, luego de tanta violencia psicológica, se rinden y cumplen con todas las condiciones. Los suicidios no son infrecuentes en tales situaciones.

¿Cómo evitar una reunión "agradable"?

Puede protegerse de reunirse con coleccionistas. Primero, debe leer detenidamente el contrato de préstamo. Aquí hay una sutileza. El caso es que al firmar un contrato, que contiene una cláusula sobre la transferencia de información sobre la deuda a terceros con el fin de cobrarla, el prestatario desata las manos del banco y, sin saberlo, acepta la posible aparición de estos mismos cobradores en su vida. El banco no tiene derecho a transferir ninguna información sobre él a terceros sin el consentimiento del prestatario. Por lo tanto, si el prestatario, después de volver a leer el contrato de préstamo firmado por él, no encontró tal artículo, cuando aparezcan en el horizonte "aldabas" de deudas, puede acudir con seguridad a los tribunales.

Pero incluso si existe tal artículo, el prestatario tiene la oportunidad de resolver el problema pacíficamente hasta que lleguen los recolectores. Para hacer esto, solo tiene que acercarse al banco y decirle que actualmente no hay oportunidad de pagar el préstamo. El banco, por regla general, busca una oportunidad para encontrar al deudor a mitad de camino. Tal vez le dé al prestatario unas vacaciones por el préstamo, eximiéndolo oficialmente de pagar el préstamo durante varios meses. También es posible otra opción, por ejemplo, el prestatario pagará solo intereses sobre el préstamo durante un tiempo determinado, sin pagar el monto principal. Es importante que la iniciativa provenga del propio prestatario.

Coleccionistas fuera de la ley

En julio de 2014 debería entrar en vigor la ley de actividades de las agencias de cobranza. Este hecho facilitará enormemente la vida de los prestatarios: por ejemplo, existe una cláusula de que el deudor tiene derecho a exigir que los cobradores se comuniquen con él solo por escrito y nada más. Sin embargo, hay que recordar que es mejor pagar las deudas a tiempo.

Hoy en día, casi cualquier persona puede obtener un préstamo. Esta sencillez a menudo se vuelve contra el deudor. Cuando, después de ciertas circunstancias de la vida, aparezcan coleccionistas en el umbral de la casa, no debe entrar en pánico. Su actividad es ilegal, actualmente se encuentra regulada únicamente por el Código Civil y la Ley de Crédito al Consumidor.

Plan de acción de encuentro con coleccionista

Cada caso es diferente. Sin embargo, puede dar varias recomendaciones sobre qué hacer si han surgido coleccionistas en su vida.

Trate de averiguar con quién tenía que tratar. Debe preguntar dónde se encuentra su agencia, quién la dirige. Los métodos de trabajo de los coleccionistas dependen de cuán legal sea su actividad. Las agencias de recaudación de blancos utilizan métodos de influencia bastante adecuados. Los coleccionistas negros utilizan los métodos más crueles para noquear el dinero, incluida la violencia física. También hay un enlace intermedio: se denominan agencias de cobranza grises. Utilizan una presión psicológica severa y no recurren a la presión física. Es importante saber qué coleccionistas ha encontrado: le ayudará a comprender la seriedad de todo.
Póngase en contacto con el banco donde se emitió el préstamo y averigüe cuál es el monto total de la deuda y en función de qué información sobre el préstamo se transfirió a la agencia de cobranza.
Advierta a familiares y amigos sobre ataques al alcantarillado, explique que la situación está bajo control.
Reúna los documentos del préstamo y acuda a la consulta con un abogado.
Comience a saldar la deuda, aunque sea con pagos pequeños, pero estables.

Siempre hay que saldar las deudas. Mejor hacerlo a tiempo. Si la situación de la vida comenzó a desarrollarse no de acuerdo con el escenario planificado, es mejor discutir esto inmediatamente con el banco donde se emitió el préstamo. Esto ayudará a evitar muchos problemas en el futuro.

Cómo las agencias de cobranza eliminan las deudas de los deudores

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Debido a la difícil situación económica del país, ha aumentado significativamente el número de personas que solicitan préstamos bancarios. Muchos no quieren devolver el dinero recibido a tiempo, ignorando todas las solicitudes de los empleados del banco. Los deudores a veces ni siquiera están sujetos a sanciones forzosas en forma de multas o amenazas de acudir a los tribunales.

La difícil situación económica del país, los propios problemas financieros, estos y otros factores negativos aumentan el número de deudores a los bancos. Las organizaciones acreedoras que deseen recuperar su dinero deben emprender acciones legales, es decir, sanciones, vaya a la corte. A veces, los bancos intentan hacer concesiones al prestatario y, a veces, recurren a quienes cancelan las deudas de los préstamos. Se les llama cobradores o "pesadillas" del deudor.

¿Quién elimina las deudas de préstamos y cuándo?

Los bancos tienen el derecho legal de contactar a los cobradores si el prestatario se lo permite. Preguntas: "¿Cómo es esto posible?" Es simple. Existe una cláusula en el contrato de préstamo que permite a los bancos transferir legalmente (con su consentimiento) la información del cliente a terceros. A menudo, las personas no le prestan atención y, por lo tanto, al firmar el documento, ellos mismos, como dicen, "se cavan un agujero".

Los bancos recurren a tales medidas cuando la devolución de los fondos del préstamo no se produce después de intentos independientes de establecer contacto con el cliente. Al recordarle al prestatario las consecuencias de no cumplir con sus obligaciones de deuda, la organización espera que esto despierte su sentido de responsabilidad y el préstamo sea reembolsado. Si no se logra el resultado esperado, el banco puede decidir utilizar los servicios de quienes eliminan la deuda de los préstamos de una manera más agresiva y eficiente.

Las agencias de cobranza realizan su trabajo sobre la base de obtener una ganancia, que se forma como una comisión (generalmente 20-40% del total de la deuda). Además, el prestamista puede vender a los cobradores una cartera defectuosa completa, es decir, Transferir los derechos para cobrar deudas. Nadie le pide consentimiento al infractor, ni por escrito ni verbalmente.

Sin embargo, se le informará que ahora se están haciendo arreglos no con un banco, sino con otra organización. En el último caso, los “extorsionadores” profesionales ejercerán una fuerte presión moral sobre el posible prestatario, recordándole constantemente la deuda y la necesidad de saldarla.

Esquema de trabajo de coleccionistas.

Como regla general, los cobradores eliminan las deudas en 4 etapas:

al principio, mantienen conversaciones con una persona, llaman, envían cartas regularmente, mensajes al teléfono. Por lo tanto, todavía se comunican delicadamente con él, dejando claro cómo devolver el préstamo, para enmendar el conflicto de manera pacífica;
luego siguen las amenazas. Los recolectores comenzarán a intimidar, amenazando con apoderarse de la propiedad u otra propiedad del deudor, para evitar que cruce las fronteras del país (independientemente del propósito del viaje: turístico, de negocios). Sin embargo, esto también se llama intentos correctos de establecer relaciones;
medidas extremas: visitas al hogar, al trabajo. Las llamadas se pueden recibir desde temprano en la mañana hasta altas horas de la noche. Además, una práctica común en los círculos de cobranza es llamar no solo al "culpable", sino también a sus familiares, colegas, para que ellos, a su vez, queriendo detener esto, comiencen a influir en el moroso por su parte. Los coleccionistas pueden llamar a la derecha por día no más de 2 veces;
Si todas las acciones anteriores no ayudan, el nuevo acreedor se dirige al tribunal. Y luego el tribunal obligará, de acuerdo con la ley, a reembolsar el préstamo de acuerdo con reglas estrictamente establecidas. Una persona también tendrá que pagar todos los costos legales. Cuando el monto de la deuda es pequeño, se cancela gradualmente del salario; si es grande, es muy posible que se invada la propiedad personal.

Aburrido de los coleccionistas, que hacer

En caso de una gran interferencia en su vida, la recepción de amenazas agudas, el uso de la fuerza o daños a la propiedad por parte de los cobradores, puede presentar una solicitud ante las agencias de aplicación de la ley, como prueba. Por ejemplo, proporcione una entrada desde el teléfono, una carta que contenga las amenazas de ransomware. En general, necesita saberlo. Se les hace responsables según los artículos:

14.57 Código Administrativo;
20.1, 5.61, 13.11 del mismo Código;
163.119 del Código Penal de la Federación de Rusia.

Si el tribunal defiende su posición, el prestatario tiene derecho a exigir una indemnización por daño moral. Algunos se las arreglan cambiando su número de teléfono o lugar de residencia cuando es posible. Y si una persona no tiene un trabajo oficial para arrancar, es casi imposible que los coleccionistas lo encuentren. Pero recuerda que al evitar el cumplimiento de tus obligaciones, serás inscrito en registros especiales, obtendrás un mal historial crediticio, lo que se convertirá en un obstáculo para la obtención de un nuevo préstamo o préstamo.

Cómo luchar contra los coleccionistas

Memorándum

Para no incurrir en tales problemas, evalúe objetivamente sus capacidades financieras, lea detenidamente todos los documentos antes de firmar. Si aún tiene dificultades con el pago, no se demore, comuníquese con el banco y encuentre un compromiso. El personal del banco a menudo ofrece alternativas. Además, nadie canceló la refinanciación y la reestructuración.

Hay una desventaja en la felicidad de poseer un producto comprado a crédito. // 20/05/2008

Si hay problemas con el pago de la deuda, los cobradores (cobradores de deudas profesionales) pueden hacerse cargo del deudor. ¿Cómo "sacan" dinero de los prestatarios y cómo se puede resistir esa "extorsión" si va más allá de la ley?

Garante y prestatario: quién paga la deuda

La directora de publicidad Elena Kosinskaya compró un Nissan Micra a crédito hace dos años. Todo estaba bien hasta que tuvo una pelea con su jefe y perdió su trabajo. Al quitarle el libro de trabajo, la niña dijo con orgullo a sus colegas que no sería difícil para un "especialista" así encontrar un nuevo lugar. Sin embargo, en realidad, todo resultó diferente.

Elena pasó seis meses en casa, subsistiendo con los intereses de transacciones raras. Por desgracia, no fue posible conseguir un trabajo en el estado y obtener una tasa sólida. Faltaba mucho dinero para pagar el préstamo del automóvil que se había tomado anteriormente, y Lena simplemente dejó de pagarlo.

Ya un par de meses después de las primeras interrupciones en los pagos de crédito, el gerente la llamó y le advirtió que si la deuda no se pagaba, entonces su caso sería transferido a los cobradores (cobradores de deudas). "No le di ninguna importancia entonces: ¡piensen, coleccionistas! Lo principal para mí era encontrar un trabajo, y luego saldaría rápidamente mis deudas. Era absolutamente incomprensible para mí lo que estaba mal: hay problemas temporales con el dinero, ¿y qué? lugar y pagaré todo lo que no pagué. ¿Por qué levantar un ruido? " - Elena no se desanimó.

Pero el ruido se elevó, ¡y cuánto! Afortunadamente, la Sra. Kosinskaya encontró un nuevo lugar, pero los coleccionistas ya han comenzado a trabajar de cerca con ella. "Mi día comenzó con llamadas de una empresa de cobranza. Me preguntaron minuciosamente: cómo van las cosas en mi nuevo trabajo, cuándo podré comenzar a pagar el préstamo, puedo pedir prestado dinero a familiares o amigos. Exigieron nombrar fechas y montos específicos", se indignó la feliz mujer recientemente. propietario de Micra. - Me ofrecieron pedir un salario por adelantado (trabajé solo el primer mes) o emitir un plan de cuotas en el trabajo ".

"Mis seguridades de que después del primer sueldo voy a empezar a pagar un poco, ellos, en mi opinión, sólo se enfurecieron." Poco a poco ", no encajaron. Había que liquidar todo lo que había retrasado, y con los intereses devengados", dice Elena.

La prestataria estaba especialmente molesta por la situación cuando los cobradores llamaron al nuevo jefe y le contaron sobre su préstamo y los problemas con su pago. ¡Se preguntaban si Elena era una buena empleada y si la iban a despedir! "Comenzaron a mirarme con recelo en mi nuevo trabajo y encontrar fallas en todo lo que hago. Todo terminó con el hecho de que solicité otro banco y, sin embargo, cerré mi deuda vencida de seis meses. Las llamadas de los cobradores cesaron de inmediato. Es cierto, ahora en mí". Colgar "dos préstamos y el sueldo es suficiente sólo para su devolución. Pero nada, espero poder afrontarlo todavía" - resume con tristeza Elena.

Como muestra la práctica, la mayoría de las veces los prestatarios no muy atentos se vuelven bajo la tutela de los cobradores, simplemente, el procedimiento para calcular los intereses y la aplicación de sanciones. Por ejemplo, al realizar un pago con un ligero retraso o no en su totalidad, los clientes bancarios dan por cumplidas sus obligaciones. Y ni siquiera sospechan que ya se han metido en las listas "negras" del banco o "enganchados" a los coleccionistas.

¿Y qué, en realidad?

Pero después de que el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo, la situación generalmente no se desarrolla de la mejor manera para él. A partir del segundo día de retraso, se "incluyen" las multas y sanciones, y después del tercer mes de impago, el banco entabla una demanda y busca la venta de la prenda (si la hubiera) o el pago del préstamo mediante la venta de otra propiedad del deudor.

Para no hacer todo esto por su cuenta, el acreedor tiene derecho a transferir el derecho a cobrar la deuda a un tercero: el cobrador. Es cierto que este derecho, por ejemplo, incluso en la Ley "Sobre Bancos y Actividades Bancarias" no está previsto en ningún párrafo. Según los abogados bancarios, está determinada por la relación contractual entre el prestamista y el prestatario. Muy a menudo, los bancos simplemente prevén en el contrato de préstamo el cobro de deudas en caso de retraso.

Presta atención: si no existe tal cláusula en el contrato, el banco no tiene derecho a transferir información al cobrador. Después de todo, el banco está obligado a mantener en secreto información sobre su cliente, sus ingresos, especialmente sobre problemas con el pago del préstamo. Si se debe o no firmar un acuerdo en el que el banco advierte de antemano que "si algo sucede", el prestatario será tratado por "terceros", el cliente decide por sí mismo.

Los cobradores trabajan con los bancos por una comisión (15 - 40% de la deuda cobrada) o comprando un paquete de "impagos" de los banqueros. En el segundo caso, el banco simplemente cede su derecho a reclamar la deuda al cobrador, y el prestatario paga con el nuevo acreedor. Ni siquiera se requiere el consentimiento del deudor para transferir la deuda al nuevo acreedor; solo basta con notificarle por escrito que se ha realizado dicha transferencia.

Aún así, la mayoría de las empresas de cobranza nacionales trabajan con los banqueros por una comisión. Hasta ahora, sólo una de las casi 20 empresas operativas está comprando deudas "problemáticas" de los bancos.

Bajo el capó

Los propios recolectores aseguran que el trabajo con prestatarios descuidados se lleva a cabo estrictamente dentro del marco de la ley: sin chantaje, sin uso de la fuerza física. No tienen derecho a invadir la vida privada del deudor, vigilarlo o interceptar sus conversaciones telefónicas. Por eso, el hombre de la calle que ha curado el dinero es atormentado moralmente, recordando molesto la deuda y explicando las consecuencias de su falta de devolución.

El esquema estriado de "eliminar" la deuda consta de tres etapas. El primero de ellos implica la comunicación remota con el prestatario, incluida la correspondencia, las llamadas telefónicas y el envío de mensajes SMS. "Hay varias etapas de correspondencia. Con cada etapa posterior, la presión sobre el deudor aumenta", dice Vasily Golda, director de la empresa de cobranza Xpoint.

El primer nivel de letras es un delicado recordatorio de la deuda. Las cartas especifican los términos de pago, se propone discutir varias opciones de pago. Dado que en esta etapa nadie conoce aún los motivos del impago, se propone resolver el problema de forma pacífica. Paralelamente, la empresa está realizando correspondencia "comercial" adicional, aclarando las circunstancias del caso, enviando solicitudes para obtener la documentación necesaria.

Si el deudor tiene suficiente compostura y no reacciona a la correspondencia del cobrador, pasa a la segunda etapa. La empresa comienza a "bombardear" al prestatario con cartas de contenido "amenazante", asustándolo con la posibilidad de confiscación de la propiedad, restringiendo su capacidad para salir del territorio de Ucrania (¡adiós vacaciones de verano en centros turísticos en el extranjero!) Y otras "alegrías". Paralelamente, los recolectores están llamando al barrio, instándolo a "cooperar". Para intensificar el efecto, las empresas pueden apoyarse en el deudor ante sus familiares, compañeros y fiadores enviándoles las cartas correspondientes o llamando por teléfono.

Si el deudor es terco y continúa negando la existencia de la deuda o no se pone en contacto en absoluto, los representantes del acreedor cambian de táctica y pasan a la etapa más desagradable de "tramitación". Por regla general, implica una comunicación más estrecha con el prestatario, incluidas las visitas al hogar y al trabajo. "En principio, esta etapa del trabajo con un cliente puede involucrar no solo comunicación personal, sino simplemente métodos más" descarados ". Por ejemplo, llamadas telefónicas continuas. Además, pueden llamar incluso de noche o temprano en la mañana", dijo el jefe del departamento de cobranza de deudas de LLC. Avesta-Ucrania "Alexander Fedoruk.

Si ni las cartas, ni la persuasión, ni las visitas personales ayudan, entonces el acreedor pasa a la etapa de cobro legal. o, simplemente, demanda al deudor.De acuerdo con la decisión judicial, el prestatario estará obligado a pagar no solo el monto acumulado de la deuda y los intereses, sino también a pagar todos los costos asociados con el cobro de deudas y los costos legales. En el mejor de los casos, la cantidad adeuda se deducirá de su salario. La peor opción es el arresto y venta de la propiedad con la transferencia de fondos para saldar la deuda.

¡Solo sin manos!

Todo esto, por supuesto, es desagradable, especialmente si los coleccionistas comienzan a comportarse de manera demasiado intrusiva. Repitamos: nadie tiene derecho a recopilar información confidencial sobre una persona sin su consentimiento, y más aún a difundir esta información públicamente. Los infractores enfrentan responsabilidad penal en virtud del artículo 182 del Código Penal (violación de la privacidad).

También es controvertida la posibilidad de que los cobradores restrinjan la libertad de circulación de los prestatarios multados. No se proporciona responsabilidad penal por la violación del contrato de préstamo (a menos que se trate de un fraude obvio), lo que significa que no se puede hablar en absoluto sobre arresto o restricción de la libertad, especialmente no por representantes del Ministerio del Interior, sino por empresas privadas.

Tal limitación es posible si el deudor es sospechoso de fraude u otro acto delictivo, y solo en cumplimiento de todas las formalidades previstas por el Código de Procedimiento Penal.

Si los cobradores de deudas comienzan a interferir con la vida privada del prestatario o amenazan abiertamente con el uso de la fuerza física, entonces esto puede terminar. Además, de forma rápida y con consecuencias muy desagradables para los recolectores.

Dependiendo de la naturaleza de la situación actual, puede escribir una declaración a la policía sobre intentos de extorsión, sobre violación de la privacidad y / o secreto de las conversaciones telefónicas (artículos 189, 182 y 163 del Código Penal). Si en los tribunales es posible probar la culpabilidad de los recaudadores, es muy posible exigir una indemnización por daño moral. Las deudas son deudas, ¡pero los cobradores no tienen derecho a violar los derechos de los ciudadanos!

Sin embargo, para acudir al lugar es necesario recabar pruebas: grabar conversaciones con amenazas, confirmar el hecho de "escuchas telefónicas" o vigilancia, recabar información sobre la vida privada del deudor.

¿Quizás es mucho más fácil encontrar oportunidades y liquidar el préstamo? ¿Y así decir adiós para siempre a los molestos coleccionistas?

El corazón no es una piedra

Y, sin embargo, la mayoría de las empresas de cobranza están tratando de resolver todos los problemas con el prestatario, sin llevar el caso a los tribunales. Involucrarse en una demanda significa gastar mucho tiempo y dinero. Y para los coleccionistas, un efecto rápido es importante. Después de todo, la mayoría de los bancos prefieren transferirles sus carteras de deuda durante un período de tiempo relativamente corto: de 2 a 4 meses.

Por lo tanto, los cobradores muchas veces no solo no intimidan, sino que, por el contrario, tratan de "enganchar al" deudor "en el gancho, prometiéndole todo tipo de descuentos y beneficios. Por ejemplo, si el prestatario no devuelve la deuda debido a circunstancias de fuerza mayor (perdió su trabajo, se enfermó), se le ofrecerá depositar primero una pequeña cantidad. Y luego se ocupará de la reestructuración de la deuda. En este caso, es realmente importante si la empresa trabaja por una comisión o ha comprado una cartera de "impagos". En el primer caso, las manos del cobrador están atadas por los términos dictados por el banco y, por lo tanto, simplemente no puede ofrecer un plan de cuotas "largo". “Si estamos hablando de una cartera recomprada, entonces las condiciones pueden ser muy leales. Podemos brindarle al cliente un plan de cuotas de hasta cinco años sin cobrar multas y comisiones adicionales,“ perdonárselo ”parte del monto”, dice el CEO de la agencia de cobranza Credit Collection Group (CCG ) Kirill Tsiprivuz. Al mismo tiempo, trabajando por comisiones, tratamos de actuar lo más rápido posible y recibir de inmediato al menos parte de la deuda. El resto de la deuda se puede saldar más tarde ".

Bueno, por supuesto no debe sospechar de los coleccionistas de altruismo: esto es un negocio y las ganancias son lo primero.Y, por lo tanto, todos los documentos deslizados por los coleccionistas para su firma deben estudiarse con especial atención.

Por cierto, el propio prestatario está interesado en compensar la deuda lo antes posible. Después de todo, todo el tiempo, mientras retrasa la hora del ajuste de cuentas, el "contador" del banco "sacude" los intereses y calcula una penalización. Por tanto, cuanto más antigua sea la deuda, mayor será la cantidad que habrá que pagar.

llamada de socorro!

¿Cómo comportarse si hay problemas con el pago del préstamo?

Qué hacer para evitar la aparición de un coleccionista:

Informar al banco, preferiblemente una semana antes de la fecha de pago, que puede haber problemas con el pago;
Registre todas las acciones que indiquen que el prestatario ha mostrado buena voluntad para pagar el préstamo;
Solicitar un pago diferido de la entidad crediticia y la no aplicación de sanciones o realizar pagos corrientes tomando dinero de una tarjeta de crédito;
Si no es posible reembolsar el préstamo, inicie negociaciones con el banco sobre la venta de la garantía y el reembolso de parte de la deuda, o acuerde un período de gracia prolongado, de 1 a 2 años;

Si se tratara del hecho de que el cobrador se dirigió al prestatario:

Hay que observar la máxima tranquilidad;
No realice acciones apresuradas y no haga promesas irrealizables;
Explique la situación al cobrador y solicite un pago diferido del préstamo. A veces, los cobradores acuerdan esperar hasta 1 mes para el pago del préstamo; no es rentable para ellos demandar al prestatario sin una necesidad extrema;
Registrar todas las acciones de los cobradores que violen los derechos del prestatario y / o le causen daño moral o material;

¿Y si te escapas?

Por omnipotentes que puedan parecer los cobradores, a menudo no logran llegar a los deudores. Por ejemplo, si una cartera de deudas antiguas se transfiere a una empresa, puede resultar que los datos del prestatario ya hayan perdido relevancia. Es casi imposible encontrar un deudor si se ha mudado a otra ciudad y vive en un apartamento alquilado, recibe un salario "negro" y no tiene contrato con un operador de telefonía móvil. Sin embargo, los cobradores no pierden el optimismo y creen firmemente que el deudor tarde o temprano será castigado. "La información sobre la presencia de deuda de una forma u otra tendrá consecuencias económicas. Si una persona la próxima vez quiere firmar un contrato para utilizar los servicios de un operador de telefonía móvil con un pago diferido, entonces la información sobre él" aparecerá ". Nuestra empresa mantiene un registro de morosos, lo ingresamos de todas las personas naturales y jurídicas que se niegan a pagar deudas. En este momento, ya hay 20 mil empresas y alrededor de 50 mil personas en el registro. Este registro es utilizado activamente por todas las empresas que desean protegerse de trabajar con clientes inescrupulosos. Para las personas físicas, ingresar a dicho registro Está plagado de la negativa del banco a emitir ningún préstamo ”, promete el director de la empresa de cobranza Xpoint Vasily Golda.

Total:

es recomendable que los prestatarios conozcan sus derechos para que los cobradores no puedan violarlos en caso de problemas con el pago del préstamo.

Hoy en día, los bancos son libres de distribuir préstamos a todos sin ninguna verificación de la solvencia del prestatario. Hay varios miles de bancos grandes y no tan grandes y varios cientos de oficinas de préstamos en Rusia (Fast Money, Money Now, etc.).

Uno tiene la impresión de que es rentable para los bancos otorgar préstamos a los ciudadanos incluso si no se devuelve la mitad de los fondos tomados por estos ciudadanos. ¡Así es! Juzgue usted mismo, al otorgar préstamos a la población, los bancos utilizan lejos de su propio dinero, pero los fondos prestados del estado a un pequeño porcentaje anual. La población ya obtiene un préstamo al 30% - 70% anual. Un gran porcentaje de los no reembolsos ya está incluido en estos tipos de interés exorbitantes.

Como resultado, la población del país y las pequeñas empresas se están ahogando en el abismo de las deudas, y los ejemplares individuales de las bolsas de dinero, que accidentalmente se convierten en dueños de los bancos, no saben dónde gastar las ganancias que fluyen en el río. En 2020, los impagos de los ciudadanos crecen como una bola de nieve, y los deudores de préstamos solo esperan una amnistía de préstamos de un banco, una oferta de un banco para canjear su deuda por un préstamo o la llamada ley de quiebras de personas. Sin embargo, los procedimientos de quiebra cuestan dinero y son difíciles de realizar.

Lamentablemente, hoy el Estado se ha alejado del problema de la insolvencia de los ciudadanos, y ha dejado la regulación de las tasas de crédito a merced de este mismo sistema bancario.

¿Cómo son las deudas de un préstamo a un banco?

Entonces, suponga que obtuvo un préstamo, no calculó su fortaleza y se encontró en una situación financiera sin solución. ¿Qué hacer cuando no tiene nada con qué pagar? ¿Y qué pasará si no pagas el préstamo en absoluto? Las opciones para el desarrollo de eventos son las siguientes:

Por escrito contra firma o por carta certificada con notificación, informamos a la entidad bancaria que su situación de vida ha cambiado para peor y ahora no podrá pagar al banco los pagos establecidos en el cronograma. Si la sucursal del banco está ubicada en su ciudad, es mejor comenzar una carta con firma, si está en otra ciudad, envíela por correo certificado. Al hacerlo, ha notificado al acreedor el motivo del retraso en el contrato. Si el banco lo demanda posteriormente, le resultará más fácil aplicar el artículo 333 del Código Civil de la Federación de Rusia y convencer al tribunal de que no solo no desea pagar el préstamo, sino que es un deudor debido al deterioro de su situación financiera.
Por supuesto, puede continuar depositando cantidades simbólicas en la cuenta de acuerdo con el calendario aprobado. Sin embargo, si ve que no podrá reembolsar más el préstamo, no tiene sentido realizar dichos pagos. Mucha gente piensa que de esta forma le dejan claro al banco que no son morosos persistentes. De hecho, estos últimos a menudo amenazan a los deudores con responsabilidad penal por evadir el pago de la deuda. Todo esto es una tontería. Si no tenía la meta de tomar un préstamo incobrable y realizó al menos un pago, no será procesado por deudas crediticias.
También puedes intentar enviar cartas periódicamente al prestamista con tu visión de resolver el problema de impago del préstamo, pedir reestructurar la deuda, darte vacaciones económicas, negociar, etc. Esto es necesario, entre otras cosas, para que tenga la imagen de un prestatario de buena fe en caso de litigio. Recientemente, los bancos rara vez hacen tales indulgencias y, si lo hacen, lo hacen en condiciones desfavorables para el cliente (refinanciamiento, extensión del plazo, etc.).
Escribieron una carta y ... he aquí ... Te llaman desde el banco. En ningún caso se deben evitar las negociaciones sobre la liquidación de la deuda surgida. A veces, durante estas negociaciones, es posible resolver el problema de aplazar el reembolso del préstamo o reestructurar la deuda. Lo principal es que debe aceptar los términos del banco solo si son beneficiosos para usted y si puede sacar financieramente esta oferta. Si no está interesado en la opción bancaria, rechácela. Mejor tribunal, quiebra que esclavitud financiera durante años.
Reestructuración de la deuda: pague solo intereses durante el período establecido por el banco. Los prestamistas suelen hacer esto. Debo admitir que a veces les resulta rentable, y aquí el banco presiona para hacerte una concesión no solo por la desesperanza de la situación, sino también por el deseo de sacarle aún más provecho.

Si, como resultado de todo esto, un acuerdo no funciona y se presenta una demanda en su contra, no se desespere e involucre a un abogado en asuntos crediticios. El tribunal suele ser la mejor manera de salir de una situación de deuda prolongada.

¿Cómo puede desarrollarse la situación si el banco acudió a los tribunales y el alguacil no pudo cobrarle la deuda por decisión judicial? Existe la posibilidad de que el banco le ofrezca canjear su deuda por el 10-30 por ciento de su monto total. Esto puede ser una amnistía crediticia de un banco o la venta de una deuda a su persona en virtud de un acuerdo de cesión, o cualquier otro acuerdo, incluida la condonación de parte de la deuda. Después de eso, el banco cancelará el saldo de la deuda crediticia y se quedará atrás de usted.

Puede ver más detalles sobre cómo el banco puede ofrecerle la cancelación de la deuda o usted mismo puede inducir al banco a que compre la deuda en mi video, que se encuentra al final de este artículo.

¿Qué pasará si no paga el préstamo y cómo recomprar su deuda al banco?

Dado que el problema del impago de los préstamos es hoy un fenómeno masivo, los bancos utilizan diferentes métodos para devolver el dinero. En la gran mayoría de los casos, estos son métodos legales. Las deudas sobre préstamos son un problema grave para los bancos rusos y tratan de resolverlo lo mejor que pueden.

Primero, habla con un oficial de préstamos que se ofrece a pagar el préstamo o vender la garantía. Si es una hipoteca o un préstamo de coche, no todo irá muy bien, ya que perderás un apartamento o un coche, y el banco los venderá al precio más bajo. Es mejor encontrar un comprador usted mismo y cambiar el deudor por el acreedor.
Si no se encuentra un compromiso, el servicio de seguridad económica del banco ingresa al negocio, que verifica las capacidades financieras del prestatario, la disponibilidad de la propiedad. Esto se hace, por regla general, mediante métodos no del todo legales y se utilizan bases de datos que no son del todo legales. Pero es difícil demostrarlo. Sin embargo, si no encontraron nada de usted, el banco a menudo ofrece comprar la deuda.
Después de analizar la situación por el servicio de la situación económica, los bancos van a los tribunales o se deshacen de las deudas por una pequeña cantidad. Los bancos venden deudas no líquidas a los cobradores en montones. Como regla general, en el caso de que la propia organización bancaria no vea perspectivas rápidas en la recolección de dinero del deudor. El 20% -40% de la deuda total con intereses es la venta normal por el precio de la deuda incobrable. Al vender deuda, el banco debe notificarlo y usted debe saber quién es su nuevo acreedor. El banco está obligado a notificar, pero no a solicitar su consentimiento para la cesión, como muchos deudores creen erróneamente.
Entonces, el banco está entablando una demanda en su contra. Si el prestatario tiene una propiedad, es arrestada y, después de una decisión judicial, se vende para pagar la deuda. El apartamento y las pertenencias personales no están sujetos a arresto.
Si, por ejemplo, un cónyuge tomó un préstamo y el cónyuge posee un automóvil en la familia, el banco arrestará y venderá incluso esa propiedad, tomando la mitad de su valor de los ingresos. La segunda mitad es propiedad del segundo cónyuge. Es cierto que el precio de tal venta suele ser barato.
Si aún tienes préstamos, pero has perdido el juzgado, el banco enviará el auto de ejecución a otros bancos donde tengas estos otros préstamos, y cuando traigas dinero para reembolsarlos, estos bancos se verán obligados a transferir los fondos recibidos a tu demandante según el auto de ejecución. Como resultado, ya deberá una gama más amplia de acreedores. Un método extraño para eliminar las deudas de los bancos sobre préstamos, pero este mecanismo lo establece la ley. Es cierto que los bancos tienen la capacidad de evitarlo, permitiendo que un tercero pague su préstamo.
Después de que el tribunal tome una decisión, tendrá que pagar al banco la cantidad indicada en el reclamo, pero si no puede hacerlo y no recibe un plan de pagos para la ejecución de la decisión del tribunal: los intereses sobre el contrato continuarán aumentando la cantidad adeuda, incluso después de que la cantidad adeuda se haya fijado en la sentencia, hasta que lo cierre. Esto es sorprendente para muchos. Sin embargo, si el contrato no se rescinde, sigue funcionando. Al final, el acreedor podrá recibir el interés recién formado del deudor presentando nuevamente un reclamo ante el tribunal. Sin embargo, si aún no tiene una propiedad, nada brilla para el banco y es hora de que piense en cómo canjear su deuda del banco.

Coleccionistas: ¿quiénes son?

Un nuevo fenómeno en los negocios rusos. En los 90, estos eran hermanos en chándal con murciélagos en la mano. Ahora las deudas son "eliminadas" por conciudadanos más civilizados con camisa blanca y corbata.

¿Cómo trabajan? Amenazas, descortesía, presión física: todo esto sucede, pero muy raramente. En estos casos, tu camino es a la policía, y el camino del desafortunado cobrador va directo a la litera.

Por lo general, los coleccionistas utilizan un servicio intrusivo: llamadas telefónicas diarias, folletos en la entrada, cartas a la Asociación de propietarios y a su trabajo, envío a sus amigos en Odnoklassniki sobre su deshonestidad, visitas a familiares y otras tonterías similares. Aquí puedes simplemente ignorar la acción del lado opuesto y esperar a que cometa el error indicado en el párrafo anterior, o simplemente perder interés en ti con el tiempo.

A los coleccionistas no les gusta ir a los tribunales porque no son muy populares allí. Además, las actividades de estas organizaciones están al borde de la ley, por lo que las perspectivas judiciales para el cobrador no siempre son brillantes. Es mucho más fácil para él molestarte sistemáticamente con llamadas. Hoy, las actividades de los coleccionistas son significativamente limitadas.

Deudas sobre préstamos: una forma de salir de la situación

No pagar un préstamo bancario no es un delito, no es una mancha negra en su conciencia ni un golpe a su reputación., pero el proceso económico más común. En esta situación, no tanto usted tiene la culpa, sino el estado, lo que generó una enorme estratificación de la sociedad y la necesidad de que muchos ciudadanos vivieran endeudados. Además, la culpa del estado radica en el hecho de que no estableció reglas estrictas para el sistema bancario del país y permitió que los bancos establecieran de manera independiente tasas de interés irrazonablemente exorbitantes. La culpa también es de los bancos, que hoy, sin ningún cheque, otorgan préstamos en libertad condicional a quien lo desee y, por lo tanto, generan un aumento en el incumplimiento de los fondos prestados. Las deudas sobre préstamos de un gran número de ciudadanos son una enfermedad de la sociedad y del estado.

Por lo tanto, no tiene nada de qué culparse, y su tarea es concentrarse en encontrar una salida a su difícil situación, en la que se encuentra con las menores pérdidas. Después de todo, si no piensas en ti mismo, ¿quién más pensará en ti? ¿Banco? ¿Corte? ¿Estado? Creo que la respuesta es obvia.

Entonces, ¿debería pagar un préstamo si no tiene nada con qué pagar?

Mucha gente pregunta - no pago un préstamo - ¿qué hacer? A continuación se ofrecen algunos consejos:

Intenta negociar con el banco... Si desea saldar deudas y tiene fondos para ello, pero no ajusta las cantidades en el calendario de pagos, explíquelo oralmente y por escrito al acreedor. En este caso, el acreedor puede apreciar el deseo y la capacidad parcial de pagar la deuda y cumplirá la mitad de su reestructuración. Todos los acuerdos que consigas alcanzar con el prestamista deben quedar registrados por escrito, mientras lees atentamente los textos de los documentos que firmarás, no puedes confiar en los empleados bancarios en ningún caso. Es mejor mostrar los documentos resultantes de las negociaciones a un abogado. Un abogado de crédito experimentado encontrará fallas en estos documentos.
Si el banco aún presentó un reclamo en la corte - Tendrás que litigar durante mucho tiempo, ya que los tribunales están inundados de reclamos para cobrar deudas por préstamos. Cualquier comisión ilegal, el seguro en la corte desaparecerá. Las deslumbrantes sanciones y multas se pueden reducir nuevamente solo a su solicitud. Para hacer esto, debe participar en la prueba.
Si ha perdido en el tribunal y el banco ya tiene una orden de ejecución - ahora su prestamista y el alguacil tendrán que sudar en busca de sus fondos para pagar el préstamo. Por lo tanto, es necesario prepararse para esto con anticipación. Si es un deudor, entonces no debe haber ninguna propiedad registrada para usted o su cónyuge.
Suponga que su acreedor no quisiera demandar y vendió deudas a cobradores... En este caso, los cobradores sin duda lo dominarán, pero tendrá la oportunidad de reducir el monto de la deuda. Negociar y reducir el monto de la deuda crediticia. Asegúrese de documentar correctamente los resultados obtenidos. Si le resulta difícil verificar de forma independiente la exactitud de los documentos firmados, muéstrelos a su abogado.
Use la Ley "Sobre Quiebras de Personas"... Sin embargo, la ley prevé que el procedimiento concursal sea muy complicado y, además, costoso.
Ofrezca al banco que redima la deuda de su préstamo en virtud de un acuerdo de cesión.

Abogado Gennady Efremov

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