El seguro de responsabilidad civil del automóvil, obligatorio en nuestro país, es uno de los principales gastos del automovilista moderno.
¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como para resolver tu problema - contacte a un consultor:
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El año pasado entraron en vigor nuevas normas, según las cuales se calcula el coste de la póliza en cada caso concreto. Después de que estas innovaciones adquirieron fuerza legal, los propietarios de automóviles comenzaron a pagar la compra de OSAGO a los 40, o incluso a 60% más en comparación con el período anterior.
Según las autoridades del país, este aún no es el límite para la subida de precio, pues ya en el actual 2019 se planea otra reindexación del costo, luego de lo cual la política CTP costará aún más.
Seguro de auto en 2019 y 2019
Casi todos los automovilistas recuerdan aquellos tiempos gloriosos en los que la póliza CTP costaba un centavo y nadie pensó en comprarla: se tomó como una necesidad. Sin embargo, a pesar de que no ha pasado tanto tiempo desde aquellos tiempos gloriosos, el costo de la póliza ha cambiado drásticamente y hoy en día más y más rusos están pensando en comprar un seguro.
Seguro en el pasado
El 12 de abril de 2019, hubo un aumento a gran escala en el precio del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, después de lo cual el costo de la póliza se disparó entre un 40 y un 60% más que antes. Esto se debió a que, por orden del Banco Central del país, se modificaron significativamente las tarifas básicas a las que se calcula el costo de la política. Si al 12 de abril de 2019 año esta tarifa fue la cantidad de 2.440 rublos a 2.574 rublos, luego, después de la subida del precio, la tarifa ya estaba de 3432 a 4118 rublos... La diferencia es palpable y casi todos los propietarios de automóviles la notaron.
Antes de este aumento de precios, hubo uno más: el 1 de abril de 2019, pero se refería a las tarifas establecidas en ciertas regiones.
Después de que los propietarios de automóviles comenzaron a resentirse masivamente por tal aumento de precios, y se notó que los rusos rechazan el seguro cada vez con más frecuencia, el Banco Central explicó con qué estaba relacionado el cambio en las tarifas. En abril de 2019 se incrementó la tasa mínima de pago a las víctimas que sufrieron daños a la vida y la salud. Si antes era de 160,000 rublos, luego de los cambios se convirtió en 500.000 rublos... Los límites de los pagos de propiedad también han cambiado.
Situación actual
Actualmente, las tarifas básicas de 2019 están vigentes en el territorio de la Federación de Rusia, teniendo en cuenta los factores de corrección. El tema de aumentar las tarifas y cambiar el cálculo del costo de la política MTPL está en desarrollo y aprobación, por lo tanto, es demasiado pronto para decir que es demasiado pronto para hablar de cambios antes de finales de este año.
Subida de precio de OSAGO
¿Por qué podría cambiar el costo?
RSA ha realizado algunos estudios, en base a los cuales sugieren que en el año en curso el coste de una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil de motor puede variar al alza. Esto se debe en gran parte al crecimiento del dólar, que a su vez conducirá a un aumento en el costo de las piezas de automóvil y los trabajos de reparación para restaurar los vehículos dañados. Dado que las compañías de seguros en este caso incurrirán en pérdidas mayores que ahora, necesitarán más dinero para reembolsar los gastos.
Los expertos de Analytical KRA informan que hasta la fecha (datos a junio de 2019), la no rentabilidad del seguro de automóvil bajo OSAGO es un poco más del 73%. Se prevé que a principios del próximo 2019, las pérdidas serán aún mayores y ascenderán a alrededor del 94%. Si esto sucede, al costo actual de la póliza, las aseguradoras no podrán cubrir todos los costos del seguro, incluso si utilizan activos de otros tipos de seguros.
Este es un requisito previo directo para un aumento en las tarifas de MTPL ya este año con el fin de evitar un colapso de las aseguradoras al comienzo del próximo año calendario.
Se considera que las principales razones que provocan pérdidas son los elevados pagos de seguros en caso de daños a la vida y (o) la salud de los ciudadanos, así como el aumento del coste de los trabajos de reparación y de las piezas de automóvil de los coches dañados en accidentes de tráfico.
La segunda razón del aumento en el costo de la política OSAGO (no para todos los ciudadanos, sino solo para ciertas categorías de "problemas") es el crecimiento demasiado rápido del número de accidentes en las carreteras. Si los propietarios de automóviles que ignoran la cultura de conducción y las reglas de tránsito pagan mucho dinero para obtener una póliza, esto los hará pensar en su comportamiento en la carretera y revisarlo para mejorarlo para pagar una cantidad menor la próxima vez.
Que esperar
Se planean muchos cambios este año con respecto al costo y el procedimiento para emitir pólizas OSAGO. Pero, no se asuste de inmediato, porque aún no se ha decidido finalmente en qué fecha y mes entrarán en vigencia dichos cambios, así como a quién afectarán exactamente.
Los planes anunciados hoy para calcular el costo del seguro incluyen la introducción de un coeficiente adicional (décimo), que afectará el costo total del seguro en su conjunto.
Entonces, ya se sabe con certeza que será de naturaleza creciente.
Hasta la fecha, se ha anunciado el siguiente algoritmo de su acción:
- si tiene menos de 5 infracciones de tránsito en el año actual, entonces su coeficiente será 1;
- si violó las reglas de tráfico de 5 a 10 veces al año, esté preparado para el hecho de que su coeficiente aumentará a 1,86;
- 10-15 violaciones en un año calendario resultarán en la aplicación de un coeficiente de 2.06;
- si tiene de 15 a 20 infracciones - 2.26;
- todo lo que está arriba - 3.05.
Aquellos. Quienes constantemente violan las reglas de conducción en las carreteras de nuestro país deben pagar casi tres veces más por OSAGO que un conductor concienzudo y decente.
Esta es la primera opción posible para subir los precios del seguro obligatorio de responsabilidad civil del motor, pero hay otra en la prensa. Según el segundo escenario, los infractores que tengan 5 infracciones detrás tendrán que pagar el costo de OSAGO, teniendo en cuenta el coeficiente creciente de 3.12. Los infractores malintencionados deben estar preparados para tarifas aún más altas, hasta 8 veces el precio original.
Como puede ver, si usted es un ciudadano respetuoso de la ley, conduce su vehículo con precisión y no tiene infracciones, puede estar seguro de que no se esperan cambios en el costo de OSAGO este año.
Además, el Gobierno de la Federación de Rusia ha calculado que si se introduce un coeficiente multiplicador adicional para los automovilistas que admiten frecuentes infracciones de tráfico y accidentes en las carreteras, la cultura de conducción aumentará significativamente y el número de accidentes disminuirá al menos en un 30%.
¿Habrá una disminución en el costo de la póliza?
Actualmente, hay pocas esperanzas de que, sin embargo, al menos un poco, pero el costo de la política pueda disminuir, o al menos después de la introducción del coeficiente creciente, se mantendrá sin cambios.
A. Zhuravlev, actual diputado de la Duma Estatal y miembro del partido Rusia Unida, propuso que el factor de potencia del motor se excluyera del cálculo del costo de la póliza CMTPL.
El político cree que esta característica del automóvil no afecta de ninguna manera la creación de una situación de emergencia en las carreteras del país.
Si prestamos atención a las estadísticas sobre accidentes de tráfico, la gran mayoría de los accidentes ocurrieron con la participación de vehículos pequeños.
Con base en lo anterior, podemos llegar a la conclusión de que la propuesta de A. Zhuravlev no es irrazonable y tiene derecho a existir.
¿Qué más podemos esperar de OSAGO este año?
2016, al igual que los últimos años anteriores, introduce un número creciente de cambios no solo en el cálculo del costo de OSAGO, sino también en el procedimiento para emitir una póliza y concluir un acuerdo.
Entre los cambios más significativos del año actual se encuentran:
- Para fines del año calendario, está previsto introducir la grabación de fotografías y videos de las placas de los automóviles con el fin de identificar a los conductores que no han firmado un contrato con OSAGO y conducen un vehículo sin una póliza. Para lanzar una versión de prueba del proyecto conjunto, ya se han alcanzado algunos acuerdos entre los principales organismos que controlan la disponibilidad de pólizas para los conductores: la policía de tránsito y las compañías de seguros. Las primeras cámaras de prueba aparecerán en Moscú y Kazán. Inicialmente, se planea que las cámaras sean activadas por infractores de las reglas de tránsito, y luego estas personas "atravesarán" la base de compañías de seguros con respecto a la disponibilidad de una póliza CTP.
- Actualmente, se está preparando un proyecto de ley según el cual las aseguradoras podrán salirse de la tarifa única aprobada por el Banco Central de Rusia. En el corto plazo, las aseguradoras tendrán la libertad de elegir la tarifa base, pero dentro de un corredor claramente limitado: del 20 al 30%.
- Las innovaciones también afectarán directamente las actividades de los agentes de seguros. Si en la actualidad pueden negarle la celebración de un contrato de seguro, si, por ejemplo, no desea celebrar contratos para tipos de seguro adicionales, en un futuro próximo se pueden imponer sanciones a la compañía de seguros por una negativa injustificada a celebrar un seguro obligatorio de OSAGO. Un castigo similar caerá sobre aquellos agentes que impongan a la fuerza un seguro que usted no necesita. Se anunció el monto aproximado de la multa: 5,000 rublos por denegación a personas físicas y de 100,000 a 500,000 rublos para personas jurídicas.
- Ante la difícil situación económica y financiera del país, las aseguradoras se vieron obligadas a constituir reservas de seguros a expensas de los activos. Este dinero debe convertirse en una garantía del reembolso de las obligaciones de deuda de los asegurados con las víctimas.
- También se ha cambiado el sistema de verificación de las políticas de OSAGO. Así, está previsto que se otorgue a algunas organizaciones y asociaciones públicas el derecho a realizar actividades de inspección con las aseguradoras. De esta forma, podrán influir en las actividades de las compañías de seguros.
Otro cambio positivo en el procedimiento para la obtención de pólizas OSAGO fue que a partir del 1 de julio de 2019, se hizo posible comprar una póliza electrónica, es decir. disponible en la base de datos, pero no disponible, es decir No es absolutamente necesario que lleve consigo dicho documento. A principios de año, hasta el 1 de julio, esta oportunidad fue de naturaleza de prueba y no estaba disponible para todos, pero el éxito de su uso permitió introducir el uso generalizado de las políticas electrónicas OSAGO desde el verano de 2019.
Así, 2019 no prevé aumentos a gran escala de las tarifas para el cálculo del seguro obligatorio de responsabilidad civil de motor para todos los ciudadanos, sino que afecta solo a los intereses de determinadas categorías de conductores que se consideran "problemáticos" y se comportan en la carretera en contra de las normas de tráfico. Aún no se sabe cuándo entrarán en vigencia tales innovaciones, ya que se está aprobando la versión final de los coeficientes multiplicadores. Además de los cambios en el costo de la póliza OSAGO, hay una serie de cambios que afectarán no solo los intereses de los propietarios de automóviles, sino que también restringirán ligeramente a las compañías de seguros.
¡Atención!
- Debido a los frecuentes cambios en la legislación, la información a veces se vuelve obsoleta más rápido de lo que podemos actualizarla en el sitio.
- Todos los casos son muy individuales y dependen de muchos factores. La información básica no garantiza una solución a sus problemas específicos.
Ha sufrido cambios importantes. Y el punto no está solo en el aumento directo de tarifas. Además de las tarifas base, los coeficientes territoriales se han modificado para muchos asentamientos. Además, las aseguradoras tuvieron la oportunidad de regular la política de precios en el campo del "seguro de automóvil" dentro del corredor tarifario establecido. Estas innovaciones no fueron únicas, sino que ocurrieron en etapas. Como resultado, durante el período indicado anteriormente, el precio del seguro OSAGO podría diferir significativamente con datos idénticos para el cálculo.
¿Cómo fue en la práctica? A principios de octubre de 2014, la tarifa base para los automóviles de pasajeros de particulares era de 1.980 rublos, pero el precio del seguro ha aumentado desde el 11 de octubre. Las compañías de seguros pudieron establecer el tamaño de la tasa base en el rango de 2.440 a 2.574 rublos, por separado para cada región. Además, las organizaciones podrían, si fuera necesario, revisar las tarifas existentes sin ninguna restricción.
Desde el 1 de abril de 2015, los coeficientes territoriales se han ajustado para muchos asentamientos y regiones. En algunos casos, alcanzó el 66,7%. Estos cambios han afectado notablemente el cálculo del seguro MTPL para muchos conductores. Cabe señalar aquí que ha habido casos de aumentos y disminuciones de precios. Y ya el 12 de abril de 2015, el nuevo "introductorio" relacionado exclusivamente con la subida de precio.
A partir de esa fecha, la tarifa base para el transporte ligero de personas comenzó a oscilar entre 3.432 y 4.118 rublos.
Así, el crecimiento acumulado fue casi del 100%. En este contexto, hubo incluso un aumento a corto plazo de las ventas. Aquellos que tenían la fecha de vencimiento de su póliza para los próximos meses intentaron tener tiempo para hacer una extensión barata (antes de la fecha de entrada en vigor de las nuevas tarifas).
Los pagos aumentan: el costo de la póliza aumenta
En tales condiciones, incluso llegó a casos en los que las aseguradoras no tuvieron tiempo de actualizar su calculadora de seguros CTP a tiempo. En cuanto a los asegurados, no siempre podían "mantenerse al día" con las próximas actualizaciones de las condiciones. En este sentido, a menudo surgía confusión, debido a que los clientes de las organizaciones de seguros podrían ser víctimas de fraude o no aprovechar la oportunidad de ahorrar dinero (eligiendo una oferta más ventajosa).
Es difícil decir en qué medida están maduros los últimos cambios de precios en función de la situación en el mercado de seguros para el "seguro de automóvil". De una forma u otra, en primer lugar, se explican por la expectativa de un aumento en el tamaño de los pagos. Los requisitos previos aquí se ven en dos direcciones principales:
- Cambiar los límites de responsabilidad de las aseguradoras y algunos principios de cálculo para la liquidación de siniestros;
- Incremento de precios por repuestos y reparaciones.
Como resultado, el valor medio de la indemnización por daños debería aumentar notablemente. En un futuro próximo, difícilmente se deberían esperar nuevas actualizaciones de las "reglas del juego" en el campo del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. Esto significa que puede acostumbrarse a las condiciones actuales.
Seguro MTPL en 2016
Entonces, ¿qué es? ¿Seguro MTPL en 2016? Una característica en la que vale la pena detenerse con más detalle es el rango de precios legalizado. Hoy en día, las aseguradoras pueden utilizarlo legítimamente para regular el desempeño financiero de sus actividades. Esta no es una medida temporal, ya que parece bastante lógica. Como ya se mencionó, si el propietario de un automóvil de pasajeros es un individuo, su valor "enchufe" se caracterizará por tarifas de 3.432 a 4.118 rublos. La diferencia entre el mínimo y el máximo es de 686 rublos. Pero esta cifra no tiene en cuenta los coeficientes utilizados en el cálculo del importe final. Esto significa que no refleja completamente el diferencial de precios real del mercado.
- Potencia superior a 150 CV desde.
- Pertenece a una persona registrada en Pskov.
- Solo conductores adultos con más de tres años de experiencia.
- No incluye ajustes por historial de seguros (MSC).
El precio máximo del seguro será de 7.906,56 rublos y la opción más barata es de 6.589,44 rublos. Si el seguro no prevé restricciones para las personas admitidas a conducir, su precio no será inferior a 11,860.99 rublos y no más de 14,231.81 rublos. La diferencia entre el mínimo y el máximo será de 2.370,82 rublos, lo cual es bastante significativo. Y, por ejemplo, para Murmansk esta diferencia será de 4.148,92 rublos. La brecha de precios disminuye cuando hay un descuento de equilibrio, pero no más del doble.
¿Cómo saber el precio mínimo para OSAGO?
Como puede ver, al elegir una compañía de seguros, en muchos casos, puede ahorrar significativamente. Pero para ello, los clientes necesitan dedicar tiempo a estudiar las ofertas de precios en el mercado. Desafortunadamente, no existe un bloque de información único sobre el costo de los seguros OSAGO en diferentes compañías, pero como referencia, puede estudiar la información sobre las tarifas base de los líderes del mercado.
De una forma u otra, en primer lugar es lógico averiguar el costo mínimo posible del seguro OSAGO para un automóvil. Se puede calcular las 24 horas del día en el sitio web de la Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles (PCA) seleccionando un acuerdo de la lista e ingresando la información inicial necesaria. El resultado del cálculo contiene el costo mínimo y máximo de la póliza para las condiciones establecidas. Al mismo tiempo, la calculadora de seguros CTP de este sitio se puede utilizar de forma segura como fuente principal. Conociendo el precio más bajo del "seguro de automóvil", solo queda aprovechar esta cifra cuando se buscan las propuestas más "presupuestarias".
Precios en regiones
Como ejemplo, podemos considerar el menor coste del seguro obligatorio de responsabilidad civil de motor para vehículos ligeros con potencia de motor de 70 a 100 litros. con., propiedad de un individuo. Para los conductores adultos con experiencia seria sin tener en cuenta el historial de seguros de las cincuenta ciudades más grandes de Rusia, obtenemos la siguiente imagen.
Tabla 1. El precio mínimo de OSAGO en las grandes ciudades.
la mesa se desplaza hacia la derecha| Ciudad | precio, frotar. |
|---|---|
| Chelyabinsk | 7 927,92 |
| Moscú | 7 550,40 |
| Kazán | 7 550,40 |
| Pérmico | 7 550,40 |
| Tyumen | 7 550,40 |
| Kemerovo | 7 172,88 |
| San Petersburgo | 6 795,36 |
| Ekaterimburgo | 6 795,36 |
| Nizhny Novgorod | 6 795,36 |
| Rostov del Don | 6 795,36 |
| Ufa | 6 795,36 |
| Krasnoyarsk | 6 795,36 |
| Krasnodar | 6 795,36 |
| Novokuznetsk | 6 795,36 |
| Magnitogorsk | 6 795,36 |
| Ivanovo | 6 795,36 |
| Novosibirsk | 6 417,84 |
| Barnaul | 6 417,84 |
| Irkutsk | 6 417,84 |
| Khabarovsk | 6 417,84 |
| Orenburg | 6 417,84 |
| Naberezhnye Chelny | 6 417,84 |
| Cheboksary | 6 417,84 |
| Omsk | 6 040,32 |
| Samara | 6 040,32 |
| Saratov | 6 040,32 |
| Izhevsk | 6 040,32 |
| Tomsk | 6 040,32 |
| Voronezh | 5 662,80 |
| Tolyatti | 5 662,80 |
| Ulyanovsk | 5 662,80 |
| Yaroslavl | 5 662,80 |
| Lipetsk | 5 662,80 |
| Tula | 5 662,80 |
| Tver | 5 662,80 |
| Bryansk | 5 662,80 |
| Vladivostok | 5 285,28 |
| Astracán | 5 285,28 |
| Riazán | 5 285,28 |
| Penza | 5 285,28 |
| Kirov | 5 285,28 |
| Volgogrado | 4 907,76 |
| Ulan-Ude | 4 907,76 |
| Belgorod | 4 907,76 |
| Kursk | 4 530,24 |
| Stavropol | 4 530,24 |
| Sochi | 4 530,24 |
| Kaliningrado | 4 152,72 |
| Nizhny Tagil | 3 775,20 |
| Makhachkala | 2 642,64 |
Dependiendo de la localidad, la calculadora del seguro de responsabilidad civil obligatorio de automóviles para 2016 arroja resultados extremadamente desiguales. Sea como fuere, en cada una de las ciudades listadas, las cifras presentadas serán el mínimo legal para las condiciones que acordamos. Cualquier cosa que sea más barata es una señal de "seguro de automóvil" ilegal.
Debe entenderse que el costo del seguro no depende del lugar de compra. La "vinculación" a la ciudad se produce exclusivamente en el lugar de registro del propietario del automóvil.
Es fácil comprobar que la imagen será similar para otras categorías de transporte, ya sea una motocicleta, un taxi o un camión tractor (excepto quizás para los cálculos de "tránsito" OSAGO).
¿Cómo conocer el costo de OSAGO en diferentes empresas?
¿Cuál es la forma más conveniente de obtener información sobre las ofertas actuales de las aseguradoras? Lamentablemente, aquí no hay una respuesta universal. En algunos casos, la forma más sencilla es llamar a la sucursal local de la aseguradora con una solicitud para calcular el seguro OSAGO. Al mismo tiempo, varias empresas carecen de números de teléfono abiertos. Se propone contactar departamentos específicos a través de un solo call center. Como resultado, existe el riesgo de pasar una cantidad de tiempo decente esperando una conexión con un operador y luego con un especialista especializado.
Para un cálculo rápido, puede utilizar la calculadora CTP. Las calculadoras del costo del seguro OSAGO en los sitios oficiales de Internet de las compañías de seguros también pueden ser convenientes. Solo hay que tener en cuenta que no todas las organizaciones brindan este servicio. Y a veces no está disponible para todas las regiones. Sin embargo, en presencia de tal servicio, su uso parece ser el más racional.
¿Qué buscar?
Cada asegurador debe publicar información sobre las tarifas actuales por "responsabilidad civil de terceros" en su sitio web oficial en Internet. Esta condición está contenida en la Ordenanza del Banco de Rusia. Esta posición es bastante lógica, ya que normativamente prevé la apertura de la información relevante. Al tratar con tales fuentes, es necesario basarse en la "base" mínima actual de 3.432 rublos para su región (ciudad). Si esta cifra se indica en el documento publicado de la aseguradora, estás frente a la oferta de precio mínimo.
Puede resultar útil prestar atención a las tarifas de las compañías de seguros de este segmento. A menudo, pueden reflejar el interés de las empresas en vender OSAGO. Así es como se ven las diez principales aseguradoras según este indicador en los primeros nueve meses de 2015:
Tabla 2. Tarifas de OSAGO.
la mesa se desplaza hacia la derecha| Empresa | Honorarios, mil rublos | Cuota de mercado de OSAGO |
|---|---|---|
| ROSGOSSTRAKH | 54 929 194 | 35,51% |
| GARANTÍA DE RESO | 19 821 313 | 12,81% |
| VSK | 13 026 165 | 8,42% |
| INGOSSTRAKH | 9 943 609 | 6,43% |
| SEGURO ALPHA | 7 490 849 | 4,84% |
| SOGAZ | 5 539 491 | 3,58% |
| CONSENTIMIENTO | 3 808 869 | 2,46% |
| URALSIB | 3 797 230 | 2,45% |
| YUZHURAL-ASKO | 3 212 340 | 2,08% |
| GRUPO DE SEGUROS DEL RENACIMIENTO | 2 929 732 | 1,89% |
“YUZHURAL-ASKO” no debe confundirse con LLC “SG“ ASKO ”(Naberezhnye Chelny), que se incluye en el TOP-20 en OSAGO durante el mismo período. Por cierto, a finales de 2014, YUZHURAL-ASKO ocupaba solo la duodécima línea del ranking en términos de ventas en el ámbito de la responsabilidad civil. Sin embargo, en los últimos años, estas "reorganizaciones" han sido bastante habituales en el mercado de los "seguros de automóviles". Por ejemplo, "ZHASO", que ha pasado del puesto 16 al 12. Aunque, al parecer, los tipos de motores no son perfil para esta estructura. Por otro lado, MAKS está fuera del TOP-10 (puesto 13). En tales casos, es difícil hablar de algún tipo de competencia. Más bien, estamos hablando de las decisiones estratégicas de las organizaciones individuales y su deseo de participar en este segmento.
Cambiar los términos de la política actual
En general, no es tan difícil entender el precio "wilds" de los seguros de OSAGO 2016, dado el tiempo y algo de paciencia. Muchas más preguntas están relacionadas con las enmiendas al actual contrato de seguro obligatorio de automóvil. En esta dirección, se pueden encontrar posiciones de aseguradoras completamente contradictorias, cada una de las cuales tiene su propia justificación. ¿De qué estamos hablando exactamente?
Los términos del "seguro de automóvil" están regulados por ley, lo que en muchos ejemplos es una ventaja del instrumento. Recientemente, sin embargo, este hecho ha traído cierta confusión a la práctica de dar servicio a los contratos existentes. En los tipos de seguros voluntarios, las reglas sobre cuya base se elaboró \u200b\u200bla póliza se utilizan para regular la relación entre las partes. Si las reglas de la compañía de seguros han cambiado durante su vigencia, la versión “antigua” de esta póliza aún se usa. Pero con respecto a OSAGO, la situación no es tan sencilla. En este caso, la ley puede estipular la prestación de servicios de seguros "de una manera nueva", emitidos en condiciones "antiguas".
Las aseguradoras no estaban listas
El primer aumento de tarifas se produjo en octubre de 2014. Entonces, las propias aseguradoras no sabían realmente cómo hacer cambios correctamente en las pólizas existentes. La falta de una normativa clara al respecto ha provocado contradicciones y confusión. Algunas compañías de seguros volvieron a calcular sobre la base de las tarifas "antiguas" para cualquier cambio en la póliza. Otros, por otro lado, utilizaron las nuevas tarifas base siempre que cambiaban los parámetros del contrato. También hubo opciones combinadas. Y ninguna calculadora del costo del seguro OSAGO podría determinar de antemano cuánto tendría que pagar el cliente por tal o cual operación.
Para agregar conductores adicionales a la lista de conductores autorizados para conducir un automóvil o reemplazar al propietario del automóvil, a menudo era necesario exigir una cantidad acorde con el costo original de la póliza. Incluso si el cliente extendió el período de uso del vehículo bajo un contrato (con seguro primario por tres o seis meses), a menudo tuvo que pagar el nuevo período en función del aumento de precio. En este caso, los límites de la compensación se mantuvieron igual que en la celebración inicial del contrato. Así es exactamente como "se comportó" el seguro OSAGO de Rosgosstrakh, en particular.
Nuevas condiciones - nuevo precio
A juzgar por las revisiones de los asegurados, también hubo casos de diferentes pólizas de organizaciones de seguros durante algún tiempo. Por ejemplo, inmediatamente después de un aumento en las tarifas, los cambios en las políticas podrían calcularse con base en las tarifas "antiguas", y después de un corto período de tiempo, ya con una orientación hacia nuevos precios. Esto sugiere que las compañías de seguros simplemente no tuvieron tiempo para tomar (implementar) decisiones en esta dirección. El seguro MTPL trajo "sorpresas" inesperadas no solo a los asegurados, sino también a las aseguradoras.
En cuanto a las enmiendas de precios de abril, entonces, hasta donde se puede juzgar, la mayoría de las aseguradoras se guían por ellas al ajustar los términos de los contratos de "seguro de automóvil". Por otro lado, el límite de reembolso en tales casos también cambia (aumenta de acuerdo con la normativa vigente). Aunque, por supuesto, entre decenas de empresas seguro que habrá aquellas que logren calcular el seguro CTP con un algoritmo peculiar solo a ellas. El único caso, quizás, en el que casi ninguna aseguradora recalculará la prima es un cambio en la póliza debido a un error técnico.
Comprar OSAGO - cada vez más caro
Un aumento significativo en el costo del "seguro de automóvil" y las dificultades con la adquisición de una póliza están impulsando a más y más entusiastas de los automóviles a negarse a firmar un acuerdo con OSAGO. Hay tres problemas principales que enfrentan los automovilistas:
- Negativa a emitir OSAGO. Se explica por la falta de formularios, falla del programa u otras razones.
- Imponer servicios adicionales de pago. Con mayor frecuencia, se trata de pruebas de batería u otros tipos de seguro.
- Trabajo extremadamente lento de especialistas (servicio no más de diez personas por día). Por regla general, se explica oficialmente por las peculiaridades de los programas utilizados.
La imposición de servicios pagos adicionales se produce en el desempeño tanto de los vendedores directos como de los intermediarios. En cuanto a este último, incluso la estructura federal "Svyaznoy Insurance" en su sitio web, al ordenar OSAGO, lleva al cliente a la página de opciones de seguros de vida y salud.
Los servicios adicionales de las aseguradoras, que le permiten solicitar una póliza con entrega a domicilio en la dirección especificada o ponerse en contacto con el servicio de comisionados de emergencia las 24 horas, son casi cosa del pasado. No olvide que, además de todo lo demás, se requiere una inspección para OSAGO. La totalidad de las dificultades que surgen puede sugerir que no es conveniente intentar obtener el codiciado seguro.
Por supuesto, puede hablar sobre la probabilidad de tropezar con un oficial de la policía de tránsito y una multa por la falta de seguro OSAGO, que generalmente resulta ser varias veces menor que el costo del "seguro de automóvil". Especialmente a la luz del hecho de que a partir del 15 de noviembre de 2014, los cambios legislativos han excluido el "retiro de números" de los métodos para influir en los conductores sin seguro. Pero, ¿cuántas veces durante este año tendrás que pagar esta multa? Su valor actual en el nivel de 800 rublos con "repetición múltiple" bien puede volverse acorde con el precio de la póliza.
La falta de seguro rara vez es asequible
Si la responsabilidad del conductor culpable no está asegurada, deberá compensar de forma independiente el daño a la parte lesionada.
Sí, en caso de daños a la vida y la salud, la PCA recibe pagos de compensación a la víctima. Pero luego, del lado de la misma Unión, uno debería esperar más reclamos de recurso contra el infractor. El supervisor querrá con razón recuperar el dinero gastado. La devolución de los cuales es bastante factible en la práctica en los tribunales.
En esta situación, el monto de la pérdida incurrida por la parte culpable puede resultar desproporcionadamente mayor que el precio del seguro OSAGO. Después de todo, el "seguro de automóvil" no es solo una tarifa adicional "a ninguna parte", sino un contrato de seguro en toda regla. E incluso si este mecanismo no funciona sin fallas, aún protege al culpable del accidente de tráfico. Está claro que ahora, en algunos casos, es extremadamente difícil comprar OSAGO sin un seguro adicional. Pero es mucho más costoso resolver de forma independiente las reclamaciones financieras en caso de culpabilidad en un incidente de tráfico. No olvide que si el seguro de OSAGO por un año no es del todo asequible, siempre puede obtener una parte diferida del pago. El titular de la póliza tiene derecho a emitir una póliza por un período de uso más corto (por ejemplo, seis meses o tres meses).
¿Por qué estamos pagando?
Cuando los asegurados descubren cuánto cuesta el seguro MTPL para el próximo período, a veces se preguntan: ¿qué es tan caro? Y, quizás, todavía se puedan obtener aquí algunas respuestas bien razonadas. Por supuesto, no se trata de la calidad del papel u otros atributos externos (técnicos). Se trata del contenido del producto. El cambio más significativo, quizás, se puede llamar aumento en los límites de responsabilidad (montos de seguro):
- Desde el 1 de abril de 2015, el pago máximo de "vida y salud" por víctima ha aumentado de 160.000 a 500.000 rublos.
- Desde el 1 de octubre de 2014, el límite de compensación por propiedad se ha aumentado de 120.000 a 400.000 rublos.
Además, existen otras ventajas notables, que se comentarán a continuación.
Pagos por daños a la vida y la salud
El principio mismo de los pagos por daños a la vida y la salud de la víctima ha cambiado. Anteriormente, se suponía que debía compensar los costos incurridos, que, por un lado, debían estar documentados y, por otro, no incluirse en la lista oficial de servicios de seguro médico obligatorio (MHI). Como resultado, en la práctica, la víctima a menudo no pudo obtener reparación legal. Con salarios no oficiales, no era posible obtener una compensación por la pérdida de ingresos. Y el costo de los medicamentos y materiales que la víctima tuvo que comprar él mismo en muchas instituciones médicas tampoco fue compensado. Porque, por ley, deben proporcionarse sin cargo bajo el CHI.
Ahora, los beneficios para la salud están "vinculados" al grado de daño causado y no a las pérdidas financieras incurridas. Se ha desarrollado una tabla de pagos unificada, que prevé el monto de la compensación en cada caso. Dependiendo de la gravedad de la lesión u otros daños causados, la víctima recibe una compensación del seguro sin necesidad de demostrar cuánto y por qué gastó el dinero. Según algunas estimaciones, los pagos del seguro MTPL en 2015 en esta dirección se incrementarán muchas veces en comparación con los contratos en condiciones "antiguas".
Otra "utilidad"
Entre otras cosas, ahora el seguro del automóvil MTPL le permite recibir una compensación por daños a la propiedad dentro de 50,000 rublos sin involucrar a la policía de tránsito. Anteriormente, esta cantidad estaba limitada a 25.000 rublos. Además, en las regiones de Leningrado y Moscú (incluidas las capitales de las regiones), este límite es ahora de 400.000 rublos (aunque en condiciones que son extremadamente difíciles de cumplir en la práctica).
El plazo para la liquidación de siniestros se redujo en un tercio (hasta 20 días calendario). Ha disminuido el desgaste máximo estimado de las piezas (del 80% al 50%), utilizado para evaluar el daño causado. Y las piezas en sí se estiman ahora de acuerdo con los catálogos electrónicos unificados de la PCA. Además, los precios aquí ya han demostrado la capacidad de aumentar en función de la situación en el mercado del automóvil. Y en este caso, el mayor costo de trabajo, materiales y repuestos se aplicará independientemente de si el seguro OSAGO se emite en línea o fuera de línea antes o después de sus cambios. Las características de precio especificadas se pueden obtener gratuitamente en el portal oficial de Internet de la PCA.
¿Es justo el precio de OSAGO?
Desafortunadamente, muchos de los clientes no conocen las condiciones actuales del "seguro de automóvil". Y alguien intenta deliberadamente no pensar en los estándares y principios de compensación, alejando la desagradable idea de un posible accidente. Por otro lado, ahora las sumas aseguradas son obligaciones monetarias bastante decentes de las aseguradoras para ser tratadas con desdén. Antes de calcular el seguro MTPL 2016 en una de las calculadoras, ¿por qué no recordar los términos actuales del producto? ¿Quizás, en este contexto, el precio no parecerá tan injusto?
Por desgracia, a veces puede ser comparable incluso con el seguro de automóvil. ¿Cuánto cuesta OSAGO por un automóvil potente con una lista ilimitada de conductores, digamos, en Chelyabinsk? En esta ciudad donde el nivel de no rentabilidad es alto, por lo que la póliza en tales condiciones será muy cara. Sin embargo, incluso bajo CASCO, el pago de un evento asegurado tiene un límite específico en el monto (costo del automóvil). En el caso del "seguro de automóvil", no existe tal límite (ya que puede haber muchas víctimas), lo que hace que el pago máximo sea ilimitado.
Caro, pero "enojado"
También notamos la disminución en la relevancia del seguro extendido de responsabilidad civil de automóviles. Bajo los viejos límites, muchos asegurados prefirieron expandir la cantidad asegurada de OSAGO “comprando” el producto correspondiente. Ahora los límites "obligatorios" pueden ser suficientes. Como puede ver, hay bastantes ventajas de la herramienta "auto-civil" actualizada. Desde este punto de vista, la posición de las aseguradoras que se niegan a emitir OSAGO puede servir como modelo para la observación de sus propios intereses. Si el producto fuera malo y no implicara un compromiso significativo por parte de las empresas vendedoras, ¿quién se negaría a venderlo?
Por lo tanto, es mejor pensar en extender el seguro por otro período antes de que expire. Cuando se aplica a una organización en particular con una aplicación adecuada, existe una alta probabilidad de que la aseguradora OSAGO sea reacia a realizar sus funciones. Incluso a pesar de un aumento significativo en el precio de la póliza. Al mismo tiempo, vale la pena hacer un seguimiento de las noticias sobre restricciones y revocaciones de licencias de empresas. La venta ilegal de seguros para empresas “problemáticas” a veces es muy activa. Da la casualidad de que últimamente, el "seguro de automóvil" requiere más dinero y atención por parte de los clientes. En respuesta, sin embargo, proporcionando garantías de seguros sustancialmente mayores.
Ahora esta tarifa es de 2440-2574 rublos, a partir del 12 de abril aumentará a 3432-4118 rublos. Así, el límite inferior del corredor tarifario se incrementa en un 40% y el superior en un 60%.
En algunas regiones, la política CMTPL subirá de precio mañana 1 de abril de 2015, porque ya se están introduciendo nuevos coeficientes regionales, por los cuales se multiplica la tarifa base. En 11 regiones, aumentarán.
Desde abril, Murmansk y Chelyabinsk se convertirán en los más costosos para los propietarios de automóviles: sus coeficientes regionales se han incrementado a 2.1; es en estas ciudades donde OSAGO costará más. Si antes la póliza costaba 4562-4813 rublos en Murmansk (un conductor mayor de 22 años con más de tres años de experiencia, un automóvil con una capacidad de 70-100 hp), ahora la póliza CTP costará 7927-9512 rublos.
Recordemos que a partir del 1 de abril de 2015 entra en vigencia la disposición de la ley sobre OSAGO, que introduce un nuevo límite de pagos por daños a la vida y la salud de 500 mil rublos por cada víctima en lugar de los 160 mil rublos anteriores. Esta innovación es una de las razones del alza de precio de la póliza CMTPL, y en opinión del Banco Central, el aumento de tarifas estabilizará la situación en el segmento de crisis del mercado de seguros. Los funcionarios explicaron el alza de precio de la tarifa base por el colapso del rublo y el consiguiente aumento en el costo de reparaciones, repuestos y componentes.
Tenga en cuenta que ya ha habido informes en los medios de comunicación sobre casos de venta de políticas CTP falsas o no válidas. Puede consultar la política de autenticidad en línea.
¿En qué regiones aumentará más el precio de la política CTP?
Los coeficientes territoriales se incrementarán en 11 regiones del país: en el territorio de Kamchatka, Adygea, Mordovia, Chuvashia, la República de Mari El, así como en las regiones de Amur, Voronezh, Murmansk, Kurgan y Chelyabinsk. El precio del seguro obligatorio de responsabilidad civil para automóviles aumentará en casi un 100% en Mordovia y Kamchatka (excepto Petropavlovsk-Kamchatsky). Anteriormente, un residente de Saransk habría pagado 3220 - 3397 rublos por la póliza, ahora el costo del seguro aumentará a 5662 - 6794 rublos.
En muchas regiones de Rusia, los propietarios de automóviles están tratando de comprar una póliza con la tarifa anterior para ahorrar dinero. Por ejemplo, en los Urales el 31 de marzo, por la mañana, largas colas en las oficinas de las compañías de seguros.
Costo básico de las pólizas en las principales ciudades rusas
En la siguiente tabla, puede ver los cálculos aproximados del costo de la póliza en varias ciudades grandes de Rusia, donde el coeficiente regional no cambiará, pero la tasa base aumentará. Los cálculos se dan para un automovilista mayor de 22 años con más de tres años de experiencia, que posee un automóvil, cuya potencia del motor está en el rango de 70 a 100 hp. Todos los cálculos se refieren a conductores con un buen historial de propiedad de automóviles, una buena relación edad-experiencia y un automóvil de baja potencia. Si agrega coeficientes adicionales a la calculadora, el costo total de la póliza será mucho mayor.
Nuevos coeficientes regionales
Las propias aseguradoras consideran razonable el aumento de tarifas. Tales medidas ayudarán a estabilizar la situación en el mercado de CTP, que está atravesando una crisis, dice Mikhail Porvatov, jefe del departamento de metodología de la Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles (RSA): “Ahora, en alrededor del 40% de las regiones hay problemas para comprar una póliza de CTP. Las aseguradoras no venden pólizas o imponen servicios adicionales. Hay casos de denegación de licencias de grandes aseguradoras para OSAGO en general. Lo que está sucediendo ahora es una consecuencia del hecho de que OSAGO ha sido durante mucho tiempo un tipo de seguro no rentable. Esperamos que las aseguradoras quiebren y una enorme carga para el fondo de compensación de la PCA ".
Muchos automovilistas no siguen las noticias de seguros y se sorprendieron al saber que CMTPL ahora cuesta casi 2 veces más que el año pasado. ¿Que pasó? ¿Cuándo cambiaron las tarifas?
El hecho es que durante el año pasado, las tasas de OSAGO han cambiado dos veces: en octubre de 2014 y en abril de 2015. En ambas ocasiones el costo de OSAGO creció.
Hasta octubre de 2014, la tasa base era de 1980 rublos. El precio final de OSAGO se obtiene multiplicando la tarifa base por una serie de coeficientes, los más importantes de los cuales son el coeficiente territorial, el coeficiente de potencia del automóvil, el coeficiente de edad-experiencia y el coeficiente bonus-malus (BMC). Por ejemplo, en agosto de 2014 mi cálculo podría verse así:
En octubre de 2014, por indicación del Banco Central de la Federación de Rusia (No. 3384-U), la tasa base se incrementó de 1980 a 2440-2574 rublos. El rango significaba que las compañías de seguros podían elegir la tarifa base por sí mismas dentro de un corredor determinado. Como regla general, las compañías de seguros eligieron el valor máximo (2574 rublos), es decir, el crecimiento fue del 30% (2574 a 1980). Sin embargo, en octubre era demasiado pronto para renovar la póliza, y hasta agosto de 2015 (fecha de la renovación) los precios lograron subir nuevamente.
En abril de 2015 (instrucción del Banco Central de la Federación de Rusia No. 3604-U), la tasa base se elevó nuevamente de 2440-2574 a 3432-4118 rublos. Una vez más, las compañías de seguros podrían elegir cualquier tarifa dentro de una banda de precios determinada. Esta vez en Moscú, no todas las empresas eligieron la tarifa base máxima y apareció la competencia de precios.
Actualmente, en la mayoría de las regiones, la mayoría de las compañías de seguros ofrecen la tarifa base máxima dentro del corredor (4118 rublos).
Además del aumento en la tasa base, en abril de 2015 los coeficientes regionales cambiaron para algunas ciudades. Sin embargo, para la mayoría de las ciudades, incluidas Moscú y San Petersburgo, los coeficientes no han cambiado.
Como resultado, en agosto de 2015, un año después, después de todos los cambios, mi póliza aumentó casi 2 veces y el cálculo se vería así:
Si elige una compañía de seguros barata en Moscú, entonces el precio de OSAGO no se duplicará, sino en un 65% (sigue siendo significativo).
Como puede ver, ahora tiene sentido elegir una empresa con más cuidado, no todos los precios de OSAGO son iguales (especialmente en Moscú). La elección correcta ahorra un 20%.
El mercado de seguros sufrió grandes pérdidas en 2014. Los expertos dicen que su crecimiento fue solo del 10 por ciento, mientras que para el mismo período de 2013 esta cifra fue del 13 por ciento. El mayor golpe cayó sobre el mercado de seguros de automóviles.
¿Cuál es la razón?
Los expertos asocian la caída del mercado con el debilitamiento del rublo frente a las principales monedas: el dólar y el euro. Como resultado, los precios de los automóviles están aumentando, el mercado de consumo está disminuyendo, la demanda de repuestos importados que han aumentado de precio también disminuye.
En tal situación, las pólizas de seguro no pueden cubrir el costo de reparación del equipo, lo que genera graves pérdidas y la necesidad de tomar medidas drásticas. La opción más aceptable y productiva fue aumentar los precios de los servicios de seguros básicos. El costo de la póliza de seguro debe incluir posibles pérdidas, el precio de los vehículos y los componentes. Se supone que en la primavera de 2015 el costo del seguro del casco aumentará entre un 30 y un 40 por ciento. Por supuesto, un aumento en el precio del seguro no puede resolver completamente el problema, porque los usuarios pueden rechazar completamente el servicio. Al mismo tiempo, al aumentar los ingresos, puede perder parte de las ganancias al reducir los volúmenes.
Los expertos dicen que el aumento del precio del casco está asociado no solo con el aumento de los precios, sino también con la salida de automóviles al exterior. Debido a la depreciación del rublo, el mercado del automóvil se ha vuelto interesante para los compradores de Bielorrusia y Kazajstán. Como resultado, los automóviles nuevos están asegurados en el lugar de registro, lo que reduce el mercado interno y provoca graves pérdidas en la industria.
¿Qué problemas surgirán en el mercado?
En la mayoría de los casos, la póliza CASCO se vendió junto con préstamos para automóviles. Pero hoy, algunos bancos han abandonado este servicio o han subido seriamente sus tipos de interés. En la mayoría de los bancos, la tasa de préstamos para automóviles ha alcanzado el 20 por ciento, lo que es un récord real, absolutamente no rentable para los consumidores comunes. Los cambios en la política de algunas organizaciones bancarias también fueron indicativos. Por ejemplo, en el sitio web de Sberbank y varias otras instituciones financieras, se eliminó la sección de seguros de automóviles, como resultado de lo cual las ventas de CASCO también disminuyeron. Una vez más, la solución al problema, aunque temporal, fue el aumento del precio de una póliza estándar.
¿Cuál es la situación con OSAGO?
Si en el marco de CASCO se cerraron las brechas de ingresos debido al aumento de precios, entonces en el caso de CASCO la situación es mucho más complicada. Esto se debe al hecho de que la póliza CMTPL apenas ha cubierto los costos antes, pero en la realidad del mercado moderno se ha vuelto absolutamente rentable. La mayoría de las compañías de seguros necesitan hacer cola para comprar una póliza. El plazo para recibir el servicio suele extenderse a 30 días. La escasez de OSAGO o, como dicen los propietarios de automóviles, "seguros para tontos", puede conducir nuevamente a un aumento en el costo de los servicios prestados.
La arancelización de OSAGO se volverá a calcular a partir del 1 de abril de este año. Lo más probable es que las aseguradoras opten por otro aumento de valor. Se supone que las tarifas aumentarán entre un 15 y un 20 por ciento, mientras que las propias compañías de seguros exigen un aumento del costo de las pólizas de seguro en al menos un 20 por ciento. Los expertos no niegan que para abril-mayo de este año, el costo de los seguros, incluso en la industria automotriz, en el transporte de bienes y bienes raíces, puede aumentar en otro 25-30 por ciento.
¿Qué opiniones hay?
Algunos expertos señalan que la devaluación del rublo, la caída de la demanda de los consumidores no afectó de ninguna manera la rentabilidad de la industria, por lo que no tiene sentido subir los aranceles. Hoy en día, las empresas necesitan pensar en cómo desarrollar la industria, atraer clientes, crear nuevas ofertas rentables. Este será el método anticrisis más conveniente y productivo capaz de resolver el problema.
Aún no está claro qué paso darán los principales participantes del mercado, pero lo más probable es que las pólizas OSAGO se vuelvan aún menos asequibles (se forma una especie de escasez del producto), y CASCO seguirá creciendo de precio, tratando de recuperar los costos de la compañía de seguros por reparaciones de automóviles o liquidación de un evento asegurado. ...
Los expertos señalan que la crisis ha afectado menos a sectores del mercado como los seguros de salud, el transporte de carga, los seguros de responsabilidad y de propiedad. Lo más probable es que el mercado esté en el limbo. Todas las medidas tomadas se centrarán en los cambios en la industria, así como en las medidas anticrisis. Actualmente, se están tomando medidas para aumentar el monto de los pagos del seguro obligatorio, así como para reducir el período de tramitación de la documentación necesaria. Pero incluso tales medidas no pueden regular el proceso, al menos no se esperan cambios positivos (en términos financieros) para los clientes de las compañías de seguros. Pero estas medidas deberían sacar a la industria de la crisis.
