Тенденції в сфері зміни законодавства в галузі регулювання банківського кредитування показують, з одного боку, обмеження колекторської діяльності, з іншого - наділення банків все більшими повноваженнями по самостійному стягненню боргів.
Одним з перших законодавчих змін цього напрямку стало 10-кратне збільшення суми вимог для отримання судового наказу - з 50 до 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Свою лепту внесло і Постанова Верховного Суду 2015 року, фактично дозволила приставам накладати арешт і обмеження на єдине житло боржника. Сьогодні ж з'явилося і ще одне законодавче нововведення - право банків на позасудове стягнення боргів по кредитах на підставі виконавчого напису нотаріуса.
Особливості позасудового стягнення банками кредитних боргів
Можливість ініціювати примусове стягнення боргу на підставі виконавчого напису нотаріуса існувала і раніше - в цій частині нічого не змінилося. Однак до літніх поправок 2016 року в законодавство про нотаріальної діяльності таке право наступало тільки за умови нотаріального посвідчення кредитного договору, чого ніколи не робилося. Тепер же можливість проводити стягнення в безспірному порядку на підставі виконавчого напису нотаріуса за кредитними договорами - норма, яка прямо закріплена в законі, при цьому абсолютно неважливо, був договір чи ні, як інші угоди, посвідчений нотаріусом. Винятком є \u200b\u200bтільки мікропозики. Чи не поширюється це законодавче положення і на іпотечні кредити в силу особливостей і характеру здійснюваних за ним стягнень. Решта ж кредитні борги можуть стягуватися судовими приставами всього лише на підставі надійшла їм від банку заяви і кредитного договору, на якому здійснено виконавчий напис нотаріуса.
Деякі нюанси:
- Правомочність банку здійснити стягнення кредитного боргу в порядку отримання виконавчого напису нотаріуса на договорі і подальшого звернення до приставам обов'язково повинно міститися в умовах кредитного договору. Це означає, що, підписуючи договір або додаткову угоду до нього, формально позичальник проінформований про таке право банку і згоден з ним.
- Банк зобов'язаний повідомити боржника про заборгованість письмово і за 2 тижні до планованого звернення до нотаріуса, але вплинути на процес позичальник не може, крім як розрахуватися з боргом.
- У безспірному порядку можуть бути стягнуті тільки борги, яким не більше 2-х років до моменту звернення за виконавчим написом.
- Для приставів виконавчий напис нотаріуса на кредитному договорі і судове рішення про стягнення - рівноцінні, тобто вони можуть відразу ж у міру надходження з банку документів порушити виконавче провадження точно так же, як якби з цього приводу було отримано судовий наказ або рішення з виконавчим листом.
- Сума боргу, період прострочення та інші обставини утворення заборгованості по кредиту не мають ніякого значення, що дозволяє банку самостійно вирішувати, коли саме варто почати примусове стягнення - після пари днів прострочення або в будь-який час протягом 2-річного періоду освіти і накопичення заборгованості.
- Участь боржника в процесі отримання виконавчого напису нотаріуса не передбачено. Формально він може дізнатися про ініціювання процесу з повідомлення банку, а по факту - коли вже надійде виклик до приставу або повідомлення від нього.
- Спеціальної процедури оскарження дій банку, нотаріуса, приставів, їх рішень не передбачено. Позичальнику-боржнику доведеться діяти в загальному порядку, Самостійно звертаючись до суду, якщо є незгода з сумою стягнення, діями (рішеннями) учасників процедури або іншими обставинами.
Позиція банків щодо нововведень
На сьогоднішній день банки позитивно оцінюють рішення законодавців, фактично розширює набір інструментів для примусу боржників платити за кредитами. Разом з тим, багато представників банківської сфери поки що з обережністю говорять про можливу активності кредитних установ в цьому напрямку стягнення.
Кожен банк, швидше за все, буде індивідуально підходити до розгляду конкретної ситуації із заборгованістю. Але в разі масових проблемних боргів, численних прострочень у позичальника, очевидною нездатність останнього виконувати свої обов'язки рішення буде однозначним. До того ж, в суму стягнення за виконавчим написом можна включати не тільки основний борг і відсотки, але і штрафні санкції, а також витрати банку, пов'язані з нотаріальними діями. Позасудова альтернатива виглядає і більш ефективною - так, як вивчає матеріали справи суд, навіть мировий суддя при видачі наказу, нотаріус робити не буде. Тому не виключено, що вже незабаром позасудове стягнення серйозно випередить за кількістю процедур видачу судових наказів, не кажучи вже про позовних виробництвах.
Банкір - людина, яка позичить вам парасольку в сонячну погоду і забере його у вас під час сильного дощу. Під словом «парасольку» слід розуміти звичайно ж кредити, які стали невід'ємною частиною сучасного світу. Ми вже не уявляємо собі життя без них, використовуючи їх завжди, скрізь і повсюдно, часто забуваючи про те, що кредитні кошти - це ризик. Ризик для того, хто бере позику. Адже жоден банк, що дає його, ніколи не залишиться в програші так, як в разі несплати, у кредитної організації є радикальні способи повернути продані вам грошові кошти в повному обсязі. Діляться ці способи на дві категорії: законні і незаконні. Давайте розглянемо їх детальніше. Можливо, ця інформація допоможе вам уникнути фатальних ситуацій в майбутньому.
Почнемо з законних способів
Уже на етапі підписання договору позики кредитор починає активно страхувати себе на випадок форс-мажорних обставин, в які може потрапити кредитувалися ним особа. Зазвичай, цей розділ документа включає в себе пункти, де прописаний розмір неустойки, що підлягає виплаті з боку клієнта кредитується організації, в разі прострочення погашення своїх фінансових зобов'язань перед нею.
Також, в кредитному договорі буде містяться докладна інформація про созаёмщіках (поручителів) і чітко прописані їхні обов'язки за борговими зобов'язаннями, що кредитується особи. Додатковим пунктом може йти перелік заставного майна осіб, відповідальних за своєчасне виконання умов кредитного договору. У разі невиконання кредитних зобов'язань з боку позичальника (созаёмщіка) на вимогу банку на це майно буде накладено арешт в першу чергу. Щоб це зробити, банку доведеться звернеться до судових органів.
Судова тяжба за кредитом зажадає від кредитної організації часу і коштів. Тому, банк буде використовувати її в якості «крайнього» кошти. Спочатку його співробітники спробують вирішити дане питання не вдаючись до допомоги правоохоронних органів. Першим кроком на шляху законного стягнення боргу стане звичайне поштове лист, в якому буде містяться інформація про не виконаних кредитних зобов'язаннях клієнта.
Якщо це послання не викличе ніякої реакції з боку клієнта, то другим кроком буде наступний лист, в якому кредитна організація буде вже загрожувати судовими розглядами позичальникові, в разі відмови в самий найближчий час погасити свій борг перед нею. Результатом такого процесу може стати накладення арешту на майно боржника, з метою його подальшої реалізації для погашення заборгованості перед банком. Також, можливо накладення та інших санкцій щодо неплатника:
- примусовий відрахування грошових коштів із зарплати;
- обмеження виїзду за межі РФ;
- чорний список позичальників (неможливість брати нові кредити).
При цьому неявка боржника на судовий процес не має ніякого значення. Вердикт у справі буде винесено і без його присутності.
На цьому законні схеми, використовуючи які банк може стягнути заборгованість на юридично закріплених підставах, вичерпуються.
Далі, починаються незаконні способи «вибивання» боргів
Давайте тепер розглянемо, що собою представляють вони ...
Починається все з психологічного тиску. Якщо ви потрапили в категорію боржників, то перше, що зробить банк, йдучи таким шляхом, це нескінченні дзвінки на всі відомі їм номери ваших телефонів, і номери телефонів людей будь-яким чином пов'язаних з вами, з наполегливими вимогами розплатиться з боргами. Якщо це не матиме дії, то ваш борг буде переданий в колекторську фірму. І ось тут у людини з'являться великі проблеми.
«Службовці» таких агентств, як правило, мають кримінальний досвід. Починаючи з цього моменту боржнику і його близьким буде загрожувати реальна небезпека, аж до нанесення каліцтв і фізичної розправи.
Що робити, якщо ви втратили можливість виконувати кредитні зобов'язання, Поповнивши численну армію боржників?
Тут головне не піддаватися паніці. Краще найняти кваліфікованого юриста, який допоможе вам вирішити ситуацію з мінімальними втратами. Якщо ви не в змозі дозволити собі подібну послугу, тоді самі уважно вивчіть кредитний договір. У переважній більшості з них можна знайти достатню кількість зачіпок, які допоможуть вам максимально затягнути судовий процес у часі, що дозволить вам більш детально обміркувати ситуацію, що склалася і вивчити всі можливі шляхи виходу з неї.
Якщо ви потрапили в поле зору колекторських фірм, то при перших погрози на Вашу електронну адресу не соромтеся звертатися до поліції. Це допоможе позбавити вас від агресивних дій кримінального характеру в майбутньому. Удачі вам у вашій боротьбі!
Відео
Частина банків в Росії почали застосовувати спрощений порядок стягнення боргів з фізичних осіб. Така можливість юридично їм була надана ще в липні поточного року, але на практиці їй вдалося скористатися тільки зараз.
Нова схема стягнення боргів в РФ
Для проведення подібної процедури банки вносять в кредитний договір пункт про те, що заборгованість може бути стягнена в позасудовому порядку за виконавчим написом нотаріуса. За опитуванням «Коммерсанта», сім з десяти найбільших за обсягом виданих кредитів банкам або вже скористалися, або найближчим часом збираються скористатися спрощеним порядком стягнення боргів. починає працювати при наявності прострочення за кредитом понад два місяці.
Заступник директора Інституту фінансово-економічних досліджень Фінансового університету Володимир Масленников в розмові з «Економікою сьогодні» зазначає, що якщо банки діють в рамках законодавства, то вони не можуть обмежувати права позичальників.
«Їх дії законні, а питання оцінки правомірності дій буде визначатися індивідуально по кожному випадку, говорити в цілому і загальному тут не коректно. Спрощення стягнення в кінцевому рахунку призведе до зниження простроченої заборгованості, з точки зору банків це позитивний результат. якщо з'являється альтернативний спосіб стягнення боргів, то природно до колекторів банки стануть менше звертатися. Чим більше способів стягнення - тим краще », - вважає експерт.
Банки залишать колекторів без роботи
«Головний плюс для банків - збільшення швидкості стягнення. Їм потрібно повертати свої кошти за можливості оперативно і без звернення до суду. Зараз же боржників спочатку потрібно довести до суду, а там історія може тривати рік і більше. Але багато що залежить від того, як спрацює інститут приставів при стягнення догів, наскільки можна з боржника щось буде стягнути крім майна і так далі. Завдання банків - отримання операційного прибутку, вилучення доходів від розміщення коштів », - коментує нам доцент кафедри банківського бізнесу та інноваційних фінансових технологій, Міжнародного банківського інституту Олександр Щелканов.
Сім з десяти найбільших за обсягом виданих кредитів банкам збираються скористатися спрощеним порядком стягнення боргів
Як зазначає експерт, скоротяться і витрати кредиторів на отримання виконавчо документа, так як в цьому випадку суми держмита нижче, ніж при зверненні до суду. «У арбітражної та судовій практиці справи нерідко затягується, а процес судочинства залишається дорогим. Тут ми йдемо по шляху цивілізованого ринку і банківського сектора.
З одного боку, дуже важливо простежити, щоб нововведення не обмежили прав фізичних осіб, але з іншого боку під час підписання кредитного договору позичальники повинні чітко розуміти правила гри, на яких умовах вони беруть гроші. Більшість банків сьогодні намагаються зараз вирішувати в позасудовому порядку ситуації із заборгованостями.
для колекторів нова схема стягнення боргів може означати скорочення ринку. У фінансовому секторі зараз всерйоз взялися за колекторську діяльність та мікрофінансові організації. Якщо ті ж колектори не вміють вести справи в правовому полі, то правила ринку необхідно міняти. Як це робиться в Європі? Там колекторський бізнес являє собою юридичну практику, коли першокласні юристи через суд стягують заборгованість з позичальника.
У нас колекторський бізнес нагадує про 90-х роках, коли пишуть загрози на під'їздах, підпалюють щось, намагаються психологічно впливати. Більш того, як вважають економісти, такі прийоми зовсім неефективні - позичальник йде в «глуху оборону». Банки стають відкритими до діалогу і намагаються своїми силами стягнути борг, тому що колекторські послуги до того ж не найдешевші », - резюмує Щелканов.
Найбільші за обсягом кредитів фізособам банки недавно почали або збираються найближчим часом користуватися спрощеним порядком стягнення роздрібних боргів. Для цього достатньо вписати в кредитний договір пункт про можливість стягувати прострочення по роздрібних кредитах без суду на підставі виконавчого напису нотаріуса в безспірному порядку, пише «Комерсант».
Таке право з'явилося у банків завдяки який набрав чинності в липні поправкам до «Основ законодавства про нотаріат». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк і «Русский Стандарт» стали включати відповідний пункт до кредитних договорів з жовтня. , ВТБ 24, ВТБ і Росбанк планують робити це з січня, а зараз «адаптують процеси під новий механізм».
Виконавчий напис нотаріуса - це розпорядження про примусове стягнення на користь кредитора суми заборгованості або про витребування майна боржника. Для того щоб її застосувати, згадка про таку можливість кредитора повинно бути записано в кредитних договорах або додаткових угодах до них. При наявності пункту в договорі після отримання виконавчого напису нотаріуса банк може відразу звертатися до приставам для стягнення боргу, минаючи суд.
Банк може отримати виконавчий напис при наявності прострочення за кредитом понад два місяці. Норма поширюється на договори, укладені після вступу поправок в силу, або на старі договори при наявності додаткової угоди, підписаної обома сторонами.
Головний плюс нового механізму для банків - збільшення швидкості стягнення. Крім того, скоротяться витрати кредитора на отримання виконавчого документа, зокрема сума держмита за отримання виконавчого напису в цілому нижче, ніж за звернення до суду.
Тим часом на думку правозахисників, нова норма - велика проблема для громадян. «У позичальників навіть не буде можливості вступити в переговори, відстояти свої права, їх борги будуть стягуватися автоматично», - побоюється голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів Дмитро Янін.
Постраждати від застосування банками нового спрощеного порядку збору боргів можуть не тільки боржники, а й професійні добувачі. Втім, все буде залежати від того, наскільки широко банки будуть застосовувати новий механізм на практиці, кажуть учасники ринку. Як пояснив начальник юридичного відділу Федеральної нотаріальної палати Олександр Сагін, виконавчий напис нотаріуса дозволяє стягувати тільки тіло боргу і передбачені кредитним договором відсотки, але не пені і штрафи. Крім того, банкам ще належить визначити, по яким сумами і видам кредитів найбільш ефективний саме цей спосіб стягнення.
Доступність банківських кредитів - це палиця з двома кінцями. З одного боку, це добре. Завжди можна отримати додаткові ресурси на втілення в реальність своїх планів і задумів. З іншого - погано. Багато росіян звикли буквально «жити в кредит».
Всі великі покупки, а іноді і продукти харчування купуються за рахунок кредитних коштів. З такою високим борговим навантаженням багато позичальників не справляються. Вони переоцінюють свої фінансові можливості і більше не можуть виконувати зобов'язання перед кредитором.
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся до консультанта:
ЗАЯВКИ ТА ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО і БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Чого ж чекати в даній ситуації? Який порядок стягнення боргів банком існує на сьогодні? Дані питання є актуальними для багатьох росіян.
загальні положення
Східний експрес банк, Альфа банк, Дельта банк і інші російські банки активно рекламують свої кредитні програми. Але їх головна мета, не роздано гроші, а заробити максимальний дохід. Для кредитування банки використовують не свої кошти, а залучені.
Фізичні особи - вкладники і є основними «спонсорами» фінансових установ. Якщо позичальники не повертати отримані кредити, то банк не зможе виконати свої зобов'язання перед вкладниками. Тому вони і будуть застосовувати всі можливі методи для стягнення боргу.
Як тільки у клієнтів виникають труднощі з виплатою кредитів, вони починають ховатися від банків, тим самим посилюючи своє становище. Фінансовій установі нічого не залишається, як почати процес стягнення боргу. В першу чергу дана процедура потрібна для того, щоб отримати судове рішення про примусове повне повернення боргу по кредиту.
Але клієнт може цю ситуацію звернути і на свою користь. Зокрема подати відповідне прохання до суду з метою перегляду боргу в меншу сторону. У статті 333 Цивільного кодексу зазначено, що суд може скасувати або зменшити надмірно високі штрафні санкції.
Якщо грамотно побудувати свій захист, то цілком реально, що сума позовної заяви банку значно зменшитися. Але без допомоги кваліфікованого юриста в даній ситуації дуже складно обійтися. Цілком можливо, що потрібно буде звернутися в юридичне агентство і оплатити послуги фахівця.
принципові відмінності
Наявність прострочених боргів - це не тільки проблема позичальника, але і банку. Фінансові установи прикладають максимум зусиль, щоб не доводити справу до суду. Додаткові витрати на ведення судового процесу не потрібні жодній зі сторін. Тому клієнтові і пропонують програми по реструктуризації боргу, продовження терміну дії договору.
Позичальнику навіть може бути зменшена відсоткова ставка і надані кредитні канікули. Але це все залежить від того, наскільки поважна причина виникнення простроченої заборгованості.
прострочені
Залежно від причини виникнення боргу, неплатників розподіляють на наступні категорії:
Досудове процес починається з того, що банк залучає на допомогу колекторів. Він передає агентству право на представлення своїх інтересів. Також здійснюється розголошення банківської таємниці: повідомляють номер кредитного договору, адреса проживання та реєстрації позичальника, контактні телефони, інформацію про власність боржника.
Загалом, всі відомості, які можуть стати в нагоді для стягнення боргу. Це вважається спрощене стягнення боргів банком. Якщо ні колектори, ні служба безпеки не змогли домогтися бажаного результату, виробляється нова схема роботи з боржником.
Зокрема, збирається інформація про наявність активів, які можуть бути продані для погашення боргу.
Також розглядається схема реструктуризації кредиту, а її остаточний варіант обговорюється з позичальником
без суду
З прийняттям закону №360-ФЗ банки отримали право вимагати повернення боргу без судового рішення.
Така процедура здійснюється за наступною схемою:
- Фінансова установа повідомляє позичальнику про звернення до нотаріуса за 14 днів.
- Банк оплачує нотаріальні послуги за візування кредитної угоди.
- Надає нотаріуса кредитний договір.
- Нотаріус вказує на договорі, що зроблено виконавчий напис, і ставить свою візу.
- Протягом трьох робочих днів боржник отримує від нотаріальної контори повідомлення.
- Судовий пристав починає свою роботу по стягненню боргу без судового рішення.
За такою схемою банк може повернути тільки основний борг та нараховані відсотки. Для стягнення штрафних санкцій необхідний дозвіл суду.
Позичальник має право оскаржити дії банку в суді за місцем знаходження нотаріальної контори. На подачу позову у клієнта є тільки 10 днів. Відлік ведеться від дати, коли стало відомо про накладення виконавчого напису.
Стягнення боргу без суду неможливо в наступних випадках:
- кредитором виступає мікрофінансових організація;
- в кредитному договорі є умова про стягнення боргу тільки в судовому порядку;
- термін заборгованості перевищує 24 місяці;
- за іпотечними позиками.
У виконавчого напису вказані відомості про суму боргу, нараховані відсотки і витратах банку на оплату нотаріальних послуг. Таким чином напис нотаріуса має таку ж силу, як виконавчий лист. Після прийняття Закону №360-ФЗ позичальники опинилися в нерівних умовах.
Фінансові установи отримали великі повноваження по боротьбі з неплатниками. Тому будьте обережні. Добре подумайте перед тим, як підписати додатковий договір, запропонований банком.
альтернатива колекторам
Банкам було дано право вимагати повернення боргу без рішення суду, щоб вони відмовилися від співпраці з колекторами. В результаті процедура стягнення стане більш прозорою і цивілізованою.
Але думки з цього питання розділилися. Багато хто вважає, що робота колекторів більш ефективна, ніж судових приставів. Якщо у позичальника немає ніякого майна, то пристав нічого не зможе конфіскувати.
Відповідно борг залишиться непогашеним. Колектори надають сильний психологічний тиск на клієнта і змушують його погасити заборгованість. Саме тому банки як і раніше будуть вдаватися до їхніх послуг.
Позовна і наказне провадження
Найнадійніший спосіб змусити клієнта повернути борг - звернутися до суду з позовною заявою. Вимога задовольнять тільки в тому випадку, якщо позивач подасть достатньо доказів про наявність боргових зобов'язань.
Після того, як виконавчий лист отримано, банк може самостійно звернутися до роботодавця позичальника, про примусове погашення боргу з його заробітної плати. Але цей варіант можливий, якщо сума боргу не перевищує 25 тисяч рублів.
Але в більшості випадків збором боргів займаються судові пристави.
При наказному провадженні немає позивача і відповідача, тільки кредитор і боржник, а на розгляд цієї справи потрібно мінімум часу, адже суд просто приймає наказ про стягнення боргу
Наказне провадження можливо при наявності ряду документів:
- нотаріально завіреного договору;
- розписки про отримання грошей в борг;
- угоди на оплату товару йди наданих послуг.
Судовий наказ боржник має право оскаржити, якщо не згоден з вимогами банку.
Стандартна схема стягнення боргів банком
Для боротьби з боржниками банки використовують наступну методику:
- Клієнту надсилають листи з вимогою погасити заборгованість, дзвонять йому і його родичам, з'ясовують причину неплатежів.
- Звернення по допомогу до колекторські агентства. Їх співробітники в своїй роботі використовують більш жорсткі методи і дуже часто вдаються до погроз.
- Звернення до суду. Якщо сума боргу не перевищує 500 тисяч рублів, То банк може звернутися до мирового судді і отримати судовий наказ. Цей документ одночасно є і рішенням, і виконавчим листом.
- Виконавче провадження на підставі судового наказу.
Не завжди процедура включає всі ці етапи. Іноді цілком досить позичальникові поспілкуватися з колекторами або службою безпеки, щоб він повернув борг. Також фінансова установа може реструктуризувати заборгованість і вирішити це питання мирним шляхом.
Останні зміни в процедурі
Ухвалення закону № 230-ФЗ внесли зміни в роботу колекторських агентств. Нові правила наберуть чинності з 2019 року. Тепер колекторам заборонено дзвонити боржникам по ночах, поширювати про нього інформацію.
Клієнт має законне право відмовитися від спілкування з колекторами. Для цього він повинен скласти відповідний лист і відправити кредитору.
Якщо позичальник не може погашати борг, то він:
- намагається домовитися з банком про зниження щомісячного платежу;
- просить надати кредитні канікули;
- починає процедуру банкрутства.
Але останній пункт досить спірне, оскільки звання «банкрута» має багато негативних наслідків для позичальника.
Що впливає на рішення
Раніше вважалося, що в ході судового розгляду щодо стягнення боргу, рішення завжди буде на користь фінансової установи. але в останні роки позичальники все частіше оскаржують законність укладеного договору та розмір нарахованого боргу.
Сума нарахованих штрафів і неустойок може бути зменшена тільки в тому випадку, якщо клієнт надасть незаперечні докази неспівмірності штрафу і основного боргу.
Визнати договір недійсним повністю дуже складно. Але оскаржити його деякі пункти цілком реально. Наприклад, черговість погашення боргу, передачу даних про клієнта третім особам. Але позичальник повинен пам'ятати, що термін позовної давності по таких питань становить три роки. Якщо цей термін закінчився, то ваші вимоги не будуть задоволені.
Таким чином, можна зробити наступний висновок. Завжди легше запобігти проблемі, ніж її вирішити. Чи не оформляйте кредит, якщо не впевнені у своїх фінансових можливостях на 100%. А якщо і потрапили в скрутне матеріальне становище, не ховайтеся від кредитора. Попросіть відстрочку або реструктуризацію. Не доводьте справу до суду, а вирішите це питання мирним шляхом.
Проводиться згідно принципу, що при недостатності майна подружжя зобов'язане нести спільно відповідальність за борговими зобов'язаннями.
На яких умовах можливе стягнення заробітної плати, читайте в.
