Хтось вибиває борги банку. Хто вибиває борги за кредитами у позичальників банку? Хто вибиває борги за кредитами

Друга база - Реєстр боржників Федеральної служби судових приставів, куди вносяться відомості про юридичні та фізичні особи. Відповідно до , якщо стосовно них ведеться виконавче провадження у справі про стягнення заборгованості.

Існує єдина база боржників за кредитами, у якій стікається інформація від усіх банків, мають ліцензію ЦБ РФ здійснення банківської діяльності.

Якщо будь-де і будь-коли клієнт банку допустив прострочення, ця інформація буде занесена в базу і стане доступною будь-якому банківському службовцю, що запросив з неї відомості про цього потенційного клієнта.

Ці три бази – найбільші та повні. Але крім них є й інші, зокрема кожен банк та інші організації ведуть свій облік неблагонадійних позичальників.

Сприятлива кредитна історія дає підстави потенційному позичальнику очікувати на вигідну пропозицію від банку. Тоді як колишньому боржнику розраховувати на вигідну відсоткову ставку не доводиться.

Ще одна позика на погашення невиплаченої суми

Заборгованість виникає тоді, коли в силу обставин позичальник не може вчасно вносити щомісячні платежі, найчастіше через зниження власної платоспроможності.

Це може статися з таких причин:

• звільнення з роботи;
• важка хвороба;
• форс-мажорні обставини та ін.

Найпростішим виходом з такої неприємної ситуації стане скорочення розміру щомісячної виплати на певний час або на весь термін, що залишився.
Для цього потрібно оформити новий договір, за згодою позикодавця, під менший відсоток.

Коли оформлення відбувається у тому самому банку — це називається реструктуризацією. Оскільки частина первісної суми на цей момент вже погашена, банк може піти назустріч клієнту, зменшивши відсоткову ставку на певний відрізок часу або весь період погашення.

Якщо ж домовленості між сторонами досягти не вдається, тоді можна спробувати оформити позику на залишок боргу у другому банку під вигідніші відсотки, а цими грошима виплатити залишок заборгованості у першому банку.

Важлива умова:приступати до вирішення проблеми необхідно негайно, як тільки знизилася платоспроможність. Затягування на місяць і більше розцінюватиметься не на користь боржника.

Зазвичай борги боржників, що не є і не відгукуються на дзвінки співробітників банку, продаються колекторським агентствам.

Чи відповідають родичі за недоїмки банку

Родичі боржника можуть нести відповідальність у виконанні договору з банком лише тому випадку, якщо вони самі розписалися в поручительстве. Такі заходи вживаються при позиках великі суми для покупки автомобіля, квартири, землі тощо.

Поручителі зобов'язуються, у разі нездатності клієнта платити вчасно, зробити це замість нього. Поручителів зазвичай 2-3.

Тільки після суду та за виконавчим листом, де зазначені терміни та розміри виплат, поручителі виплачуватимуть залишок заборгованості перед банком свого родича.

У випадку лише на підставі факту кревності зобов'язання платити за кредитом немає, оскільки договір укладається з конкретною фізичною особою і тільки від нього позичальник має право вимагати виплат у зазначені терміни.

Як бути у разі розлучення

Згідно СК РФ, подружжя має майно, що вважається спільним, яке при розлученні ділиться між ними в рівних частках. Це майно вони купують у роки шлюбу шляхом купівлі, оскільки подароване та успадковане майно належить лише спадкоємцю або обдаровуваному та поділу не підлягає.

Борги законом визнаються загальними у подружжя, але із серйозним застереженням. В опублікованому огляді судової практикиза 2016 р. Верховний СудРФ визнав, що з договору позики, оформленому з ім'ям одного з подружжя, борг то, можливо визнаний загальним лише випадках, перелічених у п. 2 .

Тобто коли позику оформлено задоволення потреб сім'ї, а чи не особистих потреб позичальника. Так іпотека на покупку житла для сім'ї буде визнана оформленою на потреби сім'ї, а покупка мобільного телефонадля будь-кого - ні.

При розлученні той із подружжя, хто претендує на поділ боргів у рівних частках, має надати суду документальні та інші докази на користь те, що цей кредит насправді було оформлено задоволення потреб сім'ї, а чи не його особистих потреб. Оскільки договір оформляється на конкретне ім'я, відбувається за рішенням суду.

Суд бере до уваги:

• матеріальне становище сторін;
• рівень доходів сторін;
• потреба в предметі, заради якого бралися гроші в борг.

Тому розділ може бути проведений над співвідношенні 1:1, а іншому, особливо з урахуванням інтересів неповнолітніх дітей, утриманців.

Чи переходять борги за кредитом у спадок

Питання чи успадковуються борги за кредитами, виникає відразу при відкритті спадщини. Смерть боржника породжує безліч інших проблем, зокрема.

Не можна вступити у спадок тільки в його якійсь частині, за законом спадкоємці приймають весь обсяг — майно і борги, ділячи їх між собою за законом або за заповітом, або відмовляються від прийняття спадщини на користь інших спадкоємців чи держави.

Наявна в покійного заборгованість переходить його спадкоємцям, якщо такі є і погоджуються розпочати спадщину.

Кожен із спадкоємців відповідає за боргами померлого рівно в межах успадкованої суми.

Борги, перевищують розмір спадщини, спадкоємець нічого не винні відшкодовувати з власних коштів.

Ситуація ускладнюється, якщо договір фінансової позики оформлений із залученням поручителів. У конкретній ситуації має значення, наскільки сумлінно боржник за життя виконував свої зобов'язання.

Якщо так і було, то борг у повному розміріперейде його спадкоємцям. Що стосується серйозних порушень та освіті прострочок в банку виникає право вимоги виконання договору з поручителів.

Самі ж поручителі, виплативши борги померлого, але не отримавши у своє розпорядження майно, мають право в судовому порядку стягнути виплачені суми з спадкоємців або вимагати передати їм права на майно, на придбання якого оформлювалась позика.

Чи можуть посадити за невиплату

Застосувати щодо боржника такий захід покарання, як тюремне ув'язнення (позбавлення волі) можливе лише у тому випадку, коли його вина доведена за статтею КК РФ, що передбачає таке покарання. Статті, яка карає боржників за невиплату за кредитом тюремним терміном, КК РФ немає.

Взаємини між фінансовою організацією та позичальником регулюються нормами ДК РФ. Але посадити за невиплату можуть, якщо постраждала сторона (банк) доведе суду, що було порушення статей КК РФ.

Перелік цих статей:

• можуть посадити за шахрайство. Суд визнає боржника винним, наприклад, при оформленні фінансової позики за фальшивими документами;
• може бути притягнутим до кримінальної відповідальності за розкрадання. Позивачу потрібно неспростовно довести суду, що позичальник спочатку не збирався повертати позикові гроші, тобто мав злочинний намір;
• за ст. 177 КК РФ покарання передбачено за невиконання рішення суду. Кваліфікація за цією статтею може настати при умиванні від виплат за виконавчим листом, коли громадянин ховається від судових приставів.

Судова практика знає не так багато випадків, коли справа про невиплату кредитного договору завершувалося кримінальним переслідуванням. Проте підстави покарати громадянина, який не повернув гроші вчасно, терміном ув'язнення в законі є.

Способи зменшити зайняту суму

У договорі кредитування повернення коштів оформляється або ануїтетними платежами, або диференційованими. У першому випадку щомісячно виплачувана сума залишається незмінною до погашення позики.

У другий випадок відсоткову ставку обчислюється по залишку боргу, що щорічно чи щомісяця знижує суму платежа. Платоспроможність позичальника з часом може змінитися в гірший бік, тому умови початкового договору можуть виявитися йому непідйомними.

є кілька законних способівзменшити зайняту суму:

• Перший спосіб зменшити суму платежу - переоформити договір з ануїтетного на диференційований. Для цього необхідно звернутися до банку та спробувати домовитися. Зазвичай за плату банки погоджуються на таку поступку;
• другий спосіб передбачає пошук страхової компанії, яка запропонує вигідніші умови страхування ризиків, ніж акредитований банком страховик. Іноді різниця може досягати 30%. Робити це потрібно до підписання договору, оскільки змінити страховика після згоди позикодавця не вдасться;
• третій спосіб стосується термінів повернення боргу: що довше, то менший щомісячний платіж. Змінити термін виплати може лише банк. Подавши відповідну заяву і показавши свою готовність платити в строк меншу суму, можна досягти пом'якшення умов.

Є й інші способи, як уникнути боргів за кредитами, але всі вони передбачають наявність у позичальника певних вільних сум готівки.

Наприклад:

• відкритий у тому самому банку депозит дозволить погашати частину щомісячних платежів з процентів, що нараховуються за депозитом;
• тим, хто купує квартиру в іпотеку, допоможе державна субсидія, що належить при народженні в сім'ї другої дитини, — материнський капітал. Ці гроші можна витратити на погашення іпотеки та зменшити заборгованість, хоча найчастіше іпотека спочатку оформляється із залученням коштів материнського капіталу.

Хто вибиває борги за кредитами

Коли клієнт порушує свої зобов'язання, не йде на контакт, не демонструє своєї готовності врегулювати суперечку шляхом переговорів, перед банком стоїть два шляхи вирішення проблеми:

• перший шляхнайважчий, оскільки спочатку банку доведеться намагатися шляхом мирних переговорів отримати гроші із позичальника, а потім при негативному результаті подати позовну заяву до суду. Крім великих витрат часу на цей процес, банку доведеться зазнати певних збитків. Завжди залишається ризик не повернути позику та відсотки по ньому, через неплатоспроможність клієнта;
• другий шляхдля банку найпростіший, оскільки всі клопоти з вибивання боргу він передає колекторам, нехай і втрачаючи частину вигоди, але й не несучи витрат. Колекторська агенція купує у банків борги з великим дисконтом, часом до 50%, а потім стягують борг із позичальників у початковому обсязі, що дуже вигідно. Якщо борг за кредитом передали колекторам, то далі боржнику доведеться мати справу лише з ними.

Вибивати борги в буквальному значенні слова із застосуванням грубої фізичної сили немає права за законом ніхто. Більше того, такі дії мають протиправний характер і є підставою для кримінального переслідування порушників.

Як закрити договір із банком

Якщо всі кошти погасити борги перед банком вичерпані, а результату не досягнуто, настає черга дізнатися, . Таке можливе лише з ініціативи самого банку.

Тому що ні закон, ні сам боржник не мають жодних важелів тиску на фінансову організацію, які змушують її списати заборгованість собі на збитки. Позичальник має право звернутися до керівництва банку з проханням списати заборгованість.

Банк може піти назустріч, якщо сума боргу невелика і істотно менша за ті витрати, які довелося б понести у разі судового стягнення боргу. Клієнт при цьому заноситься до «чорного списку».

З ініціативи позичальника закрити договір із банком можна лише у разі повної виплати всього залишку. За виконання договору (поверненні кредиту) він вважається автоматично припиненим. Жодними додатковими заявами, угодами та іншими паперами не оформляється.

У разі договору вказується: чи може клієнт достроково погасити позику, і якщо може, то яких умовах.

Але є тонкість: крім самого договору принагідно за клієнтом у банку можуть рахуватися й інші банківські продукти (картки, депозитні рахунки), оплата за які може нараховуватись і після погашення боргу.

Після останнього платежу необхідно відразу ж попросити довідку банку про відсутність заборгованості, яка стане гарантією відсутності в майбутньому претензій до клієнта.

Закрити договір із банком можна рішенням суду.

Для цього законом передбачено дві підстави:

• п. 2 визначає достатньою підставою для розірвання кредитного договору порушення банком його умов, що спричинило збитки для позичальника. Прикладом є незаконне стягнення комісій, штрафів, неправильне списання заборгованості тощо;
• дозволяє позичальнику розраховувати на розірвання договору зважаючи на істотні зміни тих обставин, за яких відбувалося його оформлення. Наприклад, клієнт був звільнений, втратив роботу, отримав серйозне каліцтво і став непрацездатним і т.д. Надалі повернення боргу відбуватиметься за рішенням суду.

Позичальнику перед укладанням угоди з банком слід ретельно зважити свою платоспроможність і взяти до уваги можливі перешкоди погашення кредиту. Такими можливими перешкодами можуть стати звільнення з роботи, народження в сім'ї дитини, серйозне захворювання чи травма та багато інших обставин.

Твереза ​​оцінка своїх можливостей — найпростіший шлях до того, як жити без боргів та кредитів. Якщо від позикових коштів можна відмовитись і не оформляти договір, то так і варто вчинити. Але коли підпис у документі поставлено, взяте зобов'язання слід виконувати.

І що вони можуть зробити людині, яка потрапила у скрутну ситуацію: наприклад, звільнили з роботи, борг віддавати нічим, продати нічого. Як бути?

Щоб відповісти на всі ці питання, що хвилюють наших читачів, кореспондент «КП» відправився освоювати професію колектора – людину, яка професійно повертає борги.

На редакційну електронну пошту впав лист:

«Семінар з ефективного вибивання заборгованості! Професійні консультації! Учасникам видається іменний сертифікат! Поспішайте, кількість місць обмежена!

А що це думка! В армії не служив, із ФСБ не співпрацював, не юрист, не психолог. Так хоч якийсь документ про освіту отримаю, дивишся, і візьмуть у вибивали.

Судовий пристав Олександр Матвійович, який проводив семінар, розпочав з головного:

– Не порушуйте закони! Читайте Кримінальний кодекс!

По залі помчали шушукання та смішки. Та кому потрібні ці ваші закони, нам би борги ефективніше вибити.

- Почніть з переговорів, - продовжував лектор, - пам'ятайте, що боргу не існує, поки ви ввічливо, наполегливо про нього не нагадуєте. І ніколи не загрожуйте натягнути очі на п'яту точку одразу з порога. Загрози нічого хорошого не приведуть. Тиснути треба по висхідній.

Увечері, розпрощавшись із лектором і отримавши заповітний сертифікат, я прибіг до редакції складати резюме.

Які у людини права?

Навколо всі тільки й кажуть: роботи нема, роботи нема. Так годі! Відкриваю перший-ліпший інтернет-сайт з вакансіями та читаю:

«Агентству «ААА консалтинг» потрібні працівники для роботи із простроченою заборгованістю. Чоловіки віком від 21 до 35 років. Досвід необов'язковий. Оклад – 28 тисяч плюс бонуси.

- А все-таки шкода, Андрію Сергійовичу, що у вас немає досвіду роботи в силових структурах, - розмірковував вголос заступник генерального директора агентства, який приймав мене на співбесіді.

– Зате маю сертифікат професійної перепідготовки, – гордо дістаю з портфеля свій диплом

– Можемо вас взяти до відділу телефонних переговорів.

- А можна я спочатку постажую пару тижнів, щоб зрозуміти, чи це моє? І ви заодно до мене придивитеся.

- Да без проблем. Тільки вирішуйте швидше вже, нам зараз працівники ох як потрібні!

- Через кризу, чи що?

- Звичайно! Банки побігли до нас. Раніше вони на своїх боржників роками плювали, а тепер згадали. Тільки от якщо людина два роки борг не платить, вона зараз ні з того ні з сього її не віддасть.

- Ну, так міцні хлопці з виїзної бригади прасками виб'ють. Хіба ні?

- Та яка там праска! Це раніше були праски, нині права людини. А те, що людина чесного бізнесмена кинула, це нікого не хвилює. У нас завжди дбають про права злочинця.

– А «прасувати» нещасних позичальників – не злочин?

– Ми також люди. Ми просто так нікого не прасуємо. Якщо у людини особисте лихо – ми зуби вибивати не станемо, намагатимемося допомогти. Я якось одному боржничку навіть роботу знайшов – брат якраз у зубній клініці асистента шукав, а в нього освіта медична була. Тож ми білі та пухнасті, ми друзі, – якось недобро розреготався мій інтерв'юер.

«З вас належить!»

Вранці приходжу в офіс стажуватися.

На моєму робочому місці – телефон із навушниками, диктофон, комп'ютер із різноманітними базами даних: реєстрація житла, паспортний стіл, база ДІБДР, телефонні довідники. Володіючи такими даними, будь-кого можна з-під землі дістати. А судячи з фізіономій хлопців із виїзної бригади, які сиділи в сусідній кімнаті, можна й закопати.

- Ось тобі пара анкет. Треба продзвонити людей, пробити їхній настрій. – Мій куратор Костянтин Ілліч, досвідчений колектор, кинув на стіл два аркуші формату А4.

Читаю анкету: «Олександра С. 1976 року народження, одружена. Взяла у банку 300 тисяч рублів на споживчі потреби. В анкеті написала, що ремонт робитиме. Грошей не сплачує вже 4 місяці».

Набираю телефонний номер:

- З агентства соціологічних досліджень турбують, проводимо невелике опитування, приділіть кілька хвилин. Скажіть, як давно ви ремонтували останній раз?

– Та років десять уже не робила, – відповідає тонкий жіночий голос на тому кінці люльки.

– Яку останню велику покупку робили?

– Давно нічого не купувала.

– А на що кредит тоді витратили?

- А хто вам про це сказав?

- Мені "Омега-Банк" про це повідомив. Хотів би від імені агентства ААА консалтинг вам нагадати про борг. Коли ми можемо зустрітися та обговорити всі умови? Хочете, я додому до вас під'їду?

– Я все віддам, – труновим голосом відповідає Олександра після хвилинної паузи. Вона явно не чекала на такий поворот. – Я брала гроші, щоб сплатити інший борг. Мого чоловіка скоротили, я маю годувати сім'ю, поки він роботу не знайде. Я 30 тисяч отримую, а ви хочете, щоб я 15 віддавала.

Серце якось тьохнуло. Ну всяке буває: потрапив чоловік у біду. Ну що їй тепер у петлю лізти? І чи мають право колектори через ганебний метал руйнувати чужі сім'ї? А з іншого боку, яким місцем думала ця Олександра Іванівна, коли кредити не зрозумій, на що брала? Адже обов'язок – він платежем червоний. Так, це складна робота. Потрібно було б розібратися у справі за сумлінням, але ж у Цивільному та Кримінальному кодексах поняття моралі не прописане.

Зареєстровані користувачі можуть залишати свої коментарі.

Конфіденційність та персональні дані

Центральний кредитний брокер поважає Ваше право на дотримання конфіденційності та прагне її збереження. Дотримання безпеки Ваших персональних даних є одним із наших пріоритетів. ЦКЛ отримує персональну інформацію про Вас, коли Ви подаєте заяву на отримання кредиту. Під персональними даними ми розуміємо будь-яку інформацію, що відноситься до суб'єкта персональних даних, у тому числі прізвище, ім'я, по батькові, вік, адресу, сімейне, соціальне та майнове становище, доходи та іншу інформацію. Ми опрацьовуємо Вашу інформацію для того, щоб визначити список банків, здатних надати Вам кредит та надання ним даних для розгляду можливості надання Вам кредиту. Під обробкою Ваших даних розуміється збір, систематизація, накопичення, зберігання, використання та розповсюдження (передача даних обмеженому списку банків) та будь-які інші дії з персональними даними. При зверненні до ЦКБ Ви даєте свою особисту згоду на обробку Ваших персональних даних, яка може бути відкликана відповідно до чинного законодавства РФ. У разі відкликання згоди на обробку персональних даних Центральний кредитний брокер припинить обробку персональних даних та знищить персональні дані у строк, що не перевищує трьох робочих днів з дати надходження зазначеного відкликання.

Читайте також: Чи можуть судові пристави накласти арешт на аліменти

Заборгованість за кредитом – явище досить поширене, наслідками якого є багато проблем. Найчастіше боржнику доводиться спілкуватися з колекторами. послугами яких користуються банки. Це далеко не найприємніше спілкування, причому представники подібних агенцій нерідко зловживають своїми правами, порушуючи законодавство.

Недосвідчені позичальники згодні виконувати всі їхні вимоги, щоб вони дали спокій, не знаючи, що колекторів не так складно позбутися. якщо знати деякі аспекти законодавства.

Коли приходять колектори

Якщо ваш борг перед банком становить лише кілька тисяч, то колекторам ви не цікаві. Вони вважають за краще працювати з позичальниками, чия заборгованість величезна, причому часто за рахунок нарахованих штрафів і пені.

Банки можуть просто користуватися послугами колекторів, щоб чинити тиск на клієнта або продати ваш борг подібним агентствам, що не заборонено, згідно з умовами договору.

У першому випадку вирішити питання нескладно. Ви можете прийти до банку. сказати, на яких умовах зможете виплачувати кредит, та погрожувати, що якщо ваші умови не будуть прийняті, ви звернетеся до суду. Розгляд справи у суді досить тривалий, тому він невигідний кредиторам.

Якщо ж колектори вибивають свої борги за кредитами, справа набагато складніша, оскільки в будь-якому випадку вони збираються подавати до суду, і все залежить від конкретної ситуації боржника. Якщо в нього немає майна, яке можна забрати, то колекторам доводити справу до суду, сенсу немає.

Психологічний тиск

Головна мета колекторів - домогтися, щоб позичальник піддався паніці, і прагнув зробити все, щоб лише позбутися тиску.

На першому етапі використовуються такі заходи, як постійні дзвінки або навіть візити. Колектори можуть обдзвонювати як боржника, але й його рідних, колег тощо. що є незаконним.

Якщо ці заходи не допоможуть, то співробітники колекторської агенції можуть загрожувати, що вони накладуть арешт на майно, заберуть авто. заборонять боржнику виїжджати закордон тощо. Той, хто вибиває борги за кредитами, просто добрий психолог, оскільки змушує позичальника собі повірити. Жодних повноважень колектори не мають, і їхні загрози – це блеф.

Найдієвіший спосіб захистити себе від тиску представників колекторських служб – це показати їм, що ви знаєте закони, і тому не дозволите обдурити себе. Таким «фахівцям» невигідно тиснути на клієнтів, які знають свої права, набагато простіше вибрати легшу «жертву».

Варіанти захисту від колекторів

Позбутися настирливих представників колекторських агенцій можна декількома способами:

1. змінити номер телефону;

Якщо зміна номера телефону не буде для вас проблемною, то це відмінне рішення, що позбавляє дзвінків колекторів.

Якщо ж міняти номер незручно з якихось причин, можна завантажити спеціальний додаток, який називається «Антиколектор». Його суть у тому, що є база даних дзвінків, з яких телефонують колектори. Їх можна вносити до чорного списку з переадресацією, і представники колекторських агенцій замість вас додзвонюватимуться іншим людям.

1. звернення до поліції чи прокуратури.

Іноді можна почути моторошні подробиці того, як вибивають борги за кредитами, проте подібні заходи, на щастя, рідкість, та й застосовуються вони зазвичай у компаніях, які видають «позики в метро».

Але якщо вам колектори починають загрожувати відкрито або намагаються відібрати майно. сміливо звертайтеся до поліції чи прокуратури. За такі дії на них можуть порушити навіть кримінальну справу.

Юридичний захист

Щоб повністю убезпечити себе від того, хто вибиває борги за кредитами, рекомендується звернутися до спеціалізованих фірм, де працюють професійні юристи. Вони знають законодавство в ідеалі, тож зможуть захистити позичальника.

Шляхи вирішення проблеми

У більшості випадків позбавитися колекторів допоможе тільки судове засідання. У процесі визнання своєї фінансової неспроможності можна домогтися зменшення штрафів та пені. Основний борг при цьому не змінюється та його сплатити потрібно буде в повному обсязі.

Якщо судова інстанція винесла рішення у справі, колектори не мають права надалі продовжувати тиск на боржника.

• Чи можуть банки вибачити борги за кредитами
• Якщо не сплачувати кредит, чи можуть посадити?
• Як скасувати рішення суду щодо кредиту
• Непідйомні відсотки за мікрокредитами – як переглянути умови?
• Відповіді на всі питання колекторів
• Борги за кредитами – бомба уповільненої дії
• Варіанти виходу із ситуації, якщо банк подав до суду
• Банк продав борг колекторам: дії позичальника
• Через скільки років списується борг за кредитом
• Коли банк може подати до суду на позичальника?

Колекторські агенції – страшний сон боржника

Поширена ситуація: людина взяла кредит у банку, переконавши його працівників у стабільності своїх доходів, але через якийсь час позичальник втрачає роботу. Повернення боргу стає неможливим. Банк, бажаючи з'ясувати ситуацію з непогашеним кредитом, спочатку самостійно шукає контакт із позичальником, яскраво малює йому наслідки невиплати боргу. Коли банк вичерпує свої можливості, на сцену виходить колекторська агенція.

З цього моменту починається найстрашніший етап у кредитній історії боржника.

Як діяти у цій ситуації? Що говорить закон про колекторські агенції? Які методи впливу використовують колектори? Знати відповіді на ці питання необхідно всім, хто вже виплачує кредит або лише планує його оформити.

Що таке колекторська агенція?

Колекторські агентства, говорячи життєвою мовою, є фірми, які професійно займаються вибиванням боргу із позичальника. Колектори наймаються кредитором. Як винагороду за свою роботу вони одержують певний відсоток від кількості «вибитих» із боржника грошей. Тобто, колектори зацікавлені в швидкому отриманні від позичальника максимальної суми боргу. Це змушує їх використовувати дуже різноманітні методи на «жертву». Агентство може працювати і за іншою схемою: воно викуповує борг позичальника у банку (звісно, ​​за меншу суму), а потім отримує ці гроші з боржника, повісивши на нього додаткові відсотки.

Колекторські агенції прийшли до нас із Америки на самому початку нинішнього століття. Це були, як правило, філії банків: дані конкретного боржника банківські спеціалісти передавали до свого колекторського підрозділу, який цілеспрямовано займався поверненням боргу. Пізніше колекторські агенції стали створюватися як незалежні організації, які співпрацюють із банками.

Як діють колектори?

У арсеналі стягувачів боргів є, зазвичай, психологічний вплив на неплатника. Воно вміщується у стандартну для більшості колекторських агенцій схему:

1. Опосередкований контакт із боржником: телефонні дзвінки (зокрема поручителям та родичам), СМС-розсилки, листи. Мета колекторів на цьому етапі – з'ясувати, чому позичальник не платить за кредитом, а також пояснити послідовність дій, які будуть робитися з повернення боргу. Окремо зазвичай вказується розмір штрафів за прострочення та загальної заборгованості за кредитом – це додатковий спонукальний чинник для боржника. Позичальнику дається час на пошук грошей для повернення боргу.
2. Особиста зустріч із боржником на роботі чи вдома. Таких зустрічей може бути кілька. У ході колектор може запросити пояснювальну записку за фактом прострочення платежів і спільно з боржником визначити дату внесення грошової суми за кредит. Якщо протягом кількох зустрічей поспіль з'ясовується, що грошей не знайдено, колектори передають справу до суду.
3. Новий візит до боржника з документом, що повідомляє позичальника про те, що повернути його борг зобов'язав уже суд.
4. Якщо попередній етап не спонукав боржника розплатитися з кредитною організацією, судові пристави у присутності колекторів описують його майно, яке потім буде вилучено та реалізовано на користь банку.

Читайте також: інструкція з діловодства в арбітражних судах Російської Федерації

Якими хитрощами користуються колектори?

На практиці все може бути набагато жорсткішим, ніж у перерахованих вище пунктах. Проти горе-позичальника можуть застосовуватися такі прийоми:

• нічні дзвінки із погрозами;
• візити на роботу боржника, поширення про нього безсторонньої інформації;
• нападки у соціальних мережах;
• дзвінки родичам, друзям;
• розклеювання на стінах будинків фотографій боржника із образливими написами;
• відстеження дітей;
• проникнення у житло позичальника під виглядом працівників поліції чи судових приставів.

Багатопланова психологічна атака зазвичай дає свої плоди: людина залякана, вона закривається вдома і боїться вийти надвір. У результаті колектори таки вибивають борг із позичальника.

Здирники можуть вибивати потрібну суму і більш витонченими прийомами. Так, наприклад, вони можуть обіцяти пом'якшення умов кредиту та значне зменшення загальної суми боргу, якщо гроші буде знайдено завтра. Часто ці люди пропонують позичальнику перекредитуватися в іншій фінансовій організації із захмарними, просто руйнівними відсотками. Інший спосіб вибити гроші з неплатника – згадка у розмові неповнолітніх дітей та натяк на нещасний випадок із ними, загроза позбавити боржника батьківських прав та здати дитину до дитячого будинку. Ще одна поширена пастка виглядає так: боржнику дзвонять і пояснюють, що біля його під'їзду стоїть машина, в якій йому зараз потрібно буде проїхати в одне місце, де з ним розмовлятимуть по-іншому. Насправді це лише психологічний прийом.

На ці хитрощі не можна траплятися. Вони лише посилять становище.

Якщо здирники не дають спокою довгий час, та ще й загрожують, потрібно написати заяву про здирство в поліцію. Непогано до заяви додати аудіозапис із погрозами або листи. Але тут є одна тонкість: колектори завжди діють обережно, не посилаючи на адресу позичальника прямих погроз – розмова зводиться лише до обіцянок усіляких неприємностей у «жертви».

Робота колекторів – це лише гра, блеф. При спілкуванні з ними телефоном може здатися, що це юридично грамотні спеціалісти. Це не так. Просто колекторські агенції – це структури, де велика увага приділяється підготовці кадрів. З ними проводять тренінги, психологи навіть складають їм заготівлі фраз, які максимально впливатимуть на боржника. Частина жертв колекторів після такого психологічного насильства здається і виконує всі поставлені умови. Непоодинокі в таких ситуаціях і суїциди.

Як уникнути "приємної" зустрічі?

Убезпечити себе від зустрічі із колекторами можна. По-перше, слід уважно читати кредитний договір. Тут є одна тонкість. Справа в тому, що, підписавши договір, в якому є пункт про передачу інформації про заборгованість третім особам з метою її стягнення, позичальник розв'язує руки банку і, сам того не знаючи, погоджується на можливу появу у своєму житті цих колекторів. Без згоди позичальника жодну інформацію про нього передавати третім особам банк не має права. Тому якщо позичальник, перечитавши підписаний ним кредитний договір, такий пункт не знайшов, при появі на горизонті «вибивачів» боргів він може сміливо звертатися до суду.

Але навіть якщо такий пункт є, до моменту приходу колекторів позичальник має можливість врегулювати питання мирно. Для цього потрібно просто прийти до банку та розповісти про те, що на даний час можливості платити кредит немає. Банк зазвичай шукає можливість піти назустріч боржнику. Можливо, він надасть позичальнику кредитні канікули, які офіційно звільняють його від оплати кредиту протягом кількох місяців. Можливий і інший варіант, наприклад, позичальник протягом певного часу оплачуватиме лише відсотки користування кредитом, не виплачуючи суму основного боргу. Важливо, щоб ініціатива виходила від позичальника.

Колектори поза законом

У липні 2014 року має набути чинності закон про діяльність колекторських агенцій. Цей факт багато в чому полегшить життя позичальникам: наприклад, там є пункт про те, що боржник має право вимагати від колекторів спілкуватися з ним тільки письмово і більше. Проте треба пам'ятати, що борги краще віддавати вчасно.

Сьогодні кредит можна отримати практично будь-яка людина. Ця простота часто обертається проти боржника. Коли після певних життєвих обставин на порозі будинку виникають колектори, не варто панувати. Їхня діяльність незаконна, нині вона регулюється лише Цивільним кодексом та Законом про споживче кредитування.

План дій на випадок зустрічі з колекторами

Кожен випадок індивідуальний. Тим не менш, можна навести кілька рекомендацій, як вчинити, якщо у вашому житті з'явилися колектори.

1. Намагатися з'ясувати, з ким довелося мати справу. Потрібно поцікавитися, де знаходиться їхня агенція, хто її очолює. Методи роботи колекторів залежать від того, наскільки легальна їхня діяльність. Білі колекторські агенції використовують цілком адекватні методи впливу. Чорні колектори використовують найжорстокіші методи вибивання грошей, аж до фізичного насильства. Є й проміжна ланка – їх називають сірими колекторськими агенціями. Вони використовують жорсткий психологічний пресинг і вдаються до фізичних впливів. Знати, з якими колекторами довелося вам зіткнутися, важливо: це допоможе зрозуміти, наскільки все серйозно.
2. Вийти на контакт з банком, в якому оформлявся кредит, і з'ясувати, якою є загальна сума заборгованості, а також на підставі чого інформація про кредит була передана колекторському агентству.
3. Попередити родичів та друзів про атаки колекторів, пояснити, що ситуація під контролем.
4. Зібрати документи по кредиту та сходити на консультацію до юриста.
5. Почати виплачувати борг нехай невеликими, але стабільними платежами.

Борги завжди доводиться віддавати. Найкраще це робити вчасно. Якщо життєва ситуація стала розвиватися не за запланованим сценарієм, краще відразу це обговорити з тим банком, де було оформлено кредит. Це допоможе у майбутньому уникнути багатьох проблем.

Як колекторські агенції вибивають борги з боржників

Додано в закладки: 0

У зв'язку з важкою економічною ситуацією країни істотно збільшилася кількість людей, які оформляють кредити у банках. Багато хто не бажає повертати вчасно отримані гроші, ігноруючи всі прохання працівників банку. На боржників іноді не діють навіть вимушені санкції у вигляді штрафів чи погрози про звернення до суду.

Тяжка економічна ситуація в країні, власні фінансові проблеми, ці та інші негативні фактори збільшують кількість боржників перед банками. Організаціям-кредиторам, які бажають повернути свої гроші, доводиться застосовувати законні заходи, тобто. штрафні санкції, звертатися до суду. Іноді банки намагаються позичальнику піти на поступки, інколи ж звертаються до тих, хто вибиває борги за кредитами. Їх називають колекторами чи «страшним сном» боржника.

Хто вибиває борги за кредитами і коли

Законне право звернутися до колекторів мають банки, якщо позичальник дозволив сам. Ви запитаєте: "Як це можливо?". Все просто. У кредитному договорі є пункт, що дозволяє банкам легально (за згодою) передавати інформацію про клієнта третім особам. Часто люди не звертають на нього уваги, і тому підписуючи документ, самі, як кажуть, «риють собі яму».

Банки вдаються до таких заходів, коли повернення кредитних коштів немає після самостійних спроб налагодження контакту з клієнтом. Нагадавши позичальнику всі наслідки невиконання своїх боргових зобов'язань, організація розраховує, що це розбудить у нього почуття відповідальності, і позика буде погашена. Якщо очікуваного результату не досягти, банк може вирішити скористатися послугами тих, хто вибиває борги за кредитами у більш агресивній та ефективній манері.

Колекторські агентства виконують свою роботу на умовах отримання прибутку, який утворюється як комісійні (зазвичай 20-40% від загальної суми заборгованості). Також кредитор може продати колекторам повний безнадійний портфель, тобто. передати права на стягнення боргу. Згоди хоч у письмовій, хоч у усній формі неплатника ніхто не питає.

Проте його поінформують, що взаєморозрахунки тепер відбуваються не з банком, а вже з іншою організацією. В останньому випадку професійні «вимагачі» чинитимуть сильний моральний тиск на горе-позичальника, постійно нагадуватимуть про заборгованість та необхідність її погашення.

Схема роботи колекторів

Як правило, колектори вибивають борги у 4 етапи:

• спочатку вони проводять розмови з людиною, телефонують, регулярно надсилають листи, повідомлення на телефон. Таким чином, вони ще делікатно спілкуються з ним, даючи зрозуміти, як повернути позику, загладити конфлікт мирним шляхом;
• потім йдуть погрози. Колектори почнуть залякувати, погрожуючи накласти арешт на об'єкт нерухомості або інше майно, що перебуває у власності боржника, перешкодити йому у перетині кордонів країни (попри мету поїздки – туристичні, ділові). Однак це ще називається коректними спробами налагодити взаємини;
• крайні заходи – візити додому, працювати. Дзвінки можуть надходити з раннього ранку і до пізнього вечора. Причому поширеною практикою в колекторських колах є назва не тільки «особі, що провинилася», але і його рідним, колегам, щоб ті, в свою чергу, бажаючи припинити це, почали зі свого боку впливати на неплатника. За добу по праву колектори можуть дзвонити трохи більше 2 раз;
• Якщо всі попередні дії не допомагають, новий кредитор звертається до судової інстанції. І тоді суд змусить, згідно із законодавством, виплачувати гроші за позикою за суворо встановленими правилами. Людині доведеться витрачатися ще на всі судові витрати. Коли величина боргу невелика, вона списується поступово із з/п, якщо велика, – цілком можливо зазіхання особисте майно.

Набридають колектори, що робити

При грубому втручанні у ваше життя, надходженні різких загроз, застосуванні сили, нанесенні колекторами пошкоджень майну можна подати заяву до органів правопорядку, довівши це. Наприклад, надати запис із телефону, лист, де викладено погрози здирників. Загалом потрібно знати, . До відповідальності їх притягають за статтями:

• 14.57 КпАП;
• 20.1, 5.61, 13.11 того ж Кодексу;
• 163,119 КК РФ.

У випадку, якщо суд відстоить вашу позицію, позичальник має право вимагати відшкодування моральної шкоди. Деякі обходяться зміною номера телефону або місця проживання, коли є така можливість. А якщо у людини на додачу немає офіційної роботи, знайти її колекторам практично неможливо. Але пам'ятайте, що, уникнувши виконання своїх зобов'язань, ви будете занесені до спеціальних реєстрів, отримаєте погану кредитну історію, що стане перешкодою для оформлення нового кредиту або позики.

Як дати відсіч колекторам

Пам'ятка

Щоб не викликати подібні проблеми, об'єктивно оцінюйте свої фінансові можливості, уважно читайте перед підписанням усі папери. Якщо ж виникли проблеми з виплатою, не тягніть, зверніться в банк і знайдіть компроміс. Нерідко банківські працівники пропонують альтернативні варіанти. До того ж, ніхто не скасовував рефінансування та реструктуризацію.

Щастя від володіння товаром, купленим у кредит, має зворотний бік. // 20.05.2008

Якщо виникнуть проблеми із погашенням заборгованості, за боржника можуть взятися колектори – професійні стягувачі боргів. Як вони "вибивають" гроші із позичальників і як можна протистояти такому "вимаганню", якщо воно виходить за межі закону?

Поручитель та позичальник: хто виплачує борг

Менеджер з реклами Олена Косінська купила у кредит Nissan Micra два роки тому. Все було чудово, допоки вона не посварилася з начальником і не втратила роботу. Забираючи трудову книжку, Дівчина з гордістю сказала колегам, що такому "спецю" як вона знайти нове місце не складе жодних труднощів. Проте насправді все вийшло інакше.

Півроку Олена просиділа вдома, існуючи за рахунок відсотків рідкісних угод. Влаштуватися в штат і отримати солідну ставку, на жаль, не вдавалося. Грошей на оплату раніше взятого автокредиту катастрофічно не вистачало, і Лена просто перестала платити.

Вже через пару місяців після перших зривів кредитних платежів їй зателефонував менеджер з оподаткування та попередив, що якщо заборгованість не буде погашена, то її справа буде передана колекторам (стягувачам боргів). "Я тоді взагалі не надала цьому значення: подумаєш, колектори! Для мене головним було - знайти роботу, а там я швидко погасила б борги. Мені абсолютно було незрозуміло, що тут такого: ну є тимчасові проблеми з грошима, то що? Знайду нове місце і погашу все, що я не доплатила. Чого шум піднімати? - не сумувала Олена.

Але шум був здійняний, і ще який! Нове місце пані Косинська, на щастя, все ж таки знайшла, але нею вже впритул почали займатися колектори. "Мій день починався з дзвінків з колекторської компанії. Мене прискіпливо розпитували: як справи на новій роботі, коли я зможу почати погашати кредит, чи можу я позичити гроші у родичів або друзів. Вимагали назвати конкретні дати та суми, - обурювалася ще недавно щаслива - Пропонували мені попросити зарплату вперед (я працювала лише перший місяць) або оформити розстрочку на роботі".

"Мої запевнення, що після першої ж зарплати я почну потроху платити, їх, на мою думку, тільки дратували. "Потроху" ніяк не влаштовувало. Потрібно було погасити все, що я затримала, причому з нарахованою пенею", - каже Олена.

Особливо вивела з себе позичальник ситуацію, коли колектори зателефонували новому начальнику і розповіли про її кредит і проблеми з його оплатою. Їх цікавило, чи хороший Олена співробітник і чи не збираються її звільняти! "На мене почали косо дивитися на новій роботі і прискіпуватися до всього, що я роблю. Скінчилося все тим, що я оформила в іншому банку і таки закрила свій прострочений у півроку борг. Дзвінки колекторів одразу припинилися. Щоправда, тепер на мені" висять "два кредити і зарплати вистачає тільки на їх погашення. Але нічого, сподіваюся, що я все ж таки з цим впораюся", - сумно підбиває підсумки Олена.

Як показує практика, найчастіше підопічними колекторів стають не дуже уважні позичальники, просто порядок нарахування відсотків і застосування штрафних санкцій. Наприклад, внісши платіж із невеликою затримкою чи над повному обсязі, клієнти банків вважають свої зобов'язання виконаними. І навіть не підозрюють про те, що вже потрапили до "чорних" списків банку або "на гачок" до колекторів.

А чого, власне?

Адже після того, як позичальник перестає вносити платежі за кредитом, ситуація зазвичай розвивається не найкращим для нього чином. З другого дня прострочення "включаються" штрафи та пеня, а після третього місяця несплати банк подає позов до суду і домагається реалізації застави (якщо він є), або оплати кредиту за рахунок продажу іншого майна боржника.

Щоб не займатися всім цим самостійно, кредитор має право передати право стягнення боргу третій особі - колектору. Щоправда, право це, наприклад, навіть у Законі "Про банки та банківську діяльність" в жодному пункті не передбачено. За словами банківських юристів, воно визначається договірними відносинами між кредитором та позичальником. Найчастіше банки просто передбачають у кредитному договорі для стягнення заборгованості у разі її прострочення.

Звертаємо увагу: якщо немає такого пункту в договорі, то банк не має права передавати інформацію колектору.Адже банк зобов'язаний зберігати в таємниці відомості про свого клієнта, його доходи, тим більше проблеми з оплатою кредиту. Підписувати чи ні договір, у якому банк заздалегідь попереджає про те, що "у разі чого" позичальником займатимуться "треті особи", - клієнт вирішує самостійно.

З банками колектори працюють або комісійні (15 - 40% стягненого боргу), або викуповуючи в банкірів пакет " неповернень " . У другому випадку банк просто поступається своїм правом вимоги боргу колектору, і позичальник розраховується вже з новим кредитором. Згоди боржника на переведення боргу новому кредитору при цьому навіть не потрібно - достатньо письмово повідомити його про те, що такий переказ відбувся.

І все ж більшість вітчизняних колекторських компаній працюють із банкірами за комісійні. Викупом "проблемної" заборгованості у банків поки що займається лише одна з майже 20 працюючих компаній.

Під ковпаком

Самі колектори запевняють, що робота з недбайливими позичальниками ведеться строго в рамках закону – ні шантажу, ні застосування фізичної сили. Вторгатися у приватне життя боржника, стежити за ним, прослуховувати його телефонні розмовивони не мають права. Тому обживача, що загоївся гроші, виводять морально, набридливо нагадуючи про борг і роз'яснюючи наслідки його неповернення.

Накатана схема "вибивання" боргу складається із трьох етапів. Перший з них передбачає дистанційне спілкування із позичальником, включаючи листування, телефонні дзвінки та надсилання SMS-повідомлень. Є кілька етапів листування. З кожним наступним етапом тиск на дебітора посилюється, - розповідає директор колекторської компанії Xpoint Василь Голда.

Перший рівень листів – делікатне нагадування про заборгованість. У листах обговорюються терміни виплат, пропонується обговорити різні варіантивиплати. Оскільки на цьому етапі ще ніхто не знає причин несплати, пропонується вирішити проблему мирним шляхом. Паралельно компанія веде додаткове "ділове" листування, з'ясовуючи обставини справи, надсилає запити для отримання необхідної документації.

Якщо боржник має достатню холоднокровність і не реагує на кореспонденцію колектора, той переходить до другого етапу. Компанія починає "бомбардувати" позичальника листами "загрозливого" змісту, лякаючи його можливістю накладення арешту на майно, обмеженням можливості покинути територію України (прощавай літню відпустку на заморських курортах!) та іншими "радощами". Паралельно колектори телефонують підопічному, закликаючи того до "співпраці". Для кращого ефекту компанії можуть бідувати на боржника його родичам, колегам і поручителям, надіславши тим відповідні листи, або зателефонувавши.

Якщо боржник попався впертий і продовжує заперечувати наявність заборгованості або зовсім не йде на контакт, представники кредитора змінюють тактику і переходять до неприємного етапу "обробки". Як правило, він передбачає більш тісне спілкування із позичальником - включаючи візити додому та на роботу. "В принципі, ця стадія роботи з клієнтом може припускати не тільки особисте спілкування, а й просто більш "нахабні" методи. Наприклад, безперервні телефонні дзвінки. Причому дзвонити можуть навіть ночами або рано вранці", - розповів керівник відділу повернення боргів ТОВ " Авеста-Україна" Олександр Федорук.

Якщо ж не допомагають ні листи, ні вмовляння, ні особисті відвідування, то кредитор переходить до етапу legal collectionабо, попросту кажучи, подає на боржника до суду.За рішенням суду, позичальник буде зобов'язаний заплатити не тільки суму боргу і відсотки, а й оплатити всі витрати, пов'язані зі стягненням боргу, і судові витрати. У кращому разі суму заборгованості вираховуватимуть із його зарплати. Найгірший варіант - арешт та продаж майна з перерахуванням коштів у рахунок погашення боргу.

Тільки без рук!

Все це, звичайно, неприємно, особливо якщо колектори починають поводитися надмірно нав'язливо. Повторимося: ніхто не має права займатися збором конфіденційної інформації про людину без її згоди і тим більше поширювати цю інформацію публічно. На порушників чекає кримінальна відповідальність за ст.182 Кримінального кодексу (порушення недоторканності приватного життя).

Спірною є і можливість колекторів обмежити свободу пересування позичальників, що проштрафилися. Кримінальної відповідальності за порушення кредитного договору не передбачено (якщо це не явне шахрайство), а значить, про арешт або обмеження волі, тим більше не представниками МВС, а приватними компаніями, взагалі не може йтися.

Таке обмеження можливе, якщо боржника підозрюють у шахрайстві чи іншому кримінальному діянні, і лише з дотриманням усіх формальностей, передбачених Кримінальним процесуальним кодексом.

Якщо стягувачі боргів починають втручатися у приватне життя позичальника або відверто загрожувати застосуванням фізичної сили, то цілком можна покласти край. Причому швидко і з неприємними для колекторів наслідками.

Залежно від характеру ситуації, що склалася, можна написати заяву в міліцію про спроби вимагання, про порушення недоторканності приватного життя та/або таємниці телефонних переговорів (ст.189, 182 та 163 Кримінального кодексу). Якщо в суді вдасться довести провину колекторів, можна вимагати відшкодування моральної шкоди. Борги боргами, але порушувати права громадян, колектори не мають права!

Щоб місце, доведеться, щоправда, зібрати докази: записати розмови з погрозами, підтвердити факт " прослуховування " чи стеження, збору інформації про приватне життя боржника.

Можливо, набагато простіше все ж таки знайти можливості і погасити кредит? І цим назавжди попрощатися з приставучими колекторами?!

Серце – не камінь

І все ж поки більшість колекторських компаній намагаються вирішити всі питання із позичальником, не доводячи справи до суду. Вв'язатися в судовий позов - означає витратити масу часу і грошей. А для колекторів важливим є швидкий ефект. Адже більшість банків вважають за краще передавати їм портфелі боргів на порівняно короткий термін – 2-4 місяці.

Тому колектори часто не тільки не залякують, а, навпаки, намагаються "підчепити" боржника "на гачок", обіцяючи усілякі знижки та блага. Наприклад, якщо позичальник не повертає борг через те, що виникли форс-мажорні обставини (втратив роботу, захворів), йому запропонують спершу внести невелику суму. А потім займеться реструктуризацією заборгованості. В даному випадку, дійсно, важливо те, працює компанія за комісійні або викупила портфель "повернень". У першому випадку руки колектора пов'язані термінами, продиктованими банком, тому він просто не зможе запропонувати "довгу" розстрочку. "Якщо ж йдеться про викуплений портфель, то умови можуть бути дуже лояльними. Ми можемо надати клієнту розстрочку до п'яти років без нарахування штрафних санкцій та додаткових комісій, "вибачити" йому частину суми, - розповідає генеральний директор колекторського агентства Credit Collection Group (CCG ) Кирило Ципривуз. У той же час, працюючи за комісійні, ми намагаємося діяти максимально швидко і відразу ж отримати хоча б частину боргу. Залишок заборгованості може бути погашений пізніше.

Ну звичайно, підозрювати колекторів в альтруїзмі не варто: це бізнес, і в ньому прибуток понад усе.І тому всі документи, що підсовуються колекторами на підпис, треба вивчати особливо ретельно.

До речі, позичальник сам зацікавлений поквитатися з боргами якнайшвидше. Адже весь час, поки він відтягує годину розплати, "лічильник" банку "мотає" відсотки та нараховує пеню. Тому що старший борг, то більша сума, яку потім доведеться сплатити.

SOS!

Як поводитися, якщо є проблеми з оплатою кредиту?

Що робити, щоб до появи колектора справа не дійшла:

• Повідомити банку, бажано заздалегідь за тиждень до дня оплати, про те, що можливо виникнуть проблеми з оплатою;
• Зафіксувати всі дії, що свідчать, що позичальник виявляв добру волю до погашення кредиту;
• Попросити про відстрочку оплати тіла кредиту та незастосування штрафних санкцій або внести поточні платежі, взявши гроші з кредитної картки;
• Якщо немає можливості взагалі погашати кредит, розпочати переговори з банком про продаж заставного майна та відшкодування частини боргу, або домовитися про тривале відстрочення - на 1-2 роки;

Якщо справа дійшла до того, що до позичальника звернувся колектор:

• Потрібно дотримуватися граничного спокою;
• Не робити поспішних вчинків і не давати нездійсненних обіцянок;
• Пояснити колектору ситуацію та попросити про відстрочку оплати кредиту. Іноді колектори згодні чекати оплати кредиту до 1 місяця - без крайньої потреби позиватися до позичальника їм невигідно;
• Фіксувати всі дії колекторів, які порушують права позичальника або завдають йому моральної чи матеріальної шкоди;

А якщо втекти?

Хоч би якими всемогутніми здавалися колектори, найчастіше їм все ж таки не вдається дістатися до боржників. Наприклад, якщо передає в організацію портфель старих боргів, може виявитися, що дані про позичальника вже втратили актуальність. Боржника практично неможливо знайти, якщо він переїхав до іншого міста і живе на орендованій квартирі, отримує "чорну" зарплату і не має контракту з оператором мобільного зв'язку. Однак, колектори не втрачають оптимізму і твердо вірять, що боржник рано чи пізно буде покараний. "Інформація про наявність заборгованості так чи інакше матиме економічні наслідки. Якщо людина наступного разу захоче, підписати контракт на використання послуг оператора мобільного зв'язку з відстрочкою платежу, тоді інформація про нього "випливе". Наша компанія веде реєстр неплатників - до нього ми заносимо всіх фізичних та юридичних осіб, що відмовляються від сплати боргів На даний момент у реєстрі вже 20 тис. компаній та близько 50 тис. фізосіб. Цим реєстром активно користуються всі компанії, які бажають захистити себе від роботи з несумлінними клієнтами. Для фізосіб попадання в такий реєстр загрожує відмовою банку у видачі будь-якого кредиту", - обіцяє директор колекторської компанії Xpoint Василь Голда.

Разом:

• позичальникам бажано знати свої права, щоб колектори не могли їх порушити у разі виникнення проблем із погашенням кредиту.

Банки сьогодні з вільністю роздають кредити всім охочим без перевірки платоспроможності позичальника. У Росії працює кілька тисяч великих і не дуже банків та кілька сотень позикових контор («Швидко гроші», «Гроші зараз» та ін.).

Складається таке враження, що банкам вигідне надання кредитів громадянам навіть якщо половина із взятих цими громадянами грошових коштівне буде повернена. Так воно і є! Поміркуйте самі, банки використовують при наданні кредитів населенню далеко не власні гроші, а взяті кредитні кошти у держави під невеликий відсоток річних. Населення ж отримує кредит вже під 30% – 70% на рік. Великий відсоток неповернення вже включено до цих грабіжницьких відсоткових ставок.

У підсумку, населення країни і малий бізнес потопають у вир боргів, а поодинокі екземпляри товстосумів, що випадково стали господарями банків, не знають куди витратити поточні рікою бариші. У 2020 році неплатежі громадян зростають як снігова куля і боржники за кредитами сподіваються лише на кредитну амністію від банку, пропозицію від банку викупити свій борг за кредитом або на так званий закон про банкрутство фізичних осіб. Проте, процедура банкрутства коштує грошей та складна у проведенні.

На жаль, держава сьогодні відсторонилася від проблеми неплатоспроможності громадян і віддала регулювання кредитних ставок на відкуп цій самій банківській системі.

як з'являються борги за кредитом перед банком

Отже, припустимо, Ви взяли кредит, не розрахували свої сили та потрапили у нерозв'язну фінансову ситуацію. Що робити, коли нема чим платити? І що буде, якщо не платити кредит? Варіанти розвитку подій такі:

• Письмово під розпис або рекомендованим листом з повідомленням повідомляємо банківську організацію про те, що у Вас змінилася життєва ситуація в гірший бік і тепер Ви не зможете платити банку встановлені у графіку платежі. Якщо філія банку знаходиться у вашому місті, лист краще завести під розпис, якщо інше місто – надіслати поштою рекомендованим листом. Тим самим Ви повідомили кредитора про те, чому ви допустили прострочення за договором. Якщо банк подасть на Вас потім до суду, то Вам буде легше застосувати статтю 333 ДКРФ, і переконати суд у тому, що Ви не просто не захотіли платити за кредитом, а боржник через погіршення свого фінансового стану.
• Звичайно можна продовжувати вносити на рахунок символічні суми відповідно до затвердженого графіка. Однак, якщо Ви бачите, що не зможете далі виплатити кредит – робити такі платежі безглуздо. Багато хто думає, що таким чином вони дають зрозуміти банку, що не є злісними неплатниками. Адже останні часто лякають боржників кримінальною відповідальністю за ухиляння від погашення боргу. Все це – дурниці. Якщо у Вас не було мети брати безповоротний кредит і Ви зробили хоча б один платіж – до кримінальної відповідальності за кредитні борги Вас не приваблять.
• Також можна спробувати періодично надсилати кредитору листи з Вашим баченням врегулювання проблеми з неповернення кредиту, просити реструктурувати заборгованість, дати Вам фінансові канікули, провести переговори і т.д. Це необхідно, у тому числі, щоб у Вас залишався образ сумлінного позичальника на випадок судової суперечки.Останнім часом банки рідко йдуть на такі послаблення, а якщо йдуть, то на невигідних умовах для клієнта (перекредитування, збільшення терміну тощо).
• Написали листа і – про диво... Вам дзвонять із банку. Переговорів у врегулюванні боргу, що виник, уникати не треба в жодному разі. Іноді цих переговорах вдається вирішити питання з відстрочкою погашення кредиту чи реструктурувати борг. Головне - слід погоджуватися на умови банку тільки якщо вони Вам вигідні, і Ви зможете фінансово потягнути цю пропозицію. Якщо Вам не цікавий варіант банку – відмовляйтеся від нього. Краще вже суд, банкрутство, ніж фінансова кабала на роки.
• Реструктурувати борг – сплачувати лише відсотки на встановлений банком період. Кредитори часто йдуть на це. Іноді це їм вигідно і тут на поступку Вам банк підштовхує не тільки безвихідь ситуації, але і жадоба отримання ще більшого прибутку від Вас.

Якщо в результаті всього цього домовитися так і не виходить і проти Вас подано позов – не зневірятися та залучити до справи адвоката у кредитних справах. Суд, як правило, найкращий вихід із ситуації з тривалим боргом.

Як може розвиватися ситуація, якщо банк звернувся до суду і пристав не зміг з Вас стягнути борг за рішенням суду? Є можливість, що банк може запропонувати Вам викупити свій борг за 10-30 відсотків про його загальну суму. Це може бути або кредитна амністія від банку, або продаж Вашій особі боргу за договором цесії або будь-яку іншу угоду, зокрема про прощення частини боргу. Після цього банк спише залишок кредитної заборгованості та відстане від Вас.

Докладніше про те, як банк може Вам запропонувати списання боргу або Ви самі можете спонукати банк викупити борг - можна подивитися в моєму відео, яке знаходиться внизу цієї статті.

Що буде якщо не платити кредит і так само викупити свій борг у банку?

Оскільки проблема непогашення кредитів сьогодні це масове явище, банки використовують різні прийомищодо повернення грошей. Переважна більшість випадків це законні методи. Борги за кредитами - серйозна проблема російських банків і вирішувати її намагаються у міру своїх можливостей.

• Спочатку Ви спілкуєтесь із кредитним інспектором, який пропонує погасити кредит або реалізувати предмет застави. Якщо це іпотечний або автомобільний кредит - все буде не дуже добре, тому що квартиру або автомобіль Ви втратите, причому банк продасть їх за мінімальною ціною. Краще самостійно знайти покупця та зробити зміну боржника перед кредитором.
• Якщо компроміс не знайдено у справу вступає служба економічної безпеки банку, що перевіряє фінансові можливості позичальника, наявність майна у нього. Робиться це, як правило, не зовсім законними методами та використовуються бази даних, які не зовсім легальні. Але довести це важко. Втім, якщо у Вас нічого не знайшли – надалі часто банк пропонує викупити борг.
• Після аналізу ситуації службою економічної ситуації банки йдуть або до суду, або позбавляються боргів за невелику суму. Неліквідні борги банки стосами продають колекторам. Як правило, у тому випадку, якщо сама банківська організація не бачить швидких перспектив у стягненні грошей у боржника. 20-40% від загальної суми заборгованості з відсотками це нормальна продажна ціна безперспективного боргу. При продажі боргу банк повинен повідомити Вас про це і Ви повинні знати, хто Ваш новий кредитор. Банк зобов'язаний повідомити, але не запитати Вашої згоди на поступку, як багато боржників помилково вважають.
• Отже, банк подає на Вас позов до суду. Якщо позичальник має майно – воно заарештовується і після рішення суду реалізується в рахунок погашення заборгованості. Квартира та особисті речі під арешт не підпадають.
• Якщо, наприклад, кредит взяв чоловік, а в сім'ї є машина у власності у дружини - банк заарештує і продасть навіть таке майно, забравши з виручки половину її вартості. Друга половина – власність другого чоловіка. Щоправда ціна такого продажу зазвичай буває копійчаною.
• Якщо у Вас є ще кредити, але Ви програли суд, банк відправить виконавчі листи до інших банків, де у Вас ці інші кредити, і коли Ви приноситимете гроші для їх погашення, ці банки будуть змушені по виконавчому листу перераховувати отримані кошти Вашому стягувачу. У результаті Ви вже будете винні ширшому колу кредиторів. Дивний спосіб вибивання боргів банками за кредитами, але законом цей механізм передбачено. Щоправда, банки мають можливість його обійти, даючи можливість третій особі погашати Ваш кредит.
• Після того, як суд винесе рішення, Ви повинні будете сплатити банку суму, зазначену в позові, але якщо не зможете зробити це і не отримаєте розстрочку на виконання рішення суду – відсотки за договором продовжуватимуть збільшувати суму боргу, навіть після фіксації суми боргу судове рішення, доки Ви його не закриєте.Багатьох це дивує. Однак якщо договір не розірвано, він продовжує діяти. Відсотки, що знову утворилися, в кінцевому підсумку кредитор зможе отримати з боржника, знову звернувшись з позовом до суду. Втім, якщо у Вас так і не з'явилося майна - банку нічого не світить і Вам саме час задуматися про те, як викупити свій борг у банку.

Колектори – хто вони?

Нове явище у російському бізнесі. У 90-х це були братки у спортивних костюмах із бітами в руках. Тепер борги «вибивають» більш цивілізовані співгромадяни у білих сорочках та краватках.

Як вони працюють? Загрози, хамство, фізичний тиск – це буває, але дуже рідко. У цих випадках Ваш шлях - до поліції, а дорога горе-колектора прямо на нари.

Зазвичай колектори застосовують нав'язливий сервіс: щоденні дзвінки по телефону, листівки в під'їзді, листи в ТСЖ і на Вашу роботу, розсилка в Однокласниках Вашим друзям про Вашу непорядність, походи до родичів та інші подібні дурниці. Тут можна просто не звертати увагу на дію протилежної сторони і чекати, коли вона припуститься помилки, зазначеної в попередньому абзаці, або просто з часом втратить до Вас інтерес.

До суду колектори ходити не люблять, бо їх там не дуже люблять. Крім того, діяльність цих організацій перебуває на межі закону, тому судові перспективи для колектора не завжди бувають райдужними. Йому набагато простіше систематично діставати Вас дзвінками. Сьогодні діяльність колекторів суттєво обмежена.

Борги за кредитами - вихід із ситуації

Неповернення банківського кредиту – це не злочин, не чорна пляма на Вашому сумлінні, і не удар по репутації, а найпростіший економічний процес. Винні у ситуації, що склалася, не скільки Ви, скільки держава, яке породило величезне розшарування суспільства та потребу багатьох громадян жити в борг. Також вина держави полягає в тому, що вона не встановила жорстких правил для банківської системи в країні, дозволила банкам самостійно встановлювати необґрунтовано грабіжницькі відсоткові ставки. Вина лежить і на банках – які сьогодні без будь-яких перевірок роздають кредити під слово честі будь-якому бажаючому і породжують тим самим зростання неповернення позикових коштів. Борги за кредитами величезної кількості громадян – це хвороба суспільства та держави.

Тому, звинувачувати Вас нема в чому, і Ваше завдання сконцентруватися по знаходженню шляху по виходу їх складної ситуації, в якій Ви опинилися з найменшими втратами. Адже якщо Ви не подумаєте про себе, хто ще подумає про Вас? Банк? Суд? Держава? Відповідь, я думаю очевидна.

Отже, чи платити кредит, якщо платити нічим?

Багато хто питає - не плачу кредит - що робити? Ось кілька порад:

• Спробувати домовитись із банком. Якщо у Вас є бажання погашати борги та є для цього кошти, але Ви не вкладаєтеся за сумами у графік платежів – поясніть це усно та письмово кредитору. У цьому випадку, можливо, кредитор оцінить бажання і часткову можливість погасити борг і піде назустріч, реструктурувавши його. Всі домовленості, які Вам вдасться досягти з кредитором, слід обов'язково зафіксувати письмово, при цьому уважно читайте тексти документів, які підписуватимете – вірити на слово клеркам банку не можна в жодному разі. Краще показати документи, що народилися внаслідок переговорів адвокату. Досвідчений кредитний адвокат знайде недоліки у цих документах.
• Якщо банком все ж таки подав позов до суду– позиватися доведеться дуже довго, оскільки суди завалені позовами щодо стягнення боргів за кредитами. Будь-які незаконні комісії, страховки в суді відпадуть. Карколомні пені та штрафи можуть бути знижені знову тільки за Вашим клопотанням. Для цього необхідно брати участь у судовому процесі.
• Якщо Ви програли в суді та на руках у банку вже виконавчий лист– тепер вашому кредитору та приставу доведеться попітніти у пошуках ваших коштів на погашення кредиту. Тому до цього треба готуватись заздалегідь. Якщо Ви боржник, то майна, оформленого на Вас або дружину (дружина) не повинно бути.
• Припустимо, Ваш кредитор не захотів позиватися і продав борг колекторам. У цьому випадку нерви Вам колектори звичайно потріплють, але шансів зменшити суму боргу у Вас прибуде. Ведіть переговори та зменшуйте суму кредитної заборгованості. Обов'язково грамотно документально фіксуйте досягнуті результати. Якщо Вам важко самостійно перевірити правильність документів, що підписуються – покажіть їх адвокату.
• Використати Закон «Про банкрутство фізичних осіб». Проте процедуру банкрутства законом передбачено дуже заплутану і, крім того, - дорогу.
• Запропонувати банку викупити Ваш кредитний борг за договором цесії.

Адвокат Геннадій Єфремов

Підписавшись на Ютуб-канал, у коментарях до відео можна відставити своє запитання, і адвокат швидко відповість на нього своїм передплатникам!