зміст
Якщо будинок, квартира або інша нерухомість в іпотеці, а з сімейного бюджету можна виділити кошти, щоб достроково виплатити частину або всю суму заборгованості, слід знати, як все правильно зробити, щоб банк залишився задоволений співпрацею, а людина заощадив на виплату відсотків. Рекомендації, як швидко виплатити іпотечний кредит, які будуть дані, допоможуть знайти в разі потреби відповідний вихід з ситуації, що склалася.
Чи можливе дострокове погашення іпотеки
Умова регулюється кредитним договором. Більшість банків і фінансово-кредитних установ надає таку можливість. Виплатити достроково іпотечний кредит можна повністю і частинами без відсотків, комісій, штрафних санкцій, швидко і з мінімальними витратами. У деяких організацій існують певні обмеження по сумі або інші условія.Так, припустимо, кредитор має право вимагати від позичальника, щоб той за кілька днів до кінця розрахункового періоду повідомляв в письмовій або усній формі про те, що він планує погашення іпотеки достроково.
У будь-якому випадку умови зміни графіка внесків для того, щоб швидко закрити іпотеку, обговорюються індивідуально перед оформленням кредитного договору. У ньому повинні бути чітко прописані пункти, які регламентують порядок, процес і можливість погашення іпотечної позики достроково, мінімальний і максимальний щомісячний платіж, який позичальник має право виплатити додатково.
Як швидко погасити іпотеку
Дострокове погашення іпотечного кредиту гарантує зниження розміру переплати, економію власних коштів і скорочення терміну кредитування. Чим швидше у позичальника вийде виплатити борг, тим менше буде переплата. Більшість боржників оформляє іпотечний кредит на термін до 15, 20 або 30 років, але виплачує його набагато швидше. Для тих громадян, які враховують різні форс-мажорні обставини (зниження зарплати, поява нових фінансових зобов'язань і проблем, які потрібно швидко вирішити, незаплановані покупки) - це нормальна практика.
Дострокове гасіння іпотечного кредиту буває повним і частковим. Під повним погашенням розуміють внесення всієї суми боргу відразу. При частковому погашенні позичальник, крім обов'язкового щомісячного внеску, вносить додаткові грошові кошти, Їх розмір не обмежується конкретними вимогами. Швидко виплатити борг можна, використовуючи материнський капітал, страховку, особисті кошти, дотації, тощо
У відповідність до чинного законодавства, громадяни РФ можуть частково і повністю гасити свої позики. Для цього вони повинні за 30 днів (інший термін вказується в договорі) до планованої дати погашення повідомити банк про свій намір. Відсотки виплачуються тільки за фактичний термін користування позиковими коштами. Заява може подаватися в усній або письмовій формі, по телефону або в онлайн-режимі.
Після часткового повернення основного боргу банк здійснює видачу позичальнику нового графіка внесків, у відповідність з яким щомісячна оплата і відсотки зменшуються. Якщо боржникові вдалося швидко виплатити борг в повному обсязі, то видається документ, який свідчить про те, що займ закритий. Ця довідка захистить від можливих проблем в майбутньому. Вона стає доказом того, що боржник виконав перед банком все зобов'язання.
Зниження розміру платежу
Один з 8 ефективних способів швидко виплатити іпотеку - це знизити щомісячний внесок по позиці. Вдатися до нього рекомендують позичальникам, які не впевнені в тому, що зможуть завжди вчасно зібрати необхідну суму, щоб погасити щомісячний внесок. Знижувати розмір виплати за договором іпотечного кредитування можна, якщо:
- позичальник має стабільну роботу, але бажає перестрахуватися;
- немає 100% впевненості в своєму фінансовому становищі;
- фінансове становище нестабільне - заробітки періодично падають і зростають, боржник може швидко заробити велику грошову винагороду.
Знижуючи розмір внеску, позичальник істотно не зменшить обсяг переплати, але скоротить фінансове обтяження, захистить себе від прострочення, оскільки зможе в будь-якій ситуації виплатити обов'язковий щомісячний внесок, а це вже важливе і суттєву перевагу. Термін кредитування в разі зниження розміру внеску залишається колишнім, як і процентна ставка, схема погашення боргу і т.д.
Щоб знизити розмір виплати, потрібно періодично або постійно вносити крім основного щомісячного додатковий внесок. Якщо у позичальника з'явилися вільні гроші, які допоможуть швидко виплатити кредит, він повинен зв'язатися з банком або іншою фінансовою установою, повідомити про свій намір. Орієнтуватися завжди слід на договір. У ньому вказуються всі нюанси процедури. Не менше ефективний спосіб вирішення даного питання - консультація у співробітника банку: він надасть всю необхідну інформацію про послугу.
Зменшення терміну кредитування
Якщо знижувати розмір внеску немає сенсу, то можна скористатися іншим з 8 способів швидко виплатити іпотеку. Зменшувати термін кредитування експерти рекомендують в таких випадках:
- коли позичальник має стабільний хороший дохід, в якому він упевнений на 100%;
- коли є можливість незабаром отримати необхідну грошову компенсацію, яка дозволить повністю покрити борг (людина ще не встиг продати стару квартиру, Але не може відстрочити переїзд, йому доводиться оформити іпотечний позику, який він відразу закриє, коли реалізує свій об'єкт нерухомості).
У таких випадках можна без ризиків робити додатковий внесок в рахунок погашення позики і значно зменшувати термін кредиту. Але не варто забувати, що матеріальна навантаження повинна бути посильною. Перевага зменшення терміну кредитування очевидно. Цей спосіб максимально знижує переплату. Його недолік - непосильні для більшості боржників щомісячні внески.
Види платежів по кредиту
Перед тим, як взяти іпотеку, доводиться враховувати багато різних нюансів. Один з перших - вид обраного внеску по кредиту. Він буває аннуїтетним і диференційованим. У кожного з них є свої плюси і мінуси, кожен вид має великий вплив на ефективність дострокового погашення взятого позики. Тому якщо планується закриття іпотеки раніше строку, Тоді цей нюанс вимагає до себе пильної уваги.
Вид платежу грає важливу роль при іпотечному кредитуванні, оскільки:
- він визначає, за якою схемою будуть нараховуватися відсотки;
- він впливає на розмір щомісячного внеску;
- від нього залежить, як буде розподілятися «тіло кредиту» на весь його термін.
Якщо говорити про дострокове погашення взятого позики, то тут ситуація складніша, і щоб зрозуміти, яку стратегію краще всього вибрати для якнайшвидшого погашення позики, потрібно індивідуально проводити розрахунки, враховуючи при цьому термін, розмір кредиту, спосіб нарахування відсотків, ставку, фінансові можливості позичальника, т.д. єдиного і правильного ради щодо того, який тип платежу вибрати, немає. Все залежить від конкретних умов і ситуації.
аннуїтетний
Цей вид внеску на увазі розбиття основного боргу і нарахованих відсотків на рівні частини. Іншими словами, боржник щомісячно повинен оплачувати один і той же платіж протягом усього терміну кредитування. Як правило, фінансові установи надають клієнтам графік, в якому вказується порядок виплат ануїтетних внесків. Але при бажанні провести всі розрахунки можна самостійно.
Величина щомісячних ануїтетних платежів по іпотеці розраховується за формулою - х \u003d S * (Р + (Р / (1 + Р) N-1)), де х - розмір щомісячного внеску, N - термін кредитування в місяцях, Р - річна щомісячна процентна ставка. Щоб розрахувати процентну складову даного внеску, потрібно помножити залишок кредиту на зазначений період на річну процентну ставку, отриманий показник розділити на 12 місяців.
Використовується така формула - Рn \u003d Sn * Р / 12, де Sn - заборгованість, що залишилася, Рn - сума нарахованих відсотків по іпотеці. Та частина щомісячної оплати, яка дозволить погасити основний борг по іпотеці, розраховується за формулою - s \u003d х - рn, де s - шуканий показник, х - розмір щомісячного внеску по іпотеці, рn - відсотки, встановлені на момент здійснення n-го платежу.
Щоб дізнатися, яка частина йде на те, щоб виплатити основний борг, місячну плату зменшують на нараховані відсотки. Оскільки величина s залежить від попередніх виплат по іпотеці, то її розраховують послідовним способом по кожному місяцю, починаючи з першого. Точність одержуваного показника залежить від точності проведених розрахунків. Полегшити завдання проведення розрахунків допомагає спеціальний кредитний калькулятор.
Ануїтет передбачає виплату на першо початкових етапах 80-90% нарахованих відсотків по кредиту, тільки 10-20% з усієї суми оплати йде на те, щоб виплатити основний борг. Вибираючи розглянутий спосіб погашення позики, боржник спочатку платить відсотки, а тільки потім основний борг. Як стверджують фахівці, ануїтет вигідний спочатку кредитору, а тільки потім боржнику.
Переваги даного схеми наступні:
- можливість отримання більшого позики;
- щадна навантаження на боржника на початкових етапах;
- зручність виплати кредиту завдяки тому, що щомісячні платежі фіксовані, як результат - виключення можливості випадкового виникнення заборгованості;
- зручне планування бюджету;
- більш тривалий термін кредитування.
До недоліків ануїтетною схеми відносять велику переплату і незмінну величину виплачуваних внесків протягом усього терміну погашення іпотеки. Якщо порівнювати ануїтет і диференційовану схему, то можна без проведення розрахунків сказати, що боржнику, який вибрав перший спосіб гасіння основного боргу, кредит обійдеться дорожче, оскільки тіло позики зменшується повільніше, а відсотки нараховуються на нього.
Боржник знає, яку оплату повинен робити кожен місяць, планує свій бюджет і заздалегідь передбачає всі можливі проблеми, щоб уникнути штрафних санкцій, які застосовує банк або інша фінансова установа в разі несвоєчасної оплати щомісячного внеску. Але набагато зручніше, коли розмір обов'язкових виплат за іпотечною позикою поступово зменшується.
Ануїтетна схема вигідна перш за все для кредиторів. Вони отримують максимальний прибуток від виданої позики. Боржник на перших етапах погашає в основному відсотки за користування взятими засобами, як результат - повільне зменшення величини основного боргу і більш вагома переплата за іпотечним кредитом, щоб її зменшити, є тільки один вихід - скористатися правом на повне або часткове дострокове погашення боргу. Яким способом це зробити - шляхом зменшення щомісячної виплати або терміну кредитування - вирішує боржник.
диференційований
Цей спосіб погашення іпотеки називають комерційним або класичним. Він передбачає нарахування відсотків на залишок боргу. У перекладі з англійської мови differentiate (диференціювати) означає відрізняти, розрізняти - і розмір кожної наступної щомісячної виплати по іпотеці постійно відрізняється від попередньої. Цей спосіб погашення кредиту зобов'язує боржника виплачувати тіло заступника рівними частинами і відсотки, які нараховуються на залишкову суму, вона щомісяця зменшується, що зумовлює зниження їх величини.
Переваги диференційованого способу, яким можна виплатити іпотеку:
- невелика переплата по кредиту в порівнянні з аннуитетом за рахунок того, що тіло позики поступово зменшується, а разом з ним і сума нарахованих відсотків;
- поступове зниження фінансового навантаження на боржника за рахунок зниження щомісячних платежів;
- простий і зрозумілий принцип розрахунку, який освоює навіть дитина.
До мінусів диференційованого способу відносять:
- порівняно високі перші платежі;
- менша сума кредиту в порівнянні з тією, яку можна отримати, вибираючи ануїтет;
- завжди різний розмір платежів, необхідність постійної звірки з графіком платежів, обраним банком або іншою фінансовою установою.
Цей спосіб виплати іпотеки більш вигідний для позичальників. Навіть за умови, що перші виплати по позиці будуть суттєвими, переплата в порівнянні з аннуитетом в 1,5-2 рази менше. Диференційований займ можна частково або повністю виплатити в будь-який зручний час. Спосіб, як це вигідно і швидко зробити, вибирає боржник. Експерти рекомендують вдаватися до скорочення терміну кредитування на останніх етапах повернення іпотеки, до скорочення суми виплат - на перших порах, щоб максимально зменшити розмір обов'язкового платежу.
Умови дострокового погашення іпотечного кредиту
Щоб швидко і вигідно виплатити іпотеку, будуть потрібні не тільки додаткові фінансові ресурси. Людина повинна знати свої права і обов'язки, бути юридично підкованим в питаннях, вміти при необхідності захистити свої інтереси в судовому порядку. Умови дострокового повернення взятих у борг коштів прописуються в кредитному договорі і в кожному конкретному випадку можуть бути різними.
Згідно із законом громадяни РФ можуть без перешкод виплатити повністю або частково іпотечні позики. Для цього необхідно повідомити банк або інша фінансова установа в установлений термін. Позичальник також повинен обов'язково враховувати умови договору, укладеного з кредитором. У ньому прописуються всі нюанси передчасного повернення позикових коштів:
- порогова (мінімальна) сума дострокового платежу;
- спосіб і строк повідомлення фінансової установи про бажання швидко виплатити іпотеку повністю або знизити розмір платежів;
- наявність комісій, штрафів, відрахувань, інших санкцій за проведення перерахунку графіка платежів за позикою.
Кредитний договір може зовсім не включати умови дострокового погашення позики. У такому випадку позичальник повинен обговорити з банком або іншою фінансовою установою це питання, документально врегулювати його, щоб уникнути проблем в майбутньому. Якщо з'явиться можливість швидко виплатити іпотеку в майбутньому, а в договорі не передбачено умову дострокового погашення, банк чи організація має право відмовити клієнту або зажадати додаткову комісію.
Порядок дій позичальника
Щоб швидко виплатити іпотечний кредит, боржник зобов'язується:
- повідомити фінансова установа про намір внести додаткові кошти (в заяві вказується передбачуваний розмір внеску);
- в певний день підійти до фінансової установи, щоб переоформити документи і внести оплату готівкою або безготівковим способом;
- якщо додатковий внесок допоміг виплатити всю решту боргу, взяти довідку про те, що договір іпотечного кредитування закритий;
- оформити всі документи у відповідних державних інстанціях, що підтверджують той факт, що власником житлового об'єкта є позичальник.
8 способів швидше погасити іпотеку
Кредит - це вагоме фінансове обтяження, тому кожен боржник намагається всіма можливими шляхами від нього скоріше ізбабіться. Способів швидко виплатити борг банку або іншій установі існує багато - це особисті заощадження, материнський капітал, податкове вирахування, рефінансування, спеціальні соціальні програми, збільшення частоти внесених оплат, зниження витрат по кредитній карті на користь погашення позики, субсидії.
Власні кошти і накопичення
Один з 8 способів швидко виплатити іпотеку - це використання особистих заощаджень. Його переваги:
- максимальне скорочення терміну кредитування, можливість швидко зняти з себе фінансовий тягар;
- мінімальна переплата по позиці;
- швидка можливість стати повноправним володарем купується в кредит нерухомості.
Єдиний недолік цього способу - це необхідність жорсткого планування бюджету. Боржник, віддаючи свої накопичення, позбавляється єдиною страховки, яка при необхідності допоможе вирішити виниклі непередбачені матеріальні проблеми.
Материнський капітал
Цей спосіб, що дозволяє швидко виплатити борг, підходить для батьків і опікунів, у яких є два і більше дитини. Вони можуть отримати грошову компенсацію у вигляді сертифіката на поліпшення житлових умов, нецільове використання зазначених коштів не допускається. Громадянин, який має право на отримання материнського капіталу, звертається до Пенсійного фонду і банк. Установи видають дозвіл на використання сертифіката для погашення іпотечної позики. Боржник віддає сертифікат і дозвіл кредитору. Розмір компенсації - 400 тисяч рублів.
Податкове вирахування
Володарі позик на придбання житла мають право отримати податкове вирахування з вартості нерухомості та сплачених фінансовій установі відсотків. Його розмір становить 13% від суми квартири або будинку, придбаного в кредит, але не може перевищувати 2 млн. Рублів. Щоб отримати грошову компенсацію, потрібно звернутися до податкової інспекції або бухгалтерію підприємства-роботодавця.
рефінансування кредиту
Якщо позичальник знаходить більш вигідну програму, він може скористатися правом рефінансувати його - перевести в інше кредитна установа. Переваги цього способу:
- істотна економія;
- зниження розміру переплати;
- можливість вибору більш придатної кредитної програми з метою поліпшення умов.
Переклад іпотечної позики з однієї організації в іншу передбачає зняття всіх зобов'язань боржника перед поточним кредитором і перехід заставного майна новому установі. При цьому полягає новий іпотечний договір, в якому зазначаються абсолютно інша процентна ставка, схема, термін кредитування, можливість реструктуризації боргу, і т.д. Вигідні умови іпотечного кредитування пропонує Сбербанк.
Збільшення частоти платежів
Якщо з доходу можна виділити кошти на те, щоб достроково погашати позику, вносити їх можна кілька разів на місяць. Це дозволить скоротити період кредитування і максимально знизити переплату. Збільшувати частоту виплат рекомендується, коли в позичальника є додатковий заробіток, коли з'явилися зайві гроші в результаті продажу особистого майна, тощо
Зниження витрат по кредитній карті на користь погашення боргу по іпотеці
Якщо людина користується кредитною карткою з певним лімітом, то ці кошти можна використовувати для погашення іпотечного кредиту. Цей спосіб не вимагає яких-небудь додаткових вкладень з боку позичальника, при цьому можлива істотна економія на відсотках. Кредитна карта повинна бути абсолютно безкоштовною, без комісій за річне обслуговування.
Субсидії в рамках діючих програм для окремих категорій громадян
Безвозмезднуюю матеріальну державну допомогу на часткове погашення іпотечного кредиту можуть отримати молоді та багатодітні сім'ї, військовослужбовці, інваліди, сироти, самотні мами, лікарі, вчені, викладачі, держслужбовці, бюджетники і т.д. Її величина безпосередньо залежить від офіційних доходів всієї родини. Існує кілька програм субсидування. Кожна людина вибирає для себе підходящий варіант.
обговорити
8 способів швидко виплатити іпотеку - схеми і методи погасити кредит достроково
Як показує статистика, для більшості росіян покупка житла на власні кошти є недоступною розкішшю. Усвідомивши, що накопичити на квартиру мрії в найближчі роки навряд чи вийде, багато хто вирішує оформити іпотеку. Затребуваність житлових кредитів неухильно зростає - наприклад, в столичному регіоні по іпотеці купується практично кожна друга квартира. Однак важливо пам'ятати, що кредит задоволення недешеве, а приховані банківські комісії, штрафи, невигідні схеми платежів способи перетворити позику в непосильну ношу. Заощадити на іпотеці складно, але можна. Для цього потрібно вивчити наявні варіанти і вибрати той спосіб, який підходить саме вам.
Вибір банку і іпотечної програми
Одна з типових помилок майбутнього іпотечникам - необачний вибір банку. Як правило, людина вивчає пропозиції деяких великих гравців, зупиняє свій вибір на одному з них, вважаючи, що більш вигідні умови знайти не вдасться. Однак це не зовсім вірно: різниця між ставками, складова всього 0,5%, може обернутися переплатою в кілька сотень тисяч рублів. Однак і занадто привабливі умови повинні насторожити: найчастіше банки навмисно занижують ставку, щоб залучити клієнта, а решта добирають за рахунок прихованих комісій.
Крім того, більшість банків має власні іпотечні продукти для різних соціальних груп, А деякі готові розробити для клієнта індивідуальну кредитну програму. При цьому зазвичай враховується розмір початкового внеску, платоспроможність позичальника і деякі інші фактори. Умови кредиту також залежать і від обраного об'єкта нерухомості - найчастіше ставкою по іпотеці на покупку квартири нижче, ніж на придбання індивідуального будинку. Це пов'язано з тим, що житло в багатоповерхівці є більш ліквідним. в кредитному плані вигідніше «вторинки», так як з об'єктом без минулого пов'язано менше юридичних ризиків.
Зберегти кошти допоможе і вибір ставки по іпотеці - вона може бути фіксованою і плаваючою. Перший варіант зручний тим, що зростання ринкових ставок не відіб'ється на виплати позичальника. Якщо ж економічна ситуація в країні стабільна, можна вибрати «плаваючу» ставку, яка прив'язується до показників кредитного ринку, зокрема, до індексу LIBOR. Якщо ставки знизяться, можна буде заощадити. Однак і їх зростання вплине на ваші виплати по кредиту.
Як заощадити на іпотеці - вважаємо правильно
Ситуація в кредитній сфері така, що очікувати зниження процентних ставок по іпотеці в найближчим часом не варто. Однак скоротити витрати або повернути частину витрачених грошей все ж існує. Ось основні способи заощадити:
- Великий початковий внесок
Найпростіший спосіб оформити кредит на вигідних умовах - заплатити істотний початковий внесок. Зазвичай банки готові видати кредит, якщо клієнт відразу вносить 10-20% від вартості нерухомості. Однак на преференції можна розраховувати, заплативши більше значну суму. Наприклад, коли початковий внесок становить 50% і більше, ставка по кредиту може бути знижена на 0,5 - 1,5%.
- Вибір вигідної схеми платежів
На кінцеву вартість кредиту може вплинути схема його погашення. Платежі можуть бути аннуїтетнимі і диференційованими. Перша схема є найбільш поширеною: позичальник повертає банку суму, яка складається з боргу, що залишився і нарахованих відсотків, причому спочатку повертаються саме відсотки. Протягом всього терміну розмір щомісячних виплат залишається незмінним.
При виборі диференційованих платежів борг ділиться на складові частини, а відсоток нараховується на залишок по кредиту. Друга схема є більш вигідною, вона дозволяє заощадити на відсотках, особливо при достроковому погашенні іпотеки. Однак є й істотний недолік: в перший рік розмір виплат за диференційованою схемою досить великий і може виявитися позичальникові не по кишені.
- Пошук прихованих комісій
Якщо банк пропонує кредит з відсотковою ставкою, яка істотно нижче середньої по ринку (за даними Мінбуду, в першому півріччі 2014 року вона становила 12,2%), швидше за все, він планує заробити на додаткових умовах. Велика частина непередбачених витрат позичальника пов'язана з прихованими комісіями. Клієнту можуть «забути» розповісти, що потрібно буде платити за розгляд заявки та видачу кредиту. Ще одна можлива стаття витрат - комісія за переказ коштів з рахунку на рахунок. Вона може фіксованою або відсотковою. Якщо є вибір, потрібно орієнтуватися на розмір кредиту: при маленькому перекладі вигідніше заплатити відсоток, при великому - фіксовану суму.
Також доведеться витратитися на договір страхування і послуги оцінювача. Найчастіше банки співпрацюють з відповідними агентствами на досить вигідних умовах, але, якщо вам нададуть вибір, є шанс знайти більш вигідний тариф. Оцінювачі також працюють на різних умовах. Найдорожче обійдеться термінова експертиза, тому, якщо є можливість, провести оцінку краще завчасно. З усього вищесказаного можна зробити висновок: низька процентна ставка далеко не завжди дозволяє заощадити. Щоб зрозуміти, які умови вигідніше, потрібно уважно вивчати договір і враховувати всі можливі витрати.
- Державні іпотечні програми
Багато громадян мають можливість скористатися пільговими іпотечними програмами, які держава реалізує через Агентство з іпотечного житлового кредитування. Кредит на спеціальних умовах можуть отримати молоді лікарі, вчителі, військові, молоді та багатодітні сім'ї. Найближчим часом запрацює програма «Житло для російської родини», яка дозволить тим громадянам, які не можуть виплачувати звичайну іпотеку. А сім'ї, які мають право на материнський капітал, можуть використовувати його в якості початкового внеску по кредиту.
- Отримання податкового вирахування
Коли процес погашення кредиту вже йде повним ходом, варто задуматися про оформлення податкового вирахування. Працюючі громадяни мають право повернути 13% від 2 млн рублів (затверджений державою максимум) і 13% з витрат з погашення відсотків. Відрахування за відсотками з 1 січня 2014 року обмежене 3 млн рублів. Однак на угоди, вчинені до зазначеної дати, це правило не рапространяется.
Як заощадити при виплаті іпотеки? Це питання рано чи пізно задають собі всі позичальники.
В один прекрасний момент це сталося, ви взяли кредит, вибрали і купили квартиру в іпотеку. Вам потрібно буде платити банку 10-30 років по кілька десятків тисяч рублів. Всі умови вказані в кредитному договорі. Розглянемо які витрати нас чекають в найближчі роки по кредиту
- Виплати по кредиту банку - щомісяця ви платите аннуїтетний або диференційований платіж. Платіж складається з відсотків і суми в зменшення тіла позики.
- Страхування по кредиту - обов'язкове страхування життя, пошкодження квартири, втрату права власності.
- Комісії за видачу кредиту і можливо за дострокове погашення.
- Комісії при погашенні кредиту - якщо будете погашати кредит через термінали оплати.
- Якщо у вас буде затримка з платежами, тобто ви не заплатите вчасно, у вас буде йти штрафи і пені за прострочений борг і прострочені відсотки.
- Отримання довідок на податкове вирахування. Довідки платні - ціна 150 рублів. Це в податкову.
Розглянемо по порядку.
Як заощадити при виплаті іпотеки? - Вибір типу платежів по іпотеці.
Перший крок, коли ви берете іпотеку - вибір типу платежів по іпотеці.
Існує два типи платежів по іпотеці. Ануїтетні і Диференційовані. Візьміть можливі параметри вашого кредиту, підставте їх в кредитний калькулятор (ннлайн версію можна знайти праворуч) і розрахуйте ваш кредит. Подивіться, що для вас вигідніше. Зазвичай вигідніше диференційований кредит. Але вам потрібно все одно прикинути, чи будете ви погашати кредит достроково. Можливо в цьому випадку вигідніше взяти аннуїтетний кредит. Загалом потрібно порахувати.
Як зробити розрахунок і порівняння кредитів. Тут можна використовувати кредитний калькулятор онлайн.
Припустимо є кредит на 1.5 млн. Рублів на 10 років під 13 відсотків на рік.
Розрахуємо суму відсотків по кредиту за 10 років.
Аннуїтетний кредит - 1187397.82 рублів.
Диференційований кредит - 983 125 рублів
1187397.82 — 983125 = 204272,82
Як видно, диференційовані платежі вигідніше. Однак, спочатку доведеться платити більшу суму, ніж аннуїтетний платіж.
Перший платіж - лише відсотки вам не потрібен.
Коли кредитний інспектор запитає, коли в які місяці ви будете платити щомісячний платіж, намагайтеся щоб дата видачі та дата першого платежу були якомога ближче. Щоб не було. А в ідеалі взагалі збігалися, тобто ви відразу почнете платити по тілу кредиту, а не буде виплати тільки відсотків за користування грошима банку.
Комплексне іпотечне страхування
Сума страхових внесків складається з суми в оплату на страхування життя і здров'я, страхування титулу і страхування від нещасного випадку (повені, вибух газу і т.д.) Страховку потрібно платити наперед щороку. Договір комплексного іпотечного страхування укладається назавжди. Перегляд договору можливий при зміні графіка платежів по кредиту, оскільки сума щорічного внеску розраховується виходячи з суми основного боргу по таблиці платежів. Сума основного боргу залежить від процентної ставки і дострокових платежів за позикою.
Намагайтеся вибрати страхову якомога дешевше. Якщо банк нав'язує вам страхову, це не правильно. Шукайте яка дешевше зі списку акредитованих банком. Але не беріть страхову з поганою репутацією типу страхової компанії Макс.
Перше з чого потрібно почати економію - грамотно вибрати підходящу пропозицію. За допомогою калькулятора іпотечних кредитів ви можете знайти найдешевший позику на покупку нерухомості. Від вас не потрібно багато зусиль: просто введіть параметри кредиту і отримаєте список найвигідніших кредитів.
Звертайте увагу на кінцеву переплату, а не на відсоток, пропонований банком. Зазвичай мінімальна ставка використовується банками для залучення нових клієнтів. Тому частина фінансового навантаження вони перекладають через додаткові комісії.
У окремих категорій громадян існує можливість отримання іпотечного кредиту на пільгових умовах. Це стосується молодих сімей, військових, пенсіонерів та інших груп. Участь в спеціальних програмах дозволить вам заощадити на іпотеці до 40% від її вартості.
Погасити значну частину кредиту можна засобами материнського капіталу. Якщо у вашій родині з'явиться на світ друга дитина, то держава видасть сертифікат на кілька сотень тисяч рублів. У 2014 році його розмір становить 429,4 тис. Рублів. Ці гроші можна витратити на внесення початкового внеску при покупці житла або направити на погашення іпотеки.
Кілька відсотків від вартості іпотеки можна заощадити, самостійно вибираючи потрібні компанії, послуги яких необхідні для укладення договору з банком. Вам обов'язково потрібно провести оцінку об'єкта нерухомості і застрахувати його від пошкодження і втрати. Як правило, банки відразу пропонують страховиків і оцінювачів, до яких найкраще звернутися. Ви можете проігнорувати їх і вибрати інші пропозиції.
Пам'ятайте, що у вас є право попросити у держави повернути 13% від суми, сплаченої за покупку квартири. Правда, встановлений ліміт повернення коштів рівний 260 тис. Рублів. Для отримання цих грошей передати до податкової інспекції декларацію про доходи, подати довідку 2-ПДФО і платіжні документи, що підтверджують покупку нерухомості. Отриманими грошима можна також частково погасити кредит.
Найбільш складним способом економії на іпотечному кредиті є його максимально швидка оплата. Чим менше термін позики, тим менше грошей попросить банк. Якщо надлишки не такі великі, то збирайте їх, розмістивши на поповнювати вклад - так ваші гроші будуть постійно збільшуватися в розмірах. Після закінчення терміну вкладу - віддайте його в банк, і тим самим скоротіть період виплат.
Рада Порівняй: З урахуванням того, що іпотека оформляється на багато років, за цей час ситуація на ринку змінюється. Останнім часом відзначається помітне зниження процентних ставок. Якщо ви взяли кредит, а через деякий час він подешевшав, то раціональним буде рефінансувати позику. Це означає, що вам потрібно взяти новий кредит на більш вигідних умовах і розплатитися їм за невигідний займ. Так замість дорогого ви отримаєте подешевшав кредит.
Кожен договір за іпотечною позикою в обов'язковому порядку передбачає страхування від втрати життя і працездатності. Важливо розуміти, що всі інші види страховки - додаткові. Якщо виключити їх з договору, то можна значно зменшити річну відсоткову ставку по іпотеці. До таких видів страховки відносяться титульне страхування, страхування від ризику псування або втрати об'єкта нерухомості, комплексне страхування. Страховка іпотечному позичальникові обходиться від 0,3 до 2,5% від суми кредиту в рік. Не всі пропоновані банком види страхування необхідні при покупці тієї або іншої нерухомості. Наприклад, титульне страхування від ризику втрати права власності підійде тільки покупцеві вторинної нерухомості. Але і від цієї страховки можна з часом відмовитися. Можна заощадити близько 15 000 рублів на рік, відмовившись від титульного страхування в рамках іпотечного договору.
Надаємо необхідні документи
Як правило, іпотека оформляється на досить довгий період. За цей час може значно змінитися фінансове становище позичальника. Якщо на момент оформлення іпотеки були відсутні документи, які можуть підтвердити Вашу фінансову надійність, їх можна надати в банк пізніше. Це допоможе змінити іпотечну програму, якщо умови цієї програми цього не суперечать. Ви можете претендувати на більш вигідні умови, якщо через деякий час справного погашення іпотеки у вас з'явилася можливість підтвердити дохід довідкою 2НДФЛ, а також залучити одного або двох поручителів по кредиту. При зниженні іпотечної ставки на 1,5% можна заощадити 50 тис. Рублів на рік, В разі, наприклад, якщо ви купували «однушку» на вторинному ринку в Підмосков'ї за 4,2 млн. Рублів і брали в кредит 3,36 млн. Рублів.
Головне правило іпотеки: необхідно брати кредит в тій валюті, в якій отримуєте основний дохід »
Відсотки за іпотечними ставками в іноземній валюті низькі в порівнянні з гривневими - близько 10% річних проти 12,7% в рублях. Але варто розуміти, що найменше подорожчання долара призводить до збільшення загального боргу. Багато позичальників в таких ситуаціях переходять на кредит в рублях, але вже з більш високою процентною ставкою. Дохід позичальника і розмір боргу впливає на умови рефінансування.
Покращуємо умови кредиту за допомогою співпозичальника
Залучаючи співпозичальників, позичальник має можливість отримати кредит в більшому розмірі, Особливо коли залучаються відразу декількох созаёмщіков, і банк приймає їх сукупний дохід на розгляд. Залучення созаёмщіков може знадобитися коли, наприклад, доходів одного з подружжя недостатньо для оцінки платоспроможності, або при недостатньому трудовий стаж молодих фахівців. Созаёмщіком може стати близький родич клієнта, старше 18 років, обов'язковими умовами є наявність російського громадянства, не менше року трудового стажу до моменту подачі заявки.
Часткове погашення може заощадити позичальнику більше 1 млн. Рублів.
Банки не стягують комісії за повне або часткове дострокове погашення. Розрахунок простий. Наприклад, якщо Ви купили квартиру за 4 млн. І взяли іпотеку в банку на 15 років 3,36 млн. Руб. під 12% річних, то підсумкова вартість, яку необхідно буде виплатити позичальникові за цей час з відсотками, складе більше 9,5 млн. рублів при щомісячному платежі 55 тис. рублів. Збільшивши щомісячний платіж до 70 тис. Рублів, дозволить виплатити іпотеку на 2,4 роки раніше, що заощадить позичальникові більше 1,2 млн. Рублів.
Новобудови з особливими знижками можна придбати на виставці «Нерухомість». Слідкуйте за оновленнями розділу
