Захист прав позичальника – новий закон. Програма фінансового захисту кредитів

Складна економічна ситуація в Росії Останніми рокамипідвищує попит на кредити. Громадяни беруть кредити на купівлю нерухомості, транспорту, побутової техніки, меблів, на проведення ремонту житла, і навіть дрібні нецільові кредити до зарплати. У умовах захист прав позичальників за кредитами стає важливою частиною юридичної практики країни.

Федеральний закон "Про споживчий кредит (позику)" від 21.12.2013 N 353-ФЗ

Одним із законів, що захищають права позичальників, є Федеральний закон "Про споживчий кредит (позику)" від 21.12.2013 N 353-ФЗ. Він чітко регулює правила надання споживчих кредитів, оформлення кредитного договору, нарахування відсотків, вирішення спорів із банками.

За цим законом кредитор зобов'язаний розміщувати у місці надання послуги повну та правдиву інформацію про умови надання кредиту, про додаткові комісії, про можливе підвищення витрат позичальника. Клієнт банку вправі безкоштовно отримати всю інформацію по кредиту, що його цікавить, електронною поштою або в паперовому вигляді.

У кредитному договорі має бути чітко прописана:

сума кредиту;
термін повернення кредиту;
валюта та порядок переведення іноземної валюти в рублі;
процентна ставка;
порядок внесення платежів (графік, кількість, розмір);
способи внесення платежів за місцезнаходженням позичальника;
ціль надання кредиту (для цільових позик, наприклад, іпотеки);
усі додаткові витрати позичальника (комісії, страховки, платні послуги банку);
відповідальність позичальника за невиконання зобов'язань (штрафи, пені, їх розмір);
спосіб зв'язку кредитора та позичальника (телефон, електронна пошта).

Якщо кредитор порушує умови договору, наприклад, вимагає внесення додаткових платежів, не зазначених у договорі, позичальник має право оскаржити дії банку у суді чи Росспоживнагляді. Росспоживнагляд захищає права позичальників, якщо вони беруть кредити для особистих потреб, а не ведення бізнесу.

Закон дає позичальнику право достроково повернути борг банку:

протягом 14 днів після отримання кредиту позичальник має право повернути всю суму кредиту з нарахованими за минулий період відсотками, згода банку не потрібна;
у разі оформлення цільового кредиту позичальник протягом 30 днів має право повернути всю суму кредиту з нарахованими за період відсотками, згода банку не требуется;
позичальник має право виплатити кредит достроково, попередньо повідомивши банк за 30 днів.

Якщо банк відмовляє кредитоодержувачу у достроковому погашенні кредиту, позичальник має право оскаржити позицію банку суді і вимагати дострокового розірвання договору.

Федеральний закон про колектори

Ще один важливий закон про захист прав позичальників – Федеральний закон "Про захист прав та законних інтересів фізичних осіб при провадженні діяльності щодо повернення простроченої заборгованості та про внесення змін до Федерального закону "Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації" від 03.07.2016 N 230-ФЗ .

Він захищає позичальників від переслідування колекторами після заборгованості за кредитом. За новим законом колектори не мають права:

загрожувати позичальнику, його близьким чи його власності;
дзвонити частіше 2 рази на тиждень;
особисто приходити частіше за 1 раз на тиждень;
зв'язуватися із позичальником у нічний час;
брехати боржнику про розмір заборгованості та ступінь відповідальності боржника;
розміщувати інформацію про позичальника у засоби масової інформації, громадські місця, за місцем проживання або роботи боржника.

Спілкуватися з родичами та знайомими боржника колектори мають право лише з письмового дозволу самого позичальника та його рідних та знайомих.

У разі порушення Федерального закону "Про захист прав та законних інтересів фізичних осіб при провадженні діяльності щодо повернення простроченої заборгованості та про внесення змін до Федерального закону "Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації" від 03.07.2016 N 230-ФЗ позичальник вправі подати до суду колекторів, оштрафувати їх чи домогтися закриття колекторського агентства, якщо його співробітники грубо порушують російське законодавство.

Захист прав позичальника за кредитним договором у Москві

Захист прав банківських позичальників є важливою частиною роботи Компанії «Правове рішення». Ми допомагаємо позичальникам вирішувати суперечки з банками та колекторами, розривати кредитні договори, що суперечать законам РФ, боротися з незаконними вимогами кредиторів. Наші експерти розірвано кабальний договір, покарають недобросовісного кредитора, допоможуть врегулювати борги.

Громадянин, який бере фінансові кошти в кредит, не лише звалює на свої плечі додаткові обов'язки, а й гостро потребує захисту прав позичальників на належному рівні. Проблема зазвичай виникає в процесі регулярних виплат, коли виявляються приховані каверзи, ретельно замасковані в тексті підписаної угоди.

Іноді відбуваються інші непередбачені ситуації, пов'язані зі зниженням загального рівня добробуту, економічною кризою, втратою роботи та погіршенням стану фізичного здоров'я. Графік погашення заборгованості може серйозно постраждати, або просто звести нанівець усі подальші розрахунки.

Законодавче регулювання кредитної діяльності

З найскладніших ситуацій не складно знайти вихід, якщо колись добре розібратися з юридичними механізмами та цивільними правами обох сторін. Такий спосіб надійного захистуможливий з допомогою законодавчого регулювання, що забезпечує спеціальний закон про захист прав позичальників. Втрати виявляться мінімальними, в результаті вдасться надійно зберегти хоча б кошти, які залишилися.

Основні положення нормативного документазабезпечують можливість:

одержати мінімально допустимий розмір неустойки на рівні 0,1% щоденно;
максимальний двадцятивідсотковий рівень щорічних річних відрахувань;
банківська установа має повністю розкрити вартість кредитування;
всі обмежувальні санкційні бар'єри скасовуються на термін, що залишився.

Крім спеціального федерального регулювання, використовуються додатково положення:

цивільного законодавства;
захисту споживчих прав;
ФЗ з банківської діяльності;
КоАП та деяких інших актів.

Зловживання банківськими установами щодо прав своїх клієнтів найчастіше відбуваються вже в момент оформлення офіційних угод. На цьому етапі до тексту договору свідомо включаються пункти, які не просто порушують права однієї із сторін, а й суперечать чинному законодавству. Вчиняються подібні дії з метою створення максимально комфортних умов для кредитора, обмеживши цим цілком інтереси клієнтів. ФЗ про захист прав позичальників має зменшити випадки фінансових махінацій.

Найпоширенішими варіантами каверзи, з юридичної точки зору, є:

стягнення комісійних коштів за відкриття рахунку, тоді як процедура має бути безкоштовною;
регулярне нарахування відсотків не залишок, але в загальну первісну суму боргу;
при зниженні загального розміру заробітної платислідує вимога про дострокове погашення;
кредитна установа наполягає на розгляді судового спору за місцем свого перебування;
накладається штраф за те, що клієнт несподівано перед підписанням документів йде назад;
передбачені обмежувальні санкції, навіть штрафи за передчасне погашення боргу;
ініціюються заходи, пов'язані з платними послугами щодо надання довідок про залишок;
збільшення розміру процентних ставок з іпотеки без попереднього інформування клієнта.

Більшість перелічених пунктів є прямим порушенням, тому закон про захист споживачів дозволяє діяти без зволікання. Звернення до Росспоживнагляду дозволяє ефективно відстояти власні інтереси, закликавши до відповідальності винних у подібних зловживаннях. Подальший за цим судовий розгляд зазвичай захищає позичальників у повному обсязі.

Обґрунтована скарга, із зазначенням докладних фактів свавілля, що відбувається, подається:

по звичайному факсу;
електронною поштою;
кур'єрською службою;
за особистої присутності;
поштовим відправленням.

Інформацію про розташування організації можна уточнити на офіційному інтернет-ресурсі. Для цього достатньо перейти на сторінку, яка стосується обраного регіону. Співробітники Росспоживнагляду мають повноваження самостійно ініціювати звернення до судових органів для покликання до відповідальності, якщо зазначені під час розслідування факти повністю підтверджуються. Така практика особливо підходить звичайним громадянам, оскільки всі кроки роблять фахівці, які добре знають свою справу.

Захист прав позичальників у Москві

Безпосереднє поводження з позовною заявою в Москві - гарний спосібубезпечити себе та своїх близьких від економічних наслідків незаконних діянь кредитних установ. Захист прав позичальників буде здійснено на найвищому професійному рівні при зверненні за допомогою до компанії «Правове рішення».

Штатні юристи здатні забезпечити кваліфікований супровід судових спорів від написання заяви до винесення остаточного позитивного для клієнта вердикту. Фінансові інтереси позичальника будуть надійно захищені, а порушені права повністю відновлені.

В результаті послідовної роботи в цьому напрямку, реалізації відповідних наглядових повноважень, завдяки систематичній участі в судовому захисті прав споживачів фінансових послуг та напрацьованої, таким чином, правозастосовної практики, цілу низку недобросовісних деструктивних дій щодо позичальників вдалося припинити.

Все це дозволило цілу низку цілком очевидних свідомо протиправних дій банків визнати незаконними.

Проте це не призвело до повного виправлення ситуації в сегменті споживчого кредитування, де громадяни-позичальники, як і раніше, потребують захисту своїх прав та інтересів як в адміністративному, так і в судовому порядку.

Так, за перше півріччя 2013 року щодо кредитних організацій посадовими особамитериторіальних органів Росспоживнагляду було складено 725 протоколів про адміністративне правопорушення, було винесено 533 ухвали про притягнення кредитних організацій до адміністративної відповідальності.

При цьому помітно знизився показник оскаржених постанов про адміністративне правопорушення з боку банків – якщо за весь 2012 рік було 494 такі факти, то за перше півріччя 2013 року лише 183.

Безкоштовна юридична консультація:

Одночасно збільшилася частка рішень судів першої інстанції на користь Росспоживнагляду – 85% у першому півріччі 2013 року проти 82% у 2012 році.

Однак більш важливим є динаміка зростання частки позитивних (тобто на користь правової позиції Росспоживнагляду) рішень судів на стадії касаційного оскарження - якщо в 2012 році цей показник був на рівні 47%, то за перше півріччя 2013 року він зріс до 72%.

Основними проблемними питаннями у різних «варіаціях» все ще залишаються:

1) неподання або несвоєчасне надання інформації про повну суму, що підлягає виплаті споживачем за кредитним договором, та графік погашення цієї суми. Навіть за наявності графіка платежів підсумкова сума виплат може бути відсутня, а сам кредитний договір і графік «перевантажені» інформацією, яка не адресована споживачеві і ускладнює розуміння зобов'язань громадянина перед банком, за весь текст договору виконується «нечитабельним» шрифтом;

2) нав'язування додаткових («супутніх») послуг, зокрема як «обов'язкового» страхування;

3) введення в оману споживачів про правову сутність укладених договорів (підміна кредитних договорів договорами про використання «кредитних» карток);

Безкоштовна юридична консультація:

4) залучення про «колекторів», зазвичай, діючих поза правовим полем, іноді – з допомогою неприпустимих засобів залякування, загроз і примусу та інших.

1. Здійснення банківських операцій провадиться тільки на підставі ліцензії, що видається Банком Росії. У ліцензії перераховуються банківські операції, здійснення яких дана кредитна організація має право, а як і валюта, у якій ці банківські операції можуть здійснюватися. Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеження строків її дії та інформація про неї має бути представлена наочно у місці укладання договору та зазначена у договорі.

Надання фінансових послуг населенню (споживче, іпотечне кредитування) регулюється Цивільним Кодексом Російської Федерації, Законом Російської Федерації від 7 лютого 1992 року № "Про захист прав споживачів", Федеральним законом від 2 грудня 1990 року № "Про банки і банківську діяльність", Федеральним законом від 16 липня 1998 року № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості ) ", Федеральним законом від 30 грудня 2004 року № 218-ФЗ "Про кредитні історії", документами Банку Росії.

2. Для прийняття рішення про отримання споживчого кредиту слід отримати від працівників кредитної організації, банку вичерпну інформацію про всі без винятку умови, на яких здійснюється кредитування, у тому числі платежі, пов'язані з отриманням кредиту та його обслуговуванням (погашенням).

Пам'ятайте! Ваше право на отримання своєчасної (до укладення кредитного договору), необхідної та достовірної інформації закріплено федеральним законодавством (стаття 10 Закону Російської Федерації від 7 лютого 1992 № "Про захист прав споживачів", стаття 30 Федерального закону від 2 грудня 1990 № "Про банках та банківській діяльності"). До такої інформації, у тому числі, належать: надання відомостей про розмір кредиту, повну суму, що підлягає виплаті споживачем, та графік погашення цієї суми. Уважно вивчіть умови кредитування. Зверніть увагу на посилання, що містяться в них, на тарифи здійснення банком послуг, на програми кредитування. Запитайте та детально вивчіть інформацію про ці тарифи у співробітників банку. Прийняттю найкращого рішенняможе сприяти вивчення пропозицій кількох банків, які видають споживчі кредити. Отримана інформація дозволить Вам порівняти пропозиції щодо споживчих кредитів різних банків. Не поспішайте підписувати документи. Перед підписанням кредитного договору ретельно вивчіть його, порадьтеся з знаючими людьми. З цією метою, по можливості, візьміть кредитний договір додому, уважніше вивчіть його умови, що особливо встановлюють Ваші обов'язки (зобов'язання, відповідальність), переконайтеся, що кредитний договір не містить умов, про які Вам не відомо, або сенс яких Вам не зрозумілий.

Безкоштовна юридична консультація:

Слід мати на увазі, що відповідно до положень статті 178 Цивільного кодексу Російської Федерації може бути визнана судом недійсною «угода, вчинена під впливом помилки, що має важливе значення». При цьому важливе значення має помилка щодо природи угоди або тотожності або таких якостей її предмета, які значно знижують можливості її використання за призначенням. У зв'язку з цим окрему увагу слід звернути на випадки можливого введення громадян-позичальників в оману щодо їхніх зобов'язань щодо операцій через використання у договорі спеціальних термінів (наприклад, «ануїтетні платежі») без розкриття їхнього змісту. Намагайтеся дізнатися їх значення.

Залишаючи в банку заяву на отримання кредиту за формою, запропонованою банком, зверніть увагу, що така заява розглядається як Ваша пропозиція банку (оферта) укласти кредитний договір на умовах, передбачених цією заявою. Прийняття (акцепт) банком цієї заяви означатиме вже укладення кредитного договору без додаткового повідомлення Вас про цей факт.

Уважно вивчивши кредитний договір, ще раз зважте всі "за" та "проти" отримання кредиту, спокійно оцініть свої можливості щодо своєчасного повернення кредиту та сплати всіх належних платежів.

Пам'ятайте! Підписавши кредитний договір (заяву-оферту), Ви погоджуєтесь з усіма його умовами та приймаєте на себе зобов'язання щодо їх виконання, у тому числі щодо повернення у встановлені терміни суми основного боргу та сплати всіх належних платежів, за невиконання (неналежне виконання) яких банк буде вправі звернутися з позовом до суду. Підписуйте кредитний договір (інші документи банку), тільки якщо Ви впевнені в тому, що всі його умови Вам зрозумілі, Ви точно уявляєте, які платежі і коли Вам необхідно буде зробити, і Ви переконані, що зможете це зробити.

3. Кредитна організація (виконавець) зобов'язана мати вивіску із зазначенням фірмового найменування своєї організації, місця її знаходження (адресу), режиму роботи (пункт 1 статті 9 Закону Російської Федерації від 7 лютого 1992 року № "Про захист прав споживачів") та вказувати всю цю інформацію у договорі.

Безкоштовна юридична консультація:

Кредитна організація повинна мати повне фірмове найменування та вправі мати скорочене фірмове найменування російською мовою. Фірмове найменування кредитної організації повинне містити вказівку на характер її діяльності шляхом використання слова "банк" або "небанківська кредитна організація". Фірмове найменування може містити іншомовні запозичення в російській транскрипції або в транскрипціях мов народів РФ, за винятком термінів і абревіатур, що відображають організаційно - правову форму кредитної організації (стаття 7 Федерального закону від 2 грудня 1990 № "Про банки і банківську діяльність").

Адреса: м. Воронеж, вул. Космонавтів, 21а

Захист прав споживачів за кредитами

З дати набрання 01.07.2014 року Федерального закону від 21.12.2013 року № 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» захист прав споживачів за кредитами став диференційованим залежно від дати укладання договору споживчого кредиту.

Безкоштовна юридична консультація:

За кредитним договором банк чи інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді й умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму й сплатити відсотки неї (п.1 ст. 819 ДК РФ) .

Захист прав споживачів за кредитами може здійснюватись шляхом: визнання права; відновлення положення, що існувало до порушення права, та припинення дій, що порушують право або створюють загрозу його порушення; визнання оспорюваного правочину недійсним та застосування наслідків його недійсності, застосування наслідків недійсності нікчемного правочину; відшкодування збитків; стягнення неустойки; компенсації моральної шкоди; припинення чи зміни правовідносини.

Захист прав споживачів за кредитами (споживчими кредитами), укладеними після 01.07.2014 року.

Зазначений Федеральний закон встановив, що споживчий кредит (позика) - кошти, надані кредитором позичальнику виходячи з кредитного договору, договору позики, зокрема з допомогою електронних коштів платежу, з метою, які пов'язані з здійсненням підприємницької діяльності(Далі - договір споживчого кредиту (позики), у тому числі з лімітом кредитування.

Порушення позичальником термінів повернення основної суми боргу та (або) сплати відсотків за договором споживчого кредиту (позики) тягне за собою відповідальність, встановлену федеральним законом, договором споживчого кредиту (позики), а також виникнення у кредитора права вимагати дострокового повернення всієї суми споживчого кредиту (позики) ) разом із належними за договором споживчого кредиту (позики) відсотками та (або) розірвання договору споживчого кредиту (позики) у разі, передбаченому цією статтею.

У разі порушення позичальником умов договору споживчого кредиту (позики) щодо термінів повернення сум основного боргу та (або) сплати відсотків тривалістю (загальною тривалістю) більш ніж шістдесят календарних днів протягом останніх ста вісімдесяти календарних днів кредитор має право вимагати дострокового повернення суми споживчого кредиту, що залишилася (позика) разом з належними відсотками та (або) розірвання договору споживчого кредиту (позики), повідомивши про це позичальника способом, встановленим договором, та встановивши розумний термін повернення суми споживчого кредиту (позики), що залишилася, не може бути менш ніж тридцять календарних днів з моменту направлення кредитором повідомлення.

У разі порушення позичальником умов договору споживчого кредиту (позики), укладеного на строк менш ніж шістдесят календарних днів, за строком повернення сум основного боргу та (або) сплати відсотків тривалістю (загальною тривалістю) більш ніж десять календарних днів кредитор має право вимагати дострокового повернення суми, що залишилася споживчого кредиту (позики) разом із належними відсотками або розірвання договору, повідомивши про це позичальника способом, встановленим договором, і встановивши розумний термін повернення суми споживчого кредиту (позики), що залишилася, який не може бути менш ніж десять календарних днів з моменту направлення кредитором повідомлення.

Безкоштовна юридична консультація:

До позичальника не можуть бути застосовані заходи відповідальності за порушення строків повернення основної суми боргу та (або) сплати відсотків, якщо позичальник дотримувався строків, зазначених в останньому графіку платежів за договором споживчого кредиту (позики), направленим кредитором позичальнику у спосіб, передбачений договором споживчого кредиту ( позики).

При здійсненні дій, спрямованих на повернення у позасудовому порядку заборгованості, що виникла за договором споживчого кредиту, кредитор має право взаємодіяти з позичальником та особами, які надали забезпечення за договором споживчого кредиту (позики), використовуючи:

1) особисті зустрічі, телефонні переговори (далі – безпосередня взаємодія);

2) поштові відправлення за місцем проживання позичальника або особи, яка надала забезпечення за договором споживчого кредиту (позики), телеграфні повідомлення, текстові, голосові та інші повідомлення, що передаються мережами електрозв'язку, у тому числі рухомого радіотелефонного зв'язку.

Інші способи взаємодії із позичальником або особою, яка надала забезпечення за договором споживчого кредиту (позики), за ініціативою кредитора та (або) особи, яка здійснює діяльність з повернення заборгованості, можуть використовуватися лише за наявності у письмовій формі згоди позичальника або особи, яка надала забезпечення за договором споживчого кредиту (позики).

Безкоштовна юридична консультація:

Судовий захист прав споживачів за кредитами здійснюється шляхом подання позовної заяви до суду. При цьому споживачі звільняються від сплати державного мита відповідно до законодавства НК РФ.

Слід знати, що в індивідуальних умовах договору споживчого кредиту (позики) за згодою сторін може бути змінена територіальна підсудність справи за позовом кредитора до позичальника, який виник або може виникнути в майбутньому у будь-який час до прийняття справи судом до свого провадження, за винятком випадків, встановлених федеральними законами.

Захист прав споживачів за кредитами, укладеними до 01.07.2014 року.

Захист боржників-споживачів за кредитами здійснюється відповідно до положень Закону РФ від 07.02.1992 року № «Про захист прав споживачів», Цивільного кодексу РФ, Федеральним законом РФ від 02.12.1990 року № «Про банки та банківську діяльність».

Відповідно до ч. 4 ст. 29 Федерального закону РФ від 02.12.1990 року № «Про банки та банківську діяльність» за кредитним договором, укладеним із позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків та (або) змінити порядок їх визначення, збільшити чи встановити комісійну винагороду за операціями, крім випадків, передбачених федеральним законом.

Не одноманітно судами протягом часу дано оцінку питанням про правомірність:

Покладання на споживача зобов'язання щодо оплати послуг з відкриття та ведення позичкового рахунку у зв'язку з наданням кредиту;

Безкоштовна юридична консультація:

Стягнення комісії за видачу кредиту;

Умови договору про право банку на односторонню зміну процентної ставки;

Умов договору про обов'язкове укладання договору страхування життя та працездатності позичальника;

Умов договору про стягнення грошових коштівза дострокове погашення кредиту.

Масштаб споживчого кредитування такий, що кількість спірних ситуацій у цій сфері зростає. Законодавчі вимоги який завжди дотримується як під час укладання кредитних договорів і під час розгляду суперечок у судах. Відповідно, захист прав боржників за кредитами при всій різноманітності шляхів залежить від умов кредитного договору та виконання зобов'язань сторонами.

При цьому одностороння відмова від виконання зобов'язання та одностороння зміна його умов не допускаються, за винятком випадків, передбачених законом. Одностороння відмова від виконання зобов'язання, пов'язаного із провадженням його сторонами підприємницької діяльності, та одностороння зміна умов такого зобов'язання допускаються також у випадках, передбачених договором, якщо інше не випливає із закону або суті зобов'язання.

Безкоштовна юридична консультація:

Положення закону «Про захист прав споживачів» у сфері кредитування

Чинні закони про захист прав споживачів у сфері кредитів

Досить чітко та однозначно права прописані у Законі Російської Федерації від 07.02.1992 №2300-I «Про захист прав споживачів», а також у Цивільному Кодексі.

Слід їх вивчити чи звернутися до досвідчених юристів за консультацією, щоб не стати жертвою несумлінних банківських закладів.

Про що йдеться у законі?

Якщо банком положення не виконується, умови договору суперечать встановленим законам, і навіть правовим актам Російської Федерації.

Безкоштовна юридична консультація:

У ст. 10 закону «Про захист прав споживачів» зазначено, що у кредитному договорі обов'язково має бути присутня сама важлива інформаціяза кредитом. А саме:

Повна вартість кредиту (борг, який позичальник має виплачувати);

Графік погашення кредиту, розписаний щомісячно.

У Цивільному Кодексі Російської Федерації (стаття 819) зазначено, що банки та інші кредитні організації зобов'язані надавати позичальнику кредитні кошти в тому розмірі, а також за тих умов, які зафіксовані в кредитному договорі. Позичальник же зобов'язаний повному розміріповернути кредит та погасити нараховані відсотки.

Яких порушень допускають банки?

Свідомо чи несвідомо, але досить часто трапляється, що банк:

Безкоштовна юридична консультація:

Щоб відстояти свої права, краще заручитись підтримкою досвідченого юриста.

Чого можна досягти в суді?

Закон про «Захист прав споживачів» у сфері кредитів, оформлених у банках, здійснюється на законодавчому рівні. Тому, звертаючись до суду, можна досягти:

зниження процентної ставки, якщо вона була встановлена з порушенням законодавчих норм;

Повернення страховки за кредитом;

Повернення коштів, стягнутих незаконним шляхом за надання послуг, нав'язаних самим банком.

Безкоштовна юридична консультація:

Повернення коштів за нав'язану банком страховку під час укладання кредитного договору;

Зниження розміру щомісячного платежу за кредитом;

Скорочення розміру виплат, що виникли внаслідок надання банківською установою неповної інформації щодо кредиту;

Повернення коштів, за допомогою яких було сплачено нав'язані банком послуги, а також отримання компенсації за заподіяну моральну шкоду.

Добридень! Коли я в банку брала кредит, разом з усіма договорами, я мала укласти й договір страхування. Перечитуючи його вдома, я намагаюся зрозуміти, як проходитиме повернення страховки за кредитом? Чи не могли б ви пояснити цю процедуру? З повагою, Олена Сергіївна.

Безкоштовна юридична консультація:

Чи можуть посадити за кредит? Як відбувається суд за кредитом і до яких результатів він може призвести? Відповіді на ці запитання у нашій статті!

Доброго часу доби! Хотілося б дізнатися, яких неприємних сюрпризів очікується при виплаті кредиту. Адже очевидно, що на шляху приємного володіння автомобілем з'являться підводні камені, що супроводжують автокредит.

Кредити фізичним особамвидаються на певних умовах та за наявності цілого пакету документів. Але перш, ніж звернутися до таких структур, необхідно зважити всі «за» та «проти» такої дії.

"Альфастрахування МС" проводить медичне страхування на території Російської Федерації.

Безкоштовна юридична консультація:

Захист прав позичальників

Обсяг операцій у сегменті споживчого кредитування постійно зростає. Затребувані всі види кредитів: цільові та нецільові, із забезпеченням і без, довго- та короткострокові. Однак у цій фінансовій сфері досить часто порушуються основи ділової етики на користь позичальників. В умовах кредитування є положення, які порушують права споживачів фінансових продуктів. Ухвалення закону № 353-ФЗ «Про споживчий кредит» поклало основу регулювання відносин учасників угод у правовому полі.

Специфіка споживчого кредитування

Споживче кредитування має власну специфіку. У цьому сегменті для банків є підвищені ризики, пов'язані з можливістю неповернення ресурсів або порушенням термінів оборотності фінансових коштів. У той же час, кредитні установи отримують максимальний рівень доходу від цих продуктів, оскільки споживчі кредити мають підвищену вартість. Значну частину ризиків та витрат банки прагнуть переносити на позичальників. До ухвалення закону № 353-ФЗ кредитоутримувачі були нерівноправними учасниками угод – слабкою стороною. Зважаючи на відсутність до 2014 року чітких положень, що визначають правила надання позик, та формулювання поняття «споживчий кредит», угоди могли призводити до негативних правових наслідків, що обмежують інтереси позичальників.

Традиційні помилки позичальників

У процесі оформлення та отримання кредиту позичальники припускаються традиційної помилки. Зважаючи на поширеність думки про те, що споживач не може впливати на банківські структури і не має права вносити зміни до договору, кредитні угоди підписуються позичальниками без ретельного попереднього аналізу та уважного прочитання. Приділяється увага лише основним пунктам, пов'язаним із сумою, строком та відсотками. Такий підхід призводить до негативних наслідків. Невраховані додаткові комісії можуть суттєво збільшувати розмір щомісячних обов'язкових платежів, а штрафні санкції, що нараховуються, за порушення зобов'язань за договором досягати космічних масштабів, що вимірюються сотнями річних відсотків.

Поведінка позичальника на момент отримання кредиту має психологічне обгрунтування. У більшості випадків потенційний кредитоутримувач націлений на кінцевий результат - отримання позики. Зважаючи на досить жорсткі вимоги банків, сам факт схвалення кредиту має головне значення, а умови його надання сприймаються позичальником як вторинний аспект за ступенем важливості. Ейфорія проходить і настає реальне усвідомлення наслідків «скоєного» у спокійній домашній обстановці.

Відповідно до положень нового закону № 353-ФЗ позичальник має право відмовитися від використання кредитних коштів протягом 14 днів. Якщо це цільовий кредит – протягом 30 днів. Такий підхід дозволяє позичальникам уникнути необдуманих рішень.

Публічна інформація про умови споживчого кредитування

Положення нового закону дали можливість позичальнику проводити умови кредитного договору. Існує ряд загальних умов, які визначаються суворо кредитором. Поряд із цим договір повинен містити індивідуальні умови, що відповідають фінансовому та соціальному статусу позичальника.

Безкоштовна юридична консультація:

Споживачі отримали право на повну та достовірну інформацію щодо умов кредитування. Вона має бути публічною та містити такі параметри:

інформація про кредитора (найменування, контактні дані, юридична адреса, офіційний сайт, номер ліцензії та інші відомості, що визначають право на ведення фінансових операцій),
обов'язкові вимоги до позичальника,
перелік документів, необхідні розгляду заяви отримання кредиту,
терміни розгляду заявки,
види кредитів,
суми позик,
терміни повернення,
валюти, в яких надаються заступники,
способи надання,
процентні ставки,
види та суми додаткових платежів,
діапазон допустимих значень повної вартості кредиту,
періодичність платежів,
способи повернення позики та сплати відсотків,
період, протягом якого позичальник має право відмовитися від використання кредиту,
відповідальність позичальника та санкції за невиконання договірних зобов'язань,
інформація для потенційних кредитоутримувачів в іноземній валюті про можливе збільшення витрат у рублях, через курсове коливання,
способи визначення курсу,
інформація про відступлення прав вимог кредитором третім особам або заборону на такі дії,
порядок надання інформації про використання кредиту позичальником, якщо він є цільовим,
положення про вирішення спорів,
стандартні форми із загальними умовами договору.

Слід звернути увагу, що всі індивідуальні та загальні умови в кредитному договорі, що укладається, повинні відповідати офіційній публічній інформації, що надається банком.

Правові обмеження для банків

Кредитор має право в односторонньому порядку змінювати умови договору, якщо така дія не спричинить збільшення розміру зобов'язань позичальника. Банк може знижувати відсоткові ставки, скасовувати неустойки або зменшувати їх розмір. Проте, про будь-які зміни він має письмово повідомити кредитоутримувача.

У ЗМІ неодноразово порушувалася тема про неправомірність стягнення плати за обслуговування позичкового рахунку. Пункт 17 ст. 5 нового закону № 353-ФЗ заблокував банкам можливість отримувати додаткові доходи за операції, які є прямим обов'язком кредитних установ. Так, якщо умовами кредитного договору передбачається відкриття банківського рахунку, всі операції пов'язані з обслуговуванням позики повинні виконуватися БЕЗКОШТОВНО. Це відноситься до відкриття рахунку, видачі та зарахування кредитних коштів на нього.

Крім того, банк не має права отримувати винагороду за послуги, які не призводять до створення майнових благ для позичальника, а також виконання зобов'язань, покладених на кредитну установу законодавством РФ.

Безкоштовна юридична консультація:

Порядок погашення проблемних заборгованостей

У період до липня 2014 року позичальники часто стикалися з проблемою наростання загальної суми боргу в геометричній прогресії, якщо були порушені терміни внесення обов'язкових платежів. Банки самостійно встановлювали черговість погашення окремих параметрів заборгованості. Першу позицію зазвичай займали штрафи та пені. Враховуючи, що розмір санкцій не лімітувався, вони могли становити суми, які значно перевищують заборгованість за основним боргом. Позичальник потрапляв у «кабальну залежність», він вносив суттєві суми, але вони йшли в рахунок погашення нарахованих штрафів, а основна сума залишалася недоторканною. Більше того, заборгованість збільшувалася через застосування системи нарахування складних відсотків.

Закон №353-ФЗ чітко визначив порядок погашення проблемних заборгованостей.

Банки повинні керуватися наступною черговістю:

заборгованість за відсотками,
сума простроченого основного боргу,
неустойки,
поточні відсотки,
поточна сума основного боргу (у рамках поточного періоду та графіка платежів),
інші платежі, згідно із законодавством або кредитним договором.

Також Законом встановлено ліміт на розмір неустойки. Вони можуть перевищувати 20% річних, якщо відсотки, обумовлені у кредитному договорі, продовжують нараховуватися у плановому порядку. Якщо ж банк з якоїсь причини не нараховує поточні відсотки в період порушення позичальником зобов'язань (це може бути передбачено кредитним договором), то пеня може становити 0,1% щодня від суми невиконаних зобов'язань.

У кредитному договорі можуть бути передбачені кілька способів виконання зобов'язань позичальників, але банк зобов'язаний повідомити про безкоштовний варіант за місцезнаходженням кредитоутримувача.

Безкоштовна юридична консультація:

Повна вартість кредиту

Останніми роками позичальники стикалися з поняттям «ефективна відсоткова ставка». Банк Росії зобов'язав кредитні установи її розраховувати та надавати таку інформацію споживачам. Однак не всі банки виконували цю вимогу і багато споживачів не могли вникнути в суть цього терміну. Потенційні позичальники орієнтувалися розмір звичайних відсоткові ставки. Однак, сукупний обсяг витрат при використанні позикових коштів у більшості випадків перевищував суми, необхідні на виплату відсотків.

У цьому, на законодавчому рівні банкам зобов'язано вказувати повну вартість споживчого кредиту (ПСК). Вона виражається у відсотках та розміщується в обов'язковому порядку на першій сторінці кредитного договору у правому верхньому кутку. Крім того, вона має бути виділена чітким шрифтом максимального розміру. ПСК поміщається в рамку, яка повинна займати не менше ніж 5% загальної площіпершої сторінки договору. Такі вимоги до оформлення наголошують на значущості ПСК для позичальника.

ПСК розраховується за досить складною формулою. Споживачу не варто обтяжувати себе фінансово-арифметичними вправами. Банк зобов'язаний правильно розрахувати та надати ПСК споживачеві. Справедливість нарахування ПСК контролює Банк Росії.

Позичальник повинен розуміти, що при розрахунку ПСК будуть враховані всі обов'язкові платежі, пов'язані з:

Безкоштовна юридична консультація:

погашенням основної суми боргу,
сплатою відсотків,
додатковими платежами на користь кредитора,
оплатою випуску електронного засобу платежу та його обслуговування,
платежами на користь третіх осіб, якщо вони передбачені у договорі,
виплатами страхових премій, якщо вигодонабувачем не є кредитоутримувач.

У ПСК неможливо знайти включені платежі, обумовлені вимогами федерального закону. Крім того, не можуть братися до уваги платежі, які залежать від індивідуальної поведінки позичальника. Це виплати, пов'язані з неналежним чи повним невиконанням зобов'язань позичальником, чи платежі, передбачені у договорі, та їх величина залежить від індивідуального рішення кредитодержателя. Також не включаються платежі, пов'язані із страхуванням предмета застави.

Розмір ПСК регулюється Банком Росії. Він може перевищувати більш, ніж одну третину среднерыночное значення ПСК. ЦБ щокварталу розраховує середньоринкову величину ПСК за всіма категоріями споживчого кредиту. Визначається це значення, як середньозважена величина виходячи з показників 100 і більше найбільших кредиторів, чи однієї третини від сукупної кількості кредиторів. Ця інформація є публічною.

Інші особливості кредитного договору

Якщо у кредитному договорі передбачаються послуги третіх осіб на платній основі, у тому числі страхові, то вони можуть бути включені лише за письмовою згодою позичальника.

Банк може відмовити позичальнику у наданні кредиту без попередження причин. Споживач повинен знати, що кредитор обов'язково надішле інформацію про відмову в «Бюро кредитних історій».

Договір вважається укладеним з передачі коштів позичальнику і за умови згоди сторін за всіма пунктами угоди.

Безкоштовна юридична консультація:

У деяких випадках банк може достроково розірвати договір чи підвищити відсоткові ставки. Такі дії можливі під час укладання договорів, потребують забезпечення як цінного майна чи за цільових позиках. Найчастіше, банки вимагають, щоб позичальник застрахував власним коштом предмет застави. Ця умова обов'язково обумовлюється кредитним договором. На його виконання надається термін 30 днів. Якщо позичальник не виконує його, банк має право збільшити ставки або розірвати договір. Загроза дострокового розірвання може поширюватися на позичальників, які ігнорували вимогу цільового використання позикових коштів.

Супровід кредитного договору

При укладанні договору кредитна установа повинна надати позичальнику повну інформацію про суми та дати обов'язкових платежів, порядок їх визначення з розбивкою на складові – основний борг і відсотки. Такий документ називається «графік платежів». Якщо в договорі передбачаються змінні процентні ставки, банк повинен повідомляти позичальника про будь-яку зміну з величини у спосіб, передбачений у кредитній угоді. Також за зміни величини обов'язкових платежів, кредитор повинен надати позичальнику оновлений графік платежів.

Після укладення договору банк повинен забезпечити доступ до відомостей, пов'язаних з інформацією про виконання зобов'язань та стан заборгованості.

Обмеження прав колекторів

Банк має право повертати заборгованість у судовому порядку. Однак, він може укладати агентський договір з юридичними особами, які мають право вчиняти певні дії, спрямовані на повернення заборгованості. Споживачам звичніше словосполучення «колекторські агенції». Новий закон поставив представників цього виду діяльності в правові рамки та суттєво обмежив можливості для «свавілля», що обтяжувало життя громадян у минулі періоди. В даний час такі організації можуть взаємодіяти з боржниками лише за допомогою особистих зустрічей або телефонних переговорів. Вони мають право надсилати будь-які текстові повідомлення за допомогою засобів комунікацій або традиційних поштових відправлень. Вони можуть зловживати правом і вчиняти дії, здатні заподіяти шкоду позичальнику. Крім того, у період з 22.00 до 8.00 у будні та з 20.00 до 9.00 у вихідні вони не мають права турбувати боржника.

З цього моменту діяльність колекторів набула жорсткого контролю. Усі колекторські агенції мають бути поставлені на облік та спілкуватися з боржниками у суворо встановлених законом рамках. Подивимося, які права тепер мають боржники, і що робити, якщо колектори бешкетують.

На що звернути увагу під час укладання кредитного договору?

Перш ніж підписувати угоду про позику, вивчіть її основні пункти:

розмір відсотка, яким ви берете кредит;
суму позикових коштів;
графік регулярних платежів;
можливість дострокового погашення позички та умови її надання;
заходи впливу недотримання умов угоди.

Не поспішайте - ви не зобов'язані дома читати кредитний договір. Можна взяти його з собою додому та у більш комфортній обстановці перевірити пункти угоди. Якщо деякі умови вас бентежать або їх не розумієте, завжди можна звернутися за допомогою до юриста за роз'ясненням.

Не підписуйте договір із банком, доки не перевірите його умови.

Які права мають позичальники?

Безперечно, у позичальника крім великої кількості обов'язків існує ряд прав. Скасувати їх не можна навіть за згодою сторін.

Розглянемо деякі розділи у договорі, що суперечать чинному законодавству:

зазначаються додаткові відсотки на відсотки;
кредитор не може вимагати повернення коштів достроково, якщо у позичальника виникнуть фінансові проблеми або він втратить робоче місце;
суперечки мають вирішуватися за місцезнаходженням банку. Це не так, позичальник має право вибору - спрямовувати позов за місцем своєї реєстрації або за місцем знаходження банку. А ось банк має право подати позовну заявулише за місцем проживання боржника.
штрафні санкції за відмову клієнта від оформлення кредиту;
обмеження щодо дострокової виплати кредиту - згідно із законом боржник може розрахуватися з кредитором будь-коли повністю або частково, повідомивши його за 30 днів;
встановлення нових відсотків - кредитор не має права змінювати відсоток вже за виданою позикою;
комісія за отримання довідок про залишок боргу – ця послуга має надаватися безкоштовно.

Якщо кредитному договорі присутні перелічені умови, їх можна оскаржити у суді.

Позичальник має право. Головне – повідомити банк за місяць.

Щоб залучити сторонню організацію для стягнення боргу із позичальника, банк має отримати його письмову згоду. Також боржник може відмовитися від особистого спілкування та направити свого представника.

Колектори теж повинні дотримуватись певних правил:

боржнику не більше 8 разів на місяць, 2 рази на тиждень та 1 раз на день;
не турбувати дзвінками у будні дні з 20.00 до 8.00, а у вихідні та свята – з 20.00 до 9.00;
зустрічатися з боржником особисто трохи більше 1 десь у тиждень.

Порушують правила – можна притягнути стягувачів до відповідальності. Вони матимуть великий штраф.

Куди скаржитися, якщо порушено права позичальника?

Іноді доводиться мати справу з недотриманням прав позичальників. У більшості випадків вони про це знають, але не можуть протистояти банку чи колекторам. Наприклад, при відмові в позиці через незгоду застрахувати своє життя. Слід запитати себе: «Що робити, якщо потрапили в таку ситуацію?» Існує два виходи:

звернутися до іншого банку;
покарати фінансову установу, яка пропонує такі умови.

Вибір залишається за вами. Якщо до душі другий варіант, потрібно знати організації, куди можна звернутися для захисту прав позичальників:

прокуратура;
Центральний банк РФ;
Росспоживнагляд.

Банк відмовляє у видачі кредиту без оформлення страховки – скаржтеся.

Якщо ж колектори порушують встановлений регламент, можна звернутися до служби судових приставів. Перейшли межу і стали загрожувати вашому життю чи здоров'ю – напишіть заяву до поліції.

Коли збирачі боргів регулярно телефонують і мовчать, то можна направити скаргу в ЦБ РФ на установу, що видала позику і найняла несумлінних колекторів.

Скаргу можна надіслати одразу до кількох інстанцій.

Чи потрібно звертатися до юриста?

Зіткнувшись із беззаконням, доведеться вирішувати – чи потрібен вам юрист чи ви готові самостійно себе захищати. Зазначимо лише те, що за підтримки досвідченого фахівця ви матимете перевагу. Захисник аналізує всі пункти вашої угоди: вкаже на недоліки та порушення особистих інтересів (незаконно стягнуті штрафи, комісії, оплату нав'язаної страховки). Він підготує план для врегулювання виявлених розбіжностей. необхідні документизатвердження графіка погашення заборгованості.

Якщо справа дійде до суду, ваші права та інтереси відстає лише грамотний фахівець. Поодинці боротися зі штатом юристів банку нікому не під силу. Захисник надасть докази вашого наміру здійснити виплату заборгованості, доб'ється розстрочки або зменшення нарахованої неустойки.

Бажаєте вирішити проблему швидко та з мінімальними втратами – звертайтесь до юриста.

Нестабільна економічна ситуація в країні, непрості відносини між роботодавцями та працівниками у трудовій сфері призводять до хиткості фінансового стану окремих громадян. Кредит, який учора було оформлено (цілком продумано, з розрахунком спокійного, розважливого його погашення), сьогодні вже виявляється нічим платити у зв'язку зі втратою роботи, складнощами у бізнесі, прорахунком в інвестуванні. Ніхто із позичальників, навіть найсумлінніші, не застраховані від проблем із виплатами за кредитами. А банки завжди пильно стежать за простроченою заборгованістю – і санкції не змушують на себе чекати. Причому ці санкції не завжди адекватні допущеному порушенню.

Донедавна захист прав позичальника, що прострочив виплату за кредитом, була непростим завданням.

Єдиною надією позичальника у ситуації прострочення боргу була можливість довести кабальний характер умов кредитного договору та його невідповідність до Закону «Про захист прав споживачів». Вдавалося це далеко не завжди, про що свідчить велика судова практика, систематизована в Інформаційний листПрезидії ВАС РФ від 13.09.2011р.

Сьогодні ситуація змінилася на користь позичальника: ухвалено закон про споживчий кредит, який встановлює жорсткі рамки для договірної відповідальності позичальника, порядку стягнення з нього боргу тощо.

Наприклад, улюблена банками умова договорів, що обмежує дострокове повернення кредиту, відійшла в минуле. Протягом 14 днів (для будь-якого споживчого кредиту) або 30 днів (для цільового кредиту) позичальник може повернути всю суму кредиту, не повідомляючи про це банк і не питаючи його дозволу. Тільки обов'язково потрібно сплатити відсотки за фактичний час користування позиковими коштами.

Якщо повернення відбувається пізніше, то воно оформляється відповідно до вимог кредитного договору (наприклад, попереднє повідомлення банку, перерахування грошей лише у день чергової виплати за кредитом). Отримавши повідомлення про дострокове повернення, банк зобов'язаний розрахувати основний борг та відсотки за кредитом на передбачувану дату оплати та передати цю інформацію позичальнику.

Важливим нововведенням стала стаття, яка регламентує роботу колекторських агентств щодо повернення заборгованості. Колекторам заборонили

- дзвонити та надсилати СМС-повідомлення боржникам у нічний час (з 22 до 8 по робочих днях, з 20 до 9 – по святковим дням);
- вимагати повернути борг іншими способами, ніж передбачені законом (особисті та телефонні переговори з боржником чи поручителем за кредитом, листи за їх місцем проживання);
- вести переговори анонімно (співробітник банку та колекторської фірми має представитися).

Крім того, обмежений розмір штрафних неустойок: він не може бути більшим

- 20% річних у період, коли на основний борг нараховуються відсотки за кредитом;
- 0,1% за день прострочення на період, коли відсотки за кредитом не нараховуються.