Desafortunadamente, no todos los prestatarios cumplen regularmente con sus obligaciones con el banco. Algunos de ellos no pagan sus deudas por circunstancias desfavorables, y hay quienes deliberadamente no hacen los pagos, esperando que por ello no obtengan nada. Hoy hablaremos sobre lo que les sucede a los deudores de un préstamo, qué responsabilidad se proporciona para un moroso y qué acciones tomará el banco para pagar la deuda.
Etapa 1. Recordatorio
Los bancos y otras instituciones crediticias a menudo comienzan su trabajo para combatir a los morosos con la prevención. Consiste en recordar a los prestatarios que realicen el próximo pago para devolver el préstamo. Esto se hace en forma de envío de SMS y llamando a los empleados del banco unos días antes de la fecha prevista de pago. Tales medidas están dirigidas a personas olvidadizas que, por falta de atención, no pueden transferir dinero.
Etapa 2. Colección blanda
Una vez transcurrido el día X y el prestatario no ha pagado la cuota, los empleados del banco pasan a acciones más activas, que en las entidades de crédito se denominan Soft-cobro. Por lo general, este período dura hasta 30 días, pero tal vez 60. Implica las siguientes acciones:
- Llamadas periódicas al cliente para recordarle que cancele la deuda, así como para conocer los motivos de la situación actual.
- Envío de cartas al cliente con un reclamo.
Si el prestatario no paga el préstamo debido a las circunstancias imperantes, y no por mala intención, entonces durante este período es mejor no evitar el diálogo con el prestamista, sino “confesar”. En esta etapa, los bancos pueden comprometerse y ofrecer al prestatario unas vacaciones de crédito. Pagará la multa, pero no arruinará su historial crediticio. Lo principal es no abusar de la confianza del banco y no convertirla en un hábito. Además, no debe hacer promesas deliberadamente imposibles al banco. De lo contrario, en la siguiente etapa, es posible que se enfrente a un trabajo más duro del servicio de seguridad del banco u organización de cobranza.
Etapa 3. Recolección dura
En la etapa de cobranza dura, los representantes del prestamista buscarán enérgicamente reuniones con el moroso. Este período generalmente cubre de 30 a 90 días después de que ocurre el retraso.
Si la deuda no se paga y el prestatario no toma la iniciativa de resolver el problema, el banco comienza a actuar con mayor rigidez. Puede hacerlo él mismo o transferir la deuda a una organización de cobranza. El prestatario puede enfrentar las siguientes acciones:
- Las llamadas serán muy frecuentes. También pueden llamar de noche para causar malestar psicológico al deudor.
- Los vecinos pueden enterarse de la deuda, ya que pueden aparecer anuncios en el área de residencia del prestatario. Estas acciones son ilegales, ya que el prestamista divulga información a terceros.
- Los representantes del banco o del cobrador realizarán "visitas de cortesía" al prestatario. A veces pretenden describir la propiedad para venderla y saldar la deuda. No tienen derecho a hacer esto.
- Las reuniones y llamadas se dirigirán no solo directamente al prestatario, sino también a los miembros de su familia. También llamarán para trabajar, por lo que debe estar preparado para que el equipo conozca los problemas con los acreedores.
Obtener vacaciones de crédito o reestructurar es más difícil en esta etapa. El prestatario debe proporcionar al banco pruebas sólidas de que la situación ha surgido por razones que escapan a su control y también informar sobre las fuentes de fondos esperadas para pagar la deuda.
Es casi imposible obtener un préstamo en otro lugar en esta etapa.: el historial crediticio ya será bastante malo. Los préstamos solo pueden obtenerse de individuos u organizaciones de microfinanzas a tasas de interés altas. Pero esta forma de resolver la situación generalmente solo conduce a un aumento del agujero de la deuda.
Una de las etapas de la cobranza dura es presentar un reclamo al deudor, que es la etapa inicial (preparatoria) para cobrar un préstamo a través del tribunal. La reclamación indicará el monto del préstamo, los intereses devengados pero no pagados y las multas por violaciones del contrato de préstamo. El monto del reclamo no puede exceder el monto indicado en el reclamo. También indicará la fecha límite para el reembolso voluntario de la deuda. Si no se realiza ningún reembolso, el acreedor tiene derecho a demandar.
Además, el banco puede hacer lo contrario y vender la deuda a una empresa de cobranza. Tiene derecho a hacerlo solo si se informa al deudor sobre la venta.
Etapa 4. Cobro legal
El cobro legal es un cobro de deudas obligatorio a través de la corte. El prestamista también puede comunicarse con la oficina del fiscal si tiene motivos para sospechar de actividades fraudulentas. Un banco o una organización de cobranza pueden presentar una demanda en su nombre.
Si la deuda no supera los 50.000 rublos, un juez de paz puede tomar una decisión mediante un procedimiento simplificado. Además, la ley prevé un acuerdo amistoso.
Es muy difícil para el prestatario ganar la cancha, para ello necesita probar la insuperable situación de las circunstancias que llevaron al surgimiento de la deuda vencida.
Responsabilidad por impago del préstamo
Después de la decisión judicial, si es a favor del acreedor, la propiedad del deudor es incautada y el prestatario deberá reunirse con alguaciles que describirán la propiedad. El prestamista puede hacer cumplir y enviar dinero para pagar la deuda. No tiene derecho a retirar alimentos y equipo para el uso diario. Tampoco pueden vender por la fuerza un apartamento si es el único lugar posible para vivir, y más aún cuando los menores están registrados y viven allí. Si el prestatario está casado y tiene bienes registrados a nombre del cónyuge, puede ser arrestado.
Además, mediante una decisión judicial, se puede realizar una cancelación forzosa de fondos para cancelar la deuda con los salarios del deudor.
Otra situación desagradable que puede sobrepasar al deudor es la prohibición de viajar al extranjero. Además, muchos se enteran de esto ya en la etapa de pasar por el control de pasaportes.
Antes de firmar un contrato de préstamo, vale la pena sopesar los pros y los contras de obtener fondos prestados y también evaluar adecuadamente sus capacidades financieras. Si en el proceso de amortización del préstamo surge una situación en la que es imposible saldar la deuda a tiempo, es necesario no evitar al prestamista, sino tomar la iniciativa y buscar formas de solucionar el problema. Esto ayudará a evitar la comunicación con cobradores y alguaciles.
Si eres un deudor de un préstamo y no sabes cómo salir de esta situación, entonces haz tu pregunta a nuestro abogado de guardia, y él te asesorará sin cargo dentro de la próxima hora.
Los prestatarios que están atrasados \u200b\u200ben sus préstamos pueden encontrar representantes de agencias de cobranza. Estos son los que vencieron las deudas de los morosos incondicionales. La reunión con los cobradores significa que el banco ha cesado sus obligaciones de reclamar deudas sobre préstamos y ha transferido la autoridad a otra organización.
¿Qué son las oficinas de cobranza?
Quienes liquidan las deudas de los préstamos son personas jurídicas que realizan actividades financieras para garantizar el reembolso del préstamo. Se contratan agencias: la mayoría de las veces son contactadas por bancos y otras organizaciones de crédito cuyos clientes deben a la empresa en virtud de acuerdos de préstamo.
Los cobradores actúan sobre la base de la Ley Federal del 03.07.2016 N 230-FZ "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la implementación de actividades para la devolución de la deuda vencida".
A pesar de la presencia de prescripciones en la legislación de la Federación de Rusia, las actividades de los "golpeadores de deudas" a menudo exceden estos poderes. En Internet, hay numerosas quejas sobre las acciones de los empleados de las agencias de cobranza, que de forma grosera obligan a los prestatarios a cancelar los préstamos.
Los ciudadanos que conocen de primera mano cómo los cobradores eliminan las deudas, después de liquidar las obligaciones, prefieren no cargarse con préstamos y no actuar como garantes de los préstamos de sus seres queridos.
¿Cuál es la actividad de los coleccionistas?
De acuerdo con la Ley Federal No. 230-FZ de fecha 03.07.2016, los recolectores llevan a cabo sus actividades para devolver las obligaciones del préstamo de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia. Esto significa que cualquier acción de los empleados de la oficina no debe contradecir las condiciones de la ley y violar los derechos de los ciudadanos.
Las agencias de cobranza comienzan a estar activas solo después de que la institución de crédito haya delegado sus poderes en virtud del contrato de préstamo del cliente. En el 78% de los casos, la relación entre los bancos, las IMF y el "nocaut de la deuda" surge sobre la base de un contrato de compraventa de préstamos.
La transferencia de un compromiso de préstamo es una transacción no reembolsable. Aquellos que eliminan las deudas de los clientes obtienen el control total sobre la deuda del pagador, razón por la cual los cobradores están tan interesados \u200b\u200ben una pronta devolución de los fondos.
Para un prestatario, vender su préstamo a una agencia significa que sus pagos serán monitoreados más de cerca. Los principios operativos de los cobradores a menudo se basan en la presión psicológica sobre el deudor para que reembolse el préstamo de cualquier forma.
¿Qué deberían los pagadores cuyos préstamos el banco haya transferido a las agencias de cobranza?
Al no querer comunicarse con quienes eliminan las deudas, los prestatarios suelen presentar un reclamo ante una institución financiera. Pero una vez que el acreedor ha transferido sus obligaciones, los bancos no están interesados \u200b\u200ben el acuerdo del cliente. Sus poderes en el campo del pago de préstamos se terminaron y una agencia de cobranza compró la deuda.
En este caso, el cliente no tiene motivos para litigar: la relación entre el banco y los recaudadores está regulada por la ley federal. Si el deudor se ha negado a realizar pagos en virtud del contrato de préstamo durante 3-6 meses (o más), el acreedor tiene derecho a vender las obligaciones a los "deudores".
Esto no significa que el pagador esté exento de tener que pagar el préstamo. Por el contrario, los cobradores se especializan en cómo sacar la deuda del deudor y tomarán medidas proactivas para reembolsar el préstamo lo antes posible con todos los intereses y multas acumuladas.
¿Cómo debe pagar un prestatario al transferir derechos a los cobradores?
Cuando los poderes se venden a los cobradores, las obligaciones financieras del deudor se retienen en su totalidad, pero el procedimiento para realizar los pagos mensuales puede cambiar.
Si antes el cliente devolvió el préstamo a la cuenta de préstamo del banco, ahora está obligado a pagar fondos a los cobradores. La excepción son los casos en los que una institución de crédito coopera con "portadores de deuda" en virtud de un contrato de arrendamiento. Esto significa que el banco no vendió el préstamo, sino que contrató una oficina de cobranza para agilizar el trámite de pago de obligaciones.
¿Qué significa un "acuerdo de cesión de préstamos" en las relaciones entre un banco y los cobradores?
La venta de crédito a "gorilas" se realiza mediante un contrato de cesión. El nuevo receptor de fondos representado por los recaudadores notifica al cliente sobre la transferencia de su préstamo a una organización de terceros. La carta con membrete debe indicar la razón por la cual el prestatario debe pagar fondos a otra organización (cesión de derechos), detalles de la empresa y el monto total de la deuda, incluidos todos los intereses y multas.
Si el pagador no ha recibido la notificación, los especialistas en cobranza, de conformidad con el artículo 385 del Código Civil de la Federación de Rusia, no tienen derecho a presentar reclamaciones financieras.
Lista de acciones permitidas para que los empleados devuelvan fondos de crédito
A partir del 1 de enero de 2017 entraron en vigor modificaciones a la legislación sobre las facultades de los empleados para cobrar deudas. Según la nueva ley, los cobradores solo tienen unas pocas formas legales de cancelar la deuda de una persona. Las acciones permitidas incluyen:
- Llama en el horario legal. Los cobradores pueden comunicarse con los deudores a través de negociaciones de 8:00 a 22:00 de lunes a viernes y de 9:00 a 22:00 los fines de semana y festivos.
- Reuniones personales. Solo previo acuerdo con el prestatario.
- Cartas a clientes.
- Comunicación vía email y redes sociales.
- Una invitación a la oficina de la empresa.
- Presentación del empleado. El recaudador debe nombrar el nombre completo, cargo y organización, cuyos intereses representa.
Las acciones dirigidas a una reunión personal deben necesariamente ser pactadas previamente con el ordenante.
¿Qué está prohibido que utilicen las agencias de cobranza en el proceso de recuperación de deudas?
Las nuevas enmiendas a la ley federal han reducido significativamente los poderes de los "knock-outs". Las acciones ilegales de los recolectores ahora incluyen:
- Intentos de presión psicológica sobre el deudor o sus familiares. Los empleados tienen prohibido amenazar, comunicarse groseramente con los prestatarios y exagerar las consecuencias de negarse a realizar pagos.
- Llamadas por la noche - después de las 22:00.
- Retirada de la presentación durante el contacto con el cliente. Los cobradores, cuando se comunican con el deudor, están obligados a presentarse y explicar claramente, de manera educada, los requisitos para el pago de la deuda y el momento de los pagos.
- Un aumento intencional de la cantidad adeuda. Esto equivale a un fraude: el prestatario solo tiene que pagar el monto real del préstamo, incluidos los intereses y las multas.
- Acoso a familiares que no estén directamente relacionados con el pago del préstamo. Los cobradores pueden eliminar las deudas solo de los participantes en el contrato de préstamo, por ejemplo, los garantes o aquellos que han heredado obligaciones conforme a la ley. En el caso de que el prestatario fallezca y no se haya formalizado ningún contrato de seguro del préstamo, la obligación de pago pasa a los familiares.
Aquellos que eliminan las deudas no pueden usar la fuerza física contra el deudor. Todo intento de contacto físico se considera abuso de poder y se castiga de conformidad con el Código Penal de la Federación de Rusia.
Los recolectores se han excedido en su autoridad: ¿dónde solicitarlo?
Si un prestatario se enfrenta a acciones ilegales de especialistas en cobranza de deudas, tiene derecho a defender sus intereses en los tribunales.
Las violaciones de los empleados de una agencia de cobranza pueden ser de naturaleza no material, por ejemplo, causar daño moral al pagador y su familia. A veces, las acciones de los "gorilas" caen bajo el artículo vandalismo: daño a la propiedad de los ciudadanos al escribir "Deuda" o publicar anuncios con una foto del prestatario en la entrada.
Para proteger los intereses y preservar la reputación, el pagador puede presentar una demanda contra la organización y también presentar una declaración a Rospotrebnadzor.
¿Puede una persona acudir a los coleccionistas en busca de ayuda?
Antes de la adopción de enmiendas a la ley federal, las personas solían utilizar los servicios de los oficiales de cobranza de deudas. Por ejemplo, los cobradores ayudaron a eliminar la deuda sin un recibo, incluso por una cantidad de hasta 10,000 rublos. Con el endurecimiento de la lista de acciones permitidas, el número de clientes que recurren a "porteros" profesionales para obtener servicios se ha reducido drásticamente.
Según la ley, los empleados no pueden actuar como intermediarios entre individuos si el monto de la deuda no excede los 50,000 rublos. La condición es relevante para todas las categorías de ciudadanos, incluidas las madres solteras que, antes de eliminar la deuda de pensión alimenticia en los tribunales, recurrieron a otras organizaciones.
Si el monto de las obligaciones de deuda entre individuos excede los 50,000 rublos, el prestamista puede atraer a los cobradores para que recolecten sus propios fondos. Al mismo tiempo, el cliente no necesariamente tiene que tener documentos que confirmen el hecho de la transferencia de la financiación (recibo). Actuando en el marco de la ley, los recaudadores asesorarán sobre cómo recuperar el efectivo del deudor lo antes posible sin un recibo.
Factrum publica la historia de un ex empleado de dicha oficina, de la que queda claro cómo trabajan los coleccionistas y por qué es mejor no caer en sus manos.
1. No todo el mundo puede eliminar las deudas
Para tal caso, se necesitan hombres con los nervios endurecidos; la mayoría de las veces son ex empleados de las agencias de aplicación de la ley. Perfectamente adecuados para tales casos son los empleados "de piel dura" del sistema penal, abandonados por diversas razones sin un puesto, ex militares. Pero la mayoría de las agencias provienen del Ministerio del Interior. No son ajenos a hablar en voz alta. Los psicólogos asocian tal resistencia a condiciones estresantes con la deformación de la personalidad profesional.
2. Bonificaciones por deudas liquidadas
La mayoría de las agencias brindan incentivos a los recolectores: un porcentaje de la cantidad que ellos eliminan. Es decir, no recibió dinero del prestatario, permaneció con hambre.
3. Compra de deudas
Aquellas oficinas que compran deudas en grandes cantidades (desde facturas telefónicas impagas hasta miles de préstamos bancarios), por regla general, tienen un equipo de cobradores de deudas bien capacitados. Desde el punto de vista de la ley, todo es relativamente transparente con estas agencias.
El procesamiento del cliente se lleva a cabo en varias etapas. “Según nuestros equipos, los“ programas ”(una apariencia del archivo personal de un prestatario) se lanzan solo después de que los“ trinquetes ”no hayan podido hacer frente al cliente, - explica el ex cobrador.
Pero hay pocos de ellos, estos son los morosos más persistentes. Si la tarea recae en nosotros, el monto de la deuda no es importante, incluso cien rublos, incluso cien mil. Usamos todo el arsenal de herramientas disponible.
4. Cómo los "trinquetes" sacuden los nervios
"Trinquetes" en jerga profesional se refiere al agotador sistema de marcación automática del deudor que utiliza tecnología informática. Es decir, una máquina especial en un cierto intervalo de tiempo marca la casa del prestatario, el número de teléfono móvil y le recuerda las obligaciones. El tiempo de marcación lo calcula el sistema inteligente de acuerdo con la zona horaria, el número de respuestas a la llamada: el robot adivina más a menudo que una persona cuando el moroso está en casa.
5. Trucos sucios
Si el prestatario no va a pagar las facturas, se le aplican otras medidas de influencia, entonces la imaginación y la creatividad ya están incluidas, irónicamente nuestro interlocutor, haré una reserva de inmediato, nuestras acciones no fueron de carácter criminal. Conozco casos en los que llamaron a la escuela donde estudian los hijos del deudor y pidieron a los maestros que discutieran la imposibilidad de pagar las facturas de los padres de Vasya o Petya en una reunión de padres. O ellos mismos se comunicaron con los hijos del deudor por teléfono o en persona. Si un hijo o una hija pregunta: "Papá, ¿por qué no le das dinero a otras personas?" casi nadie después de esto no pagará, no hierro, después de todo. Aunque hay quien nunca paga. No todos los coleccionistas tienen suficiente autocontrol aquí. Trabajo duro, por eso me fui.
Algunos intentan aplastar mentalmente a su víctima. Una técnica muy popular es colocar en el área de residencia de un prestatario insolvente folletos ofensivos, donde el deudor es acusado de diversas abominaciones, desde adicciones hasta delitos graves.
A través de las redes sociales, los cobradores de la víctima envían mensajes sobre la insolvencia de su amigo, aconsejan no confiar en él en nada y no prestar dinero. Otro éxito popular por debajo del cinturón en un deudor es colocando sus números de teléfono en los sitios de servicios íntimos.
6. El más peligroso
Los coleccionistas de un nivel diferente, con un "permiso de residencia" en empresas de seguridad privada, son mucho más peligrosos, continúa nuestro invitado. - Sacan sumas importantes, y estamos hablando de verdaderas bandas criminales. Aquí tienes violencia y daños a la propiedad. Estos tipos pueden prender fuego al coche fácilmente. Naturalmente, en la capital y otras grandes ciudades, tales brigadas atraen rápidamente la atención de la policía, pero en las regiones generalmente tienen patrocinadores serios.
Hace varios años, convirtieron la vida de un moscovita en un infierno. Su único defecto fue que una vez estuvo casada con un prestatario desafortunado.
Mi cliente y su esposo se divorciaron mucho antes de que él lograra obtener un préstamo y le debía al banco alrededor de 200 mil rublos ”, dice Mars Tarasov, director del Centro Jurídico de Derechos Humanos y Derecho.
Los recolectores tenían los datos personales de la mujer y simplemente no le dieron acceso, llamaron y enviaron cartas exigiendo dinero. Se quejó al oficial de policía del distrito, pero fue en vano: se negaron a iniciar un caso penal. Al final, unos matones insolentes llegaron a su casa de campo en la región de Moscú y anunciaron que tomarían sus cosas como una deuda. Su tío, que estaba allí, encendió un ciclomotor y le dijo al hamam que iba tras la policía. Entonces uno de los recolectores sacó una pistola traumática y le disparó varias veces. Las heridas fueron fatales.
El ex empleado de la policía metropolitana, el cobrador Vladimir D. fue declarado culpable de asesinato.
7. ¿Y la ley? ...
Para los ciegos está claro que tales tragedias ocurren como resultado del vacío legal que se ha formado en torno a las actividades de los recolectores. Las estructuras de cobranza de atrasos surgieron en el mercado con la expansión de los préstamos al consumo. Pero los mecanismos legales que regulan esta actividad, todavía no funcionan. Además, el proyecto de ley temático se ha desarrollado durante mucho tiempo. Pero los legisladores buscan compromisos para complacer tanto a las instituciones de crédito como a los particulares y a los cobradores. Y en este momento, la gente apresurada sistemáticamente va demasiado lejos, aterrorizando a los deudores con impunidad. Y sólo los delitos flagrantes revelan la enormidad de la situación de quienes han sido esclavizados por los acreedores.
Hoy en día, los bancos son libres de distribuir préstamos a todos sin ninguna verificación de la solvencia del prestatario. Hay varios miles de bancos grandes y no tan grandes y varios cientos de oficinas de préstamos en Rusia (Fast Money, Money Now, etc.).
Uno tiene la impresión de que es rentable para los bancos otorgar préstamos a los ciudadanos, incluso si la mitad de los fondos tomados por estos ciudadanos no se devuelven. ¡Así es! Juzgue usted mismo, los bancos no usan su propio dinero cuando otorgan préstamos a la población, sino que toman prestados fondos del estado a un pequeño porcentaje anual. La población ya obtiene un préstamo al 30% - 70% anual. Un gran porcentaje de los no reembolsos ya está incluido en estos tipos de interés exorbitantes.
Como resultado, la población del país y las pequeñas empresas se están ahogando en el abismo de las deudas, y los ejemplares individuales de las bolsas de dinero, que accidentalmente se convierten en dueños de los bancos, no saben dónde gastar las ganancias que fluyen en el río. En 2020, los impagos de los ciudadanos están creciendo como una bola de nieve, y los deudores de préstamos solo esperan una amnistía de préstamos de un banco, una oferta de un banco para recomprar su deuda en un préstamo o la llamada ley de quiebras de personas. Sin embargo, los procedimientos de quiebra cuestan dinero y son difíciles de realizar.
Lamentablemente, hoy el Estado se ha alejado del problema de la insolvencia de los ciudadanos, y ha dejado la regulación de las tasas de crédito a merced de este mismo sistema bancario.
¿Cómo son las deudas de un préstamo a un banco?
Entonces, suponga que obtuvo un préstamo, no calculó su fortaleza y se encontró en una situación financiera sin solución. ¿Qué hacer cuando no tiene nada con qué pagar? ¿Y qué pasará si no pagas el préstamo en absoluto? Las opciones para el desarrollo de eventos son las siguientes:
- Por escrito contra firma o por carta certificada con notificación, informamos a la entidad bancaria que su situación de vida ha cambiado para peor y ahora no podrá abonar al banco los pagos establecidos en el cronograma. Si la sucursal del banco está ubicada en su ciudad, es mejor comenzar una carta con firma, si está en otra ciudad, envíela por correo certificado. Al hacerlo, ha notificado al acreedor el motivo del retraso en el contrato. Si el banco lo demanda posteriormente, le resultará más fácil aplicar el artículo 333 del Código Civil de la Federación de Rusia y convencer al tribunal de que no solo no quería pagar el préstamo, sino que es un deudor debido al deterioro de su situación financiera.
- Por supuesto, puede continuar depositando cantidades simbólicas en la cuenta de acuerdo con el calendario aprobado. Sin embargo, si ve que no podrá reembolsar más el préstamo, no tiene sentido realizar dichos pagos. Mucha gente piensa que de esta forma le dejan claro al banco que no son morosos persistentes. De hecho, estos últimos a menudo amenazan a los deudores con responsabilidad penal por evadir el pago de la deuda. Todo esto es una tontería. Si no tenía la meta de tomar un préstamo incobrable y realizó al menos un pago, no será procesado por deudas crediticias.
- También puedes intentar enviar cartas periódicamente al prestamista con tu visión de resolver el problema de impago del préstamo, pedir reestructurar la deuda, darte vacaciones económicas, negociar, etc. Esto es necesario, entre otras cosas, para que tenga la imagen de un prestatario de buena fe en caso de litigio. Recientemente, los bancos rara vez hacen tales indulgencias y, si lo hacen, lo hacen en condiciones desfavorables para el cliente (refinanciamiento, extensión del plazo, etc.).
- Escribieron una carta y ... he aquí ... Te llaman desde el banco. Las negociaciones sobre la liquidación de la deuda surgida no deben evitarse en ningún caso. A veces, durante estas negociaciones, es posible resolver el problema de aplazar el reembolso del préstamo o reestructurar la deuda. Lo principal es que debe aceptar los términos del banco solo si son beneficiosos para usted y si puede retirar financieramente esta oferta. Si no está interesado en la opción bancaria, rechácela. Mejor tribunal, quiebra que esclavitud financiera durante años.
- Reestructuración de la deuda: pague solo los intereses durante el período establecido por el banco. Los prestamistas suelen hacer esto. Debo admitir que a veces les resulta rentable, y aquí el banco presiona para hacerte una concesión no solo por la desesperanza de la situación, sino también por el deseo de sacarle aún más provecho.
Si, como resultado de todo esto, un acuerdo no funciona y se presenta una demanda en su contra, no se desespere e involucre a un abogado en asuntos crediticios. El tribunal suele ser la mejor manera de salir de una situación de deuda prolongada.
¿Cómo puede evolucionar la situación si el banco acudió a los tribunales y el alguacil no pudo cobrarle la deuda por decisión judicial? Existe la posibilidad de que el banco le ofrezca canjear su deuda por el 10-30 por ciento de su monto total. Esto puede ser una amnistía crediticia de un banco o la venta de una deuda a su persona en virtud de un acuerdo de cesión, o cualquier otro acuerdo, incluida la condonación de parte de la deuda. Después de eso, el banco cancelará el saldo de la deuda crediticia y se quedará atrás de usted.
Puede ver más detalles sobre cómo el banco puede ofrecerle la cancelación de la deuda o usted mismo puede inducir al banco a que compre la deuda en mi video, que se encuentra al final de este artículo.
¿Qué pasará si no paga el préstamo y cómo canjear su deuda del banco?
Dado que el problema del impago de los préstamos es hoy un fenómeno masivo, los bancos utilizan diferentes métodos para devolver el dinero. En la gran mayoría de los casos, estos son métodos legales. Las deudas sobre préstamos son un problema grave para los bancos rusos y están tratando de resolverlo lo mejor que pueden.
- Primero, habla con un oficial de préstamos que se ofrece a pagar el préstamo o vender la garantía. Si es una hipoteca o un préstamo de coche, no todo irá muy bien, ya que perderás un apartamento o un coche, y el banco los venderá al precio más bajo. Es mejor encontrar un comprador usted mismo y cambiar el deudor por el acreedor.
- Si no se encuentra un compromiso, el servicio de seguridad económica del banco ingresa al negocio, que verifica las capacidades financieras del prestatario, la disponibilidad de la propiedad. Esto se hace, por regla general, por métodos no completamente legales y utilizando bases de datos que no son completamente legales. Pero es difícil demostrarlo. Sin embargo, si no encontraron nada de usted, el banco a menudo ofrece comprar la deuda.
- Después de analizar la situación por el servicio de la situación económica, los bancos van a los tribunales o se deshacen de las deudas por una pequeña cantidad. Los bancos venden deudas no líquidas a los cobradores en montones. Como regla general, en el caso de que la propia organización bancaria no vea perspectivas rápidas en la recolección de dinero del deudor. El 20% -40% de la deuda total con intereses es la venta normal al precio de la deuda incobrable. Al vender deuda, el banco debe notificarlo y usted debe saber quién es su nuevo acreedor. El banco está obligado a notificar, pero no a pedir su consentimiento para la cesión, como muchos deudores creen erróneamente.
- Entonces, el banco está entablando una demanda en su contra. Si el prestatario tiene una propiedad, es arrestada y, después de una decisión judicial, se vende para pagar la deuda. El apartamento y las pertenencias personales no están sujetos a arresto.
- Si, por ejemplo, un cónyuge tomó un préstamo y el cónyuge posee un automóvil en la familia, el banco arrestará y venderá incluso esa propiedad, tomando la mitad de su valor de los ingresos. La segunda mitad es propiedad del segundo cónyuge. Es cierto que el precio de tal venta suele ser barato.
- Si aún tienes préstamos, pero has perdido el juzgado, el banco enviará el auto de ejecución a otros bancos, donde tengas estos otros préstamos, y cuando traigas dinero para reembolsarlos, estos bancos se verán obligados a transferir los fondos recibidos a tu reclamante según el auto de ejecución. Como resultado, ya deberá una gama más amplia de acreedores. Un método extraño para eliminar las deudas de los bancos sobre préstamos, pero este mecanismo lo establece la ley. Es cierto que los bancos tienen la capacidad de evitarlo, permitiendo que un tercero pague su préstamo.
- Después de que el tribunal tome una decisión, deberá pagar al banco la cantidad indicada en el reclamo, pero si no puede hacerlo y no recibe un plan de pago a plazos para la ejecución de la decisión del tribunal: los intereses bajo el contrato continuarán aumentando la cantidad adeuda, incluso después de que la cantidad adeuda se haya fijado en la sentencia, hasta que usted lo cierre. Esto es sorprendente para muchos. Sin embargo, si el contrato no se rescinde, sigue funcionando. Al final, el acreedor podrá recibir el interés recién formado del deudor presentando nuevamente una reclamación ante el tribunal. Sin embargo, si aún no tiene una propiedad, nada brilla para el banco, y es hora de que piense cómo canjear su deuda del banco.
Coleccionistas: ¿quiénes son?
Un nuevo fenómeno en los negocios rusos. En los 90, estos eran hermanos en chándal con murciélagos en la mano. Ahora las deudas son "eliminadas" por conciudadanos más civilizados con camisa blanca y corbata.
¿Cómo trabajan? Amenazas, mala educación, presión física: todo esto sucede, pero muy raramente. En estos casos, su camino es hacia la policía, y el camino del desafortunado coleccionista es directo a la litera.
Por lo general, los coleccionistas utilizan un servicio intrusivo: llamadas telefónicas diarias, folletos en la entrada, cartas a la Asociación de propietarios y a su trabajo, envío a sus amigos en Odnoklassniki sobre su deshonestidad, visitas a familiares y otras tonterías similares. Aquí simplemente puede no prestar atención a la acción del lado opuesto y esperar hasta que cometa el error indicado en el párrafo anterior, o simplemente pierda interés en usted con el tiempo.
A los coleccionistas no les gusta ir a los tribunales, porque allí no les gustan mucho. Además, las actividades de estas organizaciones están al borde de la ley, por lo que las perspectivas judiciales para el cobrador no siempre son brillantes. Es mucho más fácil para él molestarte sistemáticamente con llamadas. Hoy, las actividades de los coleccionistas son significativamente limitadas.
Deudas sobre préstamos: una forma de salir de la situación
No pagar un préstamo bancario no es un delito, ni una mancha negra en su conciencia, ni un golpe a su reputación., pero el proceso económico más común. En esta situación, no tanto usted tiene la culpa, sino el estado, lo que provocó una enorme estratificación de la sociedad y la necesidad de que muchos ciudadanos vivieran endeudados. Además, la culpa del estado radica en el hecho de que no estableció reglas estrictas para el sistema bancario en el país y permitió que los bancos establecieran de manera independiente tasas de interés irrazonablemente exorbitantes. La culpa también la tienen los bancos, que hoy, sin ningún cheque, otorgan préstamos en libertad condicional a quien lo desee y, por lo tanto, generan un aumento en la morosidad de los fondos prestados. Las deudas sobre préstamos de un gran número de ciudadanos son una enfermedad de la sociedad y del estado.
Por lo tanto, no tiene nada de qué culparse, y su tarea es concentrarse en encontrar una salida a su difícil situación, en la que se encuentra con las menores pérdidas. Después de todo, si no piensas en ti mismo, ¿quién más pensará en ti? ¿Banco? ¿Corte? ¿Estado? Creo que la respuesta es obvia.
Entonces, ¿debería pagar un préstamo si no tiene nada con qué pagar?
Mucha gente pregunta - no pago un préstamo - ¿qué hacer? A continuación se ofrecen algunos consejos:
- Intenta negociar con el banco... Si desea saldar deudas y tiene fondos para ello, pero no ajusta las cantidades en el calendario de pagos, explíquelo verbalmente y por escrito al acreedor. En este caso, el acreedor puede apreciar el deseo y la capacidad parcial de pagar la deuda y cumplirá la mitad de su reestructuración. Todos los acuerdos que consigas alcanzar con el prestamista deben quedar registrados por escrito, mientras lees atentamente los textos de los documentos que firmarás, no puedes confiar en los empleados bancarios en ningún caso. Es mejor mostrar los documentos, nacidos como resultado de negociaciones, a un abogado. Un abogado de crédito experimentado encontrará fallas en estos documentos.
- Si el banco aún presentó una demanda - Tendrás que litigar durante mucho tiempo, ya que los tribunales están inundados de reclamos para cobrar deudas por préstamos. Cualquier comisión ilegal, el seguro en la corte desaparecerá. Las deslumbrantes sanciones y multas se pueden reducir nuevamente solo a su solicitud. Para hacer esto, debe participar en la prueba.
- Si ha perdido en el tribunal y el banco ya tiene una orden de ejecución - ahora su prestamista y el alguacil tendrán que sudar en busca de sus fondos para pagar el préstamo. Por lo tanto, uno debe prepararse para esto con anticipación. Si es un deudor, no debe haber ninguna propiedad registrada para usted o su cónyuge.
- Suponga que su acreedor no quisiera demandar y vendió deuda a cobradores... En este caso, los cobradores sin duda lo dominarán, pero tendrá la oportunidad de reducir el monto de la deuda. Negociar y reducir el monto de la deuda crediticia. Asegúrese de documentar correctamente los resultados obtenidos. Si le resulta difícil verificar de forma independiente la exactitud de los documentos firmados, muéstrelos a su abogado.
- Use la Ley "Sobre Quiebras de Personas"... Sin embargo, la ley prevé que el procedimiento concursal sea muy complicado y, además, costoso.
- Ofrezca al banco que redima la deuda de su préstamo en virtud de un acuerdo de cesión.
Abogado Gennady Efremov
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Quién elimina las deudas en préstamos y cómo se llaman, se lo contaremos en detalle en este artículo. Con el cumplimiento de los deseos de diversos bienes materiales, ya sea un teléfono nuevo o una casa nueva, cada banco está listo para ayudar a las personas ofreciendo programas de crédito rentables y cantidades sólidas de límites de tarjetas.
Sin embargo, concluyendo un acuerdo y desperdiciando mentalmente los fondos adquiridos, no sea demasiado perezoso para leer todas las páginas en las que aparecerá su firma, y \u200b\u200bcalcule correctamente si "sacará" este acuerdo.
reverso
En los casos en que el prestatario no comprende completamente las condiciones prescritas en el acuerdo, o resulta ser un pagador no del todo consciente, ignorando abiertamente los recordatorios del banco sobre pagos atrasados, las personas que eliminan las deudas de los préstamos se denominan cobradores o "extorsionadores" profesionales. ...
Al trabajar de manera mucho más agresiva que los benevolentes especialistas de las organizaciones bancarias, pueden convertir la vida en un estrés constante.
De donde vienen los terceros
Si hay una cláusula en los documentos del préstamo que implica la posibilidad de transferir toda la información del cliente (de su acuerdo, por supuesto) a un tercero, entonces esto significa solo una cosa: la negativa a pagar la deuda por cualquier motivo (intencionalmente, fuerza mayor) dará vida al prestatario. empresa recolectora.
Siempre que esta línea no estuviera en el acuerdo, el banco está obligado a guardar secreto y la divulgación de información confidencial sobre la presencia de una deuda puede considerarse como un atentado a la inviolabilidad de los datos personales.
Cuáles son las condiciones de cooperación
Aquellos que eliminan las deudas de los préstamos pueden desarrollar su cooperación con el banco de dos maneras:
- Recibiendo comisiones. Como regla general, el monto de los intereses no excede las 40 unidades de la deuda pagada. Al trabajar para obtener bonificaciones, los coleccionistas no tienen un límite de tiempo y no pueden actuar de manera muy agresiva.
- Comprar una cartera de morosos. En este caso, se otorga a los demandantes un cierto período de tiempo (2-4) durante el cual el banco les transfiere la propiedad de la situación con los deudores. Con esta opción, la presión de los cobradores será muy fuerte, y las llamadas y mensajes en medio de la noche se convertirán en compañeros constantes del aspirante a prestatario.
Modos de funcionamiento
Como admiten los propios "aldadores", no siempre inician sus actividades intimidando a los deudores.
- La primera etapa consiste en conocer la situación cuando el cobrador escucha los motivos del retraso. Si se trata de comunicación a través de cartas, entonces los mensajes no son duros, sino al contrario, un simple recordatorio y posibles soluciones. Paralelamente, se busca la documentación necesaria que ayudará a visualizar con precisión el avance del préstamo.
- Cuando queda claro que el prestatario no responde a las acciones del reclamante. Las cartas adquieren un contenido "amenazante", donde describen escrupulosamente las posibilidades de incautación de bienes, entablar una demanda, etc. En este nivel, no solo el deudor mismo, sino también su empleador, familiares y vecinos está llamando activamente.
- Si aún no es posible lograr una cooperación total, el caso se envía a los tribunales. Después de la acusación, el deudor deberá pagar no solo todos sus retrasos y sanciones, sino también todos los costos que fueron a la reunión de los jueces.
Restricciones laborales
Por supuesto, los "tiburones" que eliminan deudas con préstamos, como los mismos morosos los llaman "cariñosamente", tratan de trabajar dentro de los límites de la decencia, pero también hay quienes están dispuestos a cruzar la línea de la autoridad y recurrir al chantaje y la intimidación. Por ejemplo, si aparecen frases en la correspondencia de que está prohibido salir del país, entonces es una exageración.
Dado que nadie, excepto los empleados del Ministerio del Interior, tiene derecho a restringir la libertad de circulación de los ciudadanos. Si siente que su vida y su salud están amenazadas, debe escribir una declaración a la policía y prepararse para defenderse en la corte para poner en su lugar al cobrador furioso.
¡No quiero pagar! ¿Puedo escapar?
El poder de los responsables de pagar la deuda no es infinito. Por lo tanto, al cambiar el número de teléfono y alquilar un apartamento, será fácil perderse y detener una serie de llamadas y recordatorios interminables. Si no hay un lugar de trabajo oficial, será casi imposible encontrar un deudor descuidado.
Sin embargo, tales clientes caen en "listas negras" y registros especiales, y si un día resulta "saltar" de una obligación de deuda, en el futuro será imposible obtener préstamos y relaciones normales con el banco.
Conclusiones simples
Al decidir sobre la necesidad de un préstamo, debe calcular correctamente sus capacidades financieras, así como comunicarse con aquellos que no recurren a los recolectores para obtener servicios.
Si surgen momentos imprevistos, es mejor ponerse en contacto de inmediato con el banco y encontrar una salida aceptable a la situación.
Las personas que eliminan deudas con préstamos se denominan "knock out". Porque no les gusta mantener conversaciones leales, como en un banco, y pueden convertirse en un verdadero infierno para los "novatos" en los préstamos.
