збільшити шрифт

• 14:09, 19 липня 2016
• коментарів

Прострочення росіян по виплаті кредитів досягла астрономічних сум. Згідно з аналітичними даними Об'єднаного кредитного Бюро, обсяг простроченої заборгованості по роздрібних кредитах (без урахування іпотеки) за перший квартал 2016 року склав 1,07 трлн руб. Багато росіян для втілення своїх планів і бажань вдаються до допомоги банків, оформляючи кредити. Однак, підписавши кредитний договір, не всі громадяни виконують його умови.

фото lc-dv.ru

Такі люди, спритно користуючись тим, що стягнення заборгованості займає тривалий час, могли роками не повертати гроші банку. Банки, усвідомивши, що з російською ментальністю в цьому питанні необхідно боротися іншими методами, виступили з ініціативою щодо спрощення процедури стягнення заборгованостей по кредиту. І ось Державна дума прийняла закон, що значно спростив банкам процедуру стягнення заборгованостей по кредитах.

Тепер, після вступу закону в силу, банки зможуть вдаватися до допомоги приставів, минаючи суд.

Про те, як позначаться ці законодавчі нововведення на позичальників, розповіли фахівці юридичної компанії "Маркелов Group".

"Зараз банкам представлена \u200b\u200bможливість вибрати найбільш зручний і ефективний спосіб стягнення заборгованостей за кредитами, - пояснює головний спеціаліст компанії Ольга Зіннатуліну. - Підстави для стягнення заборгованості по кредитах передбачені Федеральним Законом "Про споживчий кредит (Позику)". Якщо за кредитом прострочення перевищує більше 60 календарних днів, то такий кредит підлягає достроковому погашенню. Простіше кажучи, якщо людина, яка взяла кредит, не вносив грошові кошти протягом двох місяців, банк має право почати процедуру стягнення. Кредитор, тобто банк, що видав кредит, зобов'язаний подати нотаріусу докази безспірності своїх вимог до боржника, а також документи, що підтверджують, що позичальник повідомлений про наявну у нього заборгованості ".

«Фактично, банк може відправити людині рекомендований лист з описом вкладення, в якому повідомить боржника про розмір боргу. І цього буде досить. Важливим є те, що банк буде спрямовувати всі листи за тією адресою, яка вказана у Вас в паспорті і який Ви вказали в своїй заяві на видачу кредиту. Отже, ніякі відмовки на кшталт "я вже переїхав" або "я помилково вказав не той адресу" судами і приставами прийматися не будуть. Виконавчий напис нотаріуса, в даному випадку, замінює собою рішення суду, так як після звернення до нотаріуса, банк може відразу направляти документи судовим приставам на стягнення »

коментує адвокат Вадим Маркелов.

В позасудовому порядку дозволяється стягувати тільки суму позики, зазначену в договорі і належні відсотки. У разі незгоди позичальника з стягуваної сумою заборгованості, він може спробувати оскаржити її в суді. Але на думку більшості представників юридичної спільноти, боржник має нульову перспективу на перемогу в суперечці.

Виконавчий напис вчиняється за відсутності боржника. Нотаріус направить недобросовісному позичальнику повідомлення про те, що кредитор отримав право звернутися до судових приставів для стягнення заборгованості.

«Варто зазначити, що звернення банків до нотаріусів можливо не у всіх випадках. Так, нотаріус не зможе вчинити виконавчий напис, якщо заборгованість за кредитом складає більше двох років. Нововведення не торкнуться іпотечних боргів, так як закон про іпотеку забороняє позасудове звернення стягнення щодо житлового приміщення, що належить фізичній особі »

Розповідає керуючий партнер "Маркелов Group" Павло Непомнящий.

Якщо банк має намір стягнути неустойку за кредитним договором, то використовувати доведеться колишні методи.

Новий спосіб стягнення заборгованості підносять як альтернативу звернення до колекторів і прискорення стягнення заборгованості. Однак, на думку адвоката Вадима Маркелова, об'єктивно оцінюючи результати роботи судових приставів, на сьогоднішній день масова відмова банків від послуг колекторських агентств малоймовірний. А крім того, це ніяк не вплине на фактичні збори простроченої заборгованості. Адже якщо людина вже став боржником і йому нічим оплатити борг, то яка різниця, коли банк отримає юридичний документ на стягнення з нього грошей - через три місяці або через рік. На можливість погасити борг це не вплине ніяк. Отже, аналізує експерт, нові положення закону будуть лише впливати на слідство, але ніяк не на причину.

Схожі матеріали

• 08.11.2018, 12:01 Судове фінансування. Новий інструмент для інвестицій У Росії набирає популярність новий інструмент для інвестицій - судове фінансування (litigation funding). Йдеться про те, що в ході розгляду в арбітражі або госсуде витрати на підготовку, подачу позову і юридичний супровід оплачує сторонній інвестор в обмін на частку від виграшу. Фінансування може залучати не тільки позивач, але і відповідач (в обмін на відсоток від зекономленої суми).
• 23.08.2017, 14:39 Адвокатська практика. "Темні" квартирні схеми Право на житло, право приватної власності закріплені в чинній Конституції РФ і складають фундаментальну основу правової системи держави. Однак останнім часом доводиться спостерігати порушення гарантованих конституційних прав. Йдеться про проблеми з пайовою участю в будівництві будинків, про вилучення квартир у власників, які придбали їх колись у осіб, які застосували шахрайські схеми з перепродажу цих об'єктів. Багато з покупців квартир навіть і думки не могли допустити про те, що зіткнуться з подібною ситуацією.
• 21.08.2017, 11:43 Юрист: Виїзд дитини з РФ з одним з батьків не вимагає згоду другого Пік зарубіжних туристичних поїздок припадає на літні місяці. Саме в цей період туристичний ринок переживає кризи - закриваються турфірми, затримуються чартери, турпотоку загрожують віруси та стихійні лиха. Втім, затьмарити відпочинок можуть і проблеми "на березі". Як правило, це неоплачені штрафи або заборгованість по аліментах і виїзд з неповнолітньою дитиною. А саме бажання одного з батьків виїхати з дитиною в разі, коли відносини з іншим далекі від стану світу. Іноді поїздку доводиться зовсім скасовувати, бо вирішення питання затягується на місяці.
• 17.08.2017, 12:07 Тільки з незаперечними доказами. Працівник домігся в суді виплати боргів по "сірої" зарплати У Росії зростає обсяг тіньових зарплат. За даними Росстату, обсяг прихованої оплати праці, а також "змішаних доходів" за перший квартал поточного року склав майже 2,4 трлн руб. (В минулому році цей показник ледь перевищував 2 трлн руб.) Багато працівників свідомо погоджуються на сіру заробітну плату, Оскільки її розмір перевищує офіційні виплати. Але і з зарплатою в конвертах виникають проблеми - такі ж, як і з "білим" платнею. Наприклад, роботодавець відмовляє в будь-якій оплаті праці. Чи можна стягнути з нього сіру заробітну плату?

Найбільші за обсягом кредитів фізособам банки недавно почали або збираються найближчим часом користуватися спрощеним порядком стягнення роздрібних боргів. Для цього достатньо вписати в кредитний договір пункт про можливість стягувати прострочення по роздрібних кредитах без суду на підставі виконавчого напису нотаріуса в безспірному порядку, пише «Комерсант».

Таке право з'явилося у банків завдяки який набрав чинності в липні поправкам до «Основ законодавства про нотаріат». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк і «Русский Стандарт» стали включати відповідний пункт до кредитних договорів з жовтня. , ВТБ 24, ВТБ і Росбанк планують робити це з січня, а зараз «адаптують процеси під новий механізм».

Виконавчий напис нотаріуса - це розпорядження про примусове стягнення на користь кредитора суми заборгованості або про витребування майна боржника. Для того щоб її застосувати, згадка про таку можливість кредитора повинно бути записано в кредитних договорах або додаткових угодах до них. При наявності пункту в договорі після отримання виконавчого напису нотаріуса банк може відразу звертатися до приставам для стягнення боргу, минаючи суд.

Банк може отримати виконавчий напис при наявності прострочення за кредитом понад два місяці. Норма поширюється на договори, укладені після вступу поправок в силу, або на старі договори при наявності додаткової угоди, підписаної обома сторонами.

Головний плюс нового механізму для банків - збільшення швидкості стягнення. Крім того, скоротяться витрати кредитора на отримання виконавчого документа, зокрема сума держмита за отримання виконавчого напису в цілому нижче, ніж за звернення до суду.

Тим часом на думку правозахисників, нова норма - велика проблема для громадян. «У позичальників навіть не буде можливості вступити в переговори, відстояти свої права, їх борги будуть стягуватися автоматично», - побоюється голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів Дмитро Янін.

Постраждати від застосування банками нового спрощеного порядку збору боргів можуть не тільки боржники, а й професійні добувачі. Втім, все буде залежати від того, наскільки широко банки будуть застосовувати новий механізм на практиці, кажуть учасники ринку. Як пояснив начальник юридичного відділу Федеральної нотаріальної палати Олександр Сагін, виконавчий напис нотаріуса дозволяє стягувати тільки тіло боргу і передбачені кредитним договором відсотки, але не пені і штрафи. Крім того, банкам ще належить визначити, по яким сумами і видам кредитів найбільш ефективний саме цей спосіб стягнення.

Частина банків в Росії почали застосовувати спрощений порядок стягнення боргів з фізичних осіб. Така можливість юридично їм була надана ще в липні поточного року, але на практиці їй вдалося скористатися тільки зараз.

Нова схема стягнення боргів в РФ

Для проведення подібної процедури банки вносять в кредитний договір пункт про те, що заборгованість може бути стягнена в позасудовому порядку за виконавчим написом нотаріуса. За опитуванням «Коммерсанта», сім з десяти найбільших за обсягом виданих кредитів банкам або вже скористалися, або найближчим часом збираються скористатися спрощеним порядком стягнення боргів. починає працювати при наявності прострочення за кредитом понад два місяці.

Заступник директора Інституту фінансово-економічних досліджень Фінансового університету Володимир Масленников в розмові з «Економікою сьогодні» зазначає, що якщо банки діють в рамках законодавства, то вони не можуть обмежувати права позичальників.

«Їх дії законні, а питання оцінки правомірності дій буде визначатися індивідуально по кожному випадку, говорити в цілому і загальному тут не коректно. Спрощення стягнення в кінцевому рахунку призведе до зниження простроченої заборгованості, з точки зору банків це позитивний результат. якщо з'являється альтернативний спосіб стягнення боргів, то природно до колекторів банки стануть менше звертатися. Чим більше способів стягнення - тим краще », - вважає експерт.

Банки залишать колекторів без роботи

«Головний плюс для банків - збільшення швидкості стягнення. Їм потрібно повертати свої кошти за можливості оперативно і без звернення до суду. Зараз же боржників спочатку потрібно довести до суду, а там історія може тривати рік і більше. Але багато що залежить від того, як спрацює інститут приставів при стягнення догів, наскільки можна з боржника щось буде стягнути крім майна і так далі. Завдання банків - отримання операційного прибутку, вилучення доходів від розміщення грошових коштів», - коментує нам доцент кафедри банківського бізнесу та інноваційних фінансових технологій, Міжнародного банківського інституту Олександр Щелканов.

Сім з десяти найбільших за обсягом виданих кредитів банкам збираються скористатися спрощеним порядком стягнення боргів

Як зазначає експерт, скоротяться і витрати кредиторів на отримання виконавчо документа, так як в цьому випадку суми держмита нижче, ніж при зверненні до суду. «У арбітражної та судовій практиці справи нерідко затягується, а процес судочинства залишається дорогим. Тут ми йдемо по шляху цивілізованого ринку і банківського сектора.

З одного боку, дуже важливо простежити, щоб нововведення не обмежили прав фізичних осіб, але з іншого боку під час підписання кредитного договору позичальники повинні чітко розуміти правила гри, на яких умовах вони беруть гроші. Більшість банків сьогодні намагаються зараз вирішувати в позасудовому порядку ситуації із заборгованостями.

для колекторів нова схема стягнення боргів може означати скорочення ринку. У фінансовому секторі зараз всерйоз взялися за колекторську діяльність та мікрофінансові організації. Якщо ті ж колектори не вміють вести справи в правовому полі, то правила ринку необхідно міняти. Як це робиться в Європі? Там колекторський бізнес являє собою юридичну практику, коли першокласні юристи через суд стягують заборгованість з позичальника.

У нас колекторський бізнес нагадує про 90-х роках, коли пишуть загрози на під'їздах, підпалюють щось, намагаються психологічно впливати. Більш того, як вважають економісти, такі прийоми зовсім неефективні - позичальник йде в «глуху оборону». Банки стають відкритими до діалогу і намагаються своїми силами стягнути борг, тому що колекторські послуги до того ж не найдешевші », - резюмує Щелканов.

У договори кредитних організацій додали пункт про можливість стягнення боргу за виконавчим написом нотаріуса в позасудовому порядку, повідомляє «Коммерсант» . / Сайт /

Справляння боргу по спрощеною схемою стало можливим після вступу в силу в липні поправок в законодавство РФ. Норма поширюється на договори, які були укладені після вступу поправок в силу, і на старі договори при наявності додаткової угоди, яку підписали обидві сторони.

Нова схема стягнення боргів ускладнює життя позичальникам і ставить під загрозу бізнес колекторів. Однак вона дозволить збільшити швидкість стягнення боргів і скоротить витрати кредиторів на отримання виконавчого документа (для виконавчого напису сума нижче в порівнянні з позовною заявою до суду). Уже при виникненні двомісячної заборгованості банк має право звернутися до нотаріуса.

Виконавчий напис нотаріуса - це розпорядження про примусове стягнення суми боргу на користь кредитора або про витребування майна боржника.

За даними видання, з 10 найбільших банків Росії 7 банків уже стали використовувати або збираються найближчим часом застосувати схему стягнення боргу по спрощеній системі. З цією метою в кредитний договір вписується пункт про можливість стягнення боргу по роздрібних кредитах без суду на підставі виконавчого напису нотаріуса.

При наявності даного пункту в договорі банк може не звертатися до суду, а після отримання виконавчого напису залучити до справи приставів.

Як оскаржити борг?

Проблема нововведення полягає в тому, що борги громадян будуть стягуватися автоматично. Підписуючи договір, позичальник погоджується з усіма умовами банку.

«У позичальників навіть не буде можливості вступити в переговори, відстояти свої права, їх борги будуть стягуватися автоматично», - побоюється голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів Дмитро Янін.

Позичальник зможе оскаржити свій борг через суд, якщо звернеться з позовом відразу після отримання від банку повідомлення про прострочення по платежах до отримання банком виконавчого напису нотаріуса, заявив кореспонденту ІА REGNUM Сергій Корольов.

Колекторів можуть скоротити

Спрощений порядок збору боргів може привести до скорочення колекторів - професійних стягувачів боргів. Однак це залежить від того, «наскільки широко банки будуть застосовувати новий механізм на практиці», вважає Дмитро Жданухін.

Виконавчий напис нотаріуса дозволяє стягувати тільки «тіло» боргу і відсотки за договором. При цьому неврахованими залишаються пені і штрафи, пояснив виданню Олександр Сагін.

колектори знадобляться

З січня 2017 року Росії в силу вступає закон «Про захист прав фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості». Згідно з ним, позичальник не має права нагадати боржнику про повернення боргу понад 50 тисяч рублів. Для цього він повинен звернутися до послуг колектора, інакше йому загрожує штраф до 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

За даними прес-служби Національної асоціації професійних колекторських агентств, організація щомісяця отримує близько 30 листів від приватних осіб, які не можуть повернути борг. Раніше колектори працювали тільки з банківською заборгованістю. Тепер їм належить зайнятися «вибиванням» боргів і для фізичних осіб.

Оскільки колекторські агентства працюють з боргами від 50 тисяч рублів, то існує варіант, що залишилися без роботи колектори займуться «вибиванням» більш дрібних боргів, вважає Олег Родін.

Банкір - людина, яка позичить вам парасольку в сонячну погоду і забере його у вас під час сильного дощу. Під словом «парасольку» слід розуміти звичайно ж кредити, які стали невід'ємною частиною сучасного світу. Ми вже не уявляємо собі життя без них, використовуючи їх завжди, скрізь і повсюдно, часто забуваючи про те, що кредитні кошти - це ризик. Ризик для того, хто бере позику. Адже жоден банк, що дає його, ніколи не залишиться в програші так, як в разі несплати, у кредитної організації є радикальні способи повернути продані вам грошові кошти в повному обсязі. Діляться ці способи на дві категорії: законні і незаконні. Давайте розглянемо їх детальніше. Можливо, ця інформація допоможе вам уникнути фатальних ситуацій в майбутньому.

Почнемо з законних способів

Уже на етапі підписання договору позики кредитор починає активно страхувати себе на випадок форс-мажорних обставин, в які може потрапити кредитувалися ним особа. Зазвичай, цей розділ документа включає в себе пункти, де прописаний розмір неустойки, що підлягає виплаті з боку клієнта кредитується організації, в разі прострочення погашення своїх фінансових зобов'язань перед нею.

Також, в кредитному договорі буде містяться докладна інформація про созаёмщіках (поручителів) і чітко прописані їхні обов'язки за борговими зобов'язаннями, що кредитується особи. Додатковим пунктом може йти перелік заставного майна осіб, відповідальних за своєчасне виконання умов кредитного договору. У разі невиконання кредитних зобов'язань з боку позичальника (созаёмщіка) на вимогу банку на це майно буде накладено арешт в першу чергу. Щоб це зробити, банку доведеться звернеться до судових органів.

Судова тяжба за кредитом зажадає від кредитної організації часу і коштів. Тому, банк буде використовувати її в якості «крайнього» кошти. Спочатку його співробітники спробують вирішити дане питання не вдаючись до допомоги правоохоронних органів. Першим кроком на шляху законного стягнення боргу стане звичайне поштове лист, в якому буде містяться інформація про не виконаних кредитних зобов'язаннях клієнта.

Якщо це послання не викличе ніякої реакції з боку клієнта, то другим кроком буде наступний лист, в якому кредитна організація буде вже загрожувати судовими розглядами позичальникові, в разі відмови в самий найближчий час погасити свій борг перед нею. Результатом такого процесу може стати накладення арешту на майно боржника, з метою його подальшої реалізації для погашення заборгованості перед банком. Також, можливо накладення та інших санкцій щодо неплатника:

• примусовий відрахування коштів з зарплати;
• обмеження виїзду за межі РФ;
• чорний список позичальників (неможливість брати нові кредити).

При цьому неявка боржника на судовий процес не має ніякого значення. Вердикт у справі буде винесено і без його присутності.

На цьому законні схеми, використовуючи які банк може стягнути заборгованість на юридично закріплених підставах, вичерпуються.

Далі, починаються незаконні способи «вибивання» боргів

Давайте тепер розглянемо, що собою представляють вони ...

Починається все з психологічного тиску. Якщо ви потрапили в категорію боржників, то перше, що зробить банк, йдучи таким шляхом, це нескінченні дзвінки на всі відомі їм номери ваших телефонів, і номери телефонів людей будь-яким чином пов'язаних з вами, з наполегливими вимогами розплатиться з боргами. Якщо це не матиме дії, то ваш борг буде переданий в колекторську фірму. І ось тут у людини з'являться великі проблеми.

«Службовці» таких агентств, як правило, мають кримінальний досвід. Починаючи з цього моменту боржнику і його близьким буде загрожувати реальна небезпека, аж до нанесення каліцтв і фізичної розправи.

Що робити, якщо ви втратили можливість виконувати кредитні зобов'язання, Поповнивши численну армію боржників?

Тут головне не піддаватися паніці. Краще найняти кваліфікованого юриста, який допоможе вам вирішити ситуацію з мінімальними втратами. Якщо ви не в змозі дозволити собі подібну послугу, тоді самі уважно вивчіть кредитний договір. У переважній більшості з них можна знайти достатню кількість зачіпок, які допоможуть вам максимально затягнути судовий процес у часі, що дозволить вам більш детально обміркувати ситуацію, що склалася і вивчити всі можливі шляхи виходу з неї.

Якщо ви потрапили в поле зору колекторських фірм, то при перших погрози на Вашу електронну адресу не соромтеся звертатися до поліції. Це допоможе позбавити вас від агресивних дій кримінального характеру в майбутньому. Удачі вам у вашій боротьбі!

Відео